南方財(cái)經(jīng)全媒體 見習(xí)記者李晶晶 廣州報(bào)道

隨著老齡化程度加深，人均壽命不斷延長，城市中“1+2+4”家庭結(jié)構(gòu)類型遞增。如何解決好老年人長期照護(hù)需求，確保老年人在舒心照護(hù)中安度晚年，這是新一代家庭子女頗為關(guān)注的議題。

近十年來，除政策性基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)外，市場亦出現(xiàn)了不少新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括養(yǎng)老年金（配備居家或機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)）、增額終身壽險(xiǎn)等，但這些產(chǎn)品從根本上未能完全滿足日趨龐大的老年人群體的長期護(hù)理需求，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的“補(bǔ)位”不可或缺。

(資料圖)

最近兩年，少量新型商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品先后上市。這些商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)任范圍涵蓋疾病身故保險(xiǎn)金、特定疾病長期護(hù)理保險(xiǎn)金。部分產(chǎn)品還包括意外傷殘長期護(hù)理保險(xiǎn)金，長期護(hù)理保險(xiǎn)金復(fù)利增額功能、重大疾病保費(fèi)豁免功能等，在一定程度上有效補(bǔ)充了政策性長護(hù)險(xiǎn)尚未覆蓋的需求，亦解決老年人居家照護(hù)和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)保障的缺位問題。

不過，業(yè)內(nèi)人士表示，大部分產(chǎn)品的保障形態(tài)依然較為單一，保障責(zé)任較少，而且大多要求健康告知，對老年人投保存在一定的限制。

此外，與政策性長護(hù)險(xiǎn)相比，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的費(fèi)用水平較高、投保門檻不低，對有長期護(hù)理需求的老年人群體、亞健康群體而言，負(fù)擔(dān)不小，這亦亟待保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)或完善。

商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)市場需求日益擴(kuò)大

我國人口老齡化進(jìn)程在加速。

據(jù)2021年我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國60歲以上人口已達(dá)2.64億人，占總?cè)丝诘?8.7%。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，中國60歲以上人口將突破3億。

據(jù)全國老齡工作委員會公布的數(shù)據(jù)，2020年我國60歲以上失能老人超過4200萬人，約占60歲以上老年人總?cè)丝诘?6.6%。這意味著，每6位60歲以上的老年人當(dāng)中，大約有1位生活無法自理，需要長期照護(hù)服務(wù)。

為解決失能老人長期照護(hù)問題，我國自2016年開始在全國15個(gè)城市、2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份開展政策性長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，截至2021年底，試點(diǎn)城市已增加至49個(gè)，參保人數(shù)超過1.4億，累計(jì)160萬失能群眾獲益。但是，這對于我國龐大的失能人口，超4200萬失能人群來說，160萬人的長護(hù)險(xiǎn)覆蓋率實(shí)在是有點(diǎn)“捉襟見肘”，尚待提高。

作為社保“第六險(xiǎn)”，政策性長護(hù)險(xiǎn)在全國的試點(diǎn)按照“成熟一個(gè)，擴(kuò)展一個(gè)”的原則，主要在省會城市、一線城市落地，然后再向二、三線城市逐步鋪開。受到不同城市政策試點(diǎn)推進(jìn)情況、城市發(fā)展水平等因素制約，目前，很多二、三線城市尚未能推動長護(hù)險(xiǎn)制度落地，這導(dǎo)致了部分城市長護(hù)險(xiǎn)需求仍未能獲得滿足，長護(hù)險(xiǎn)供需矛盾日益嚴(yán)峻，缺口漸大。

以廣東省為例。目前，長護(hù)險(xiǎn)制度在廣東省的試點(diǎn)，僅在廣州落地，覆蓋了廣州市1100萬職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人。不過，廣東省有著超1.1億職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人，長護(hù)險(xiǎn)未來仍有較大空間。

9月19日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告顯示，2021年，中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)總需求為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的65%。

此外，目前家庭支出是失能老人支付護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來源，占所有可用資金的96%，而長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)基金占比僅占3%左右。

隨著我國老齡人口加速擴(kuò)大、出生率下降、老年人口撫養(yǎng)比上升，持續(xù)的城市化進(jìn)程、家庭小型化等結(jié)構(gòu)性趨勢，失能老人在護(hù)理保障方面的風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒓哟螅袌鰴C(jī)制“補(bǔ)位”、商業(yè)產(chǎn)品“補(bǔ)給”，亦有待保險(xiǎn)業(yè)共同推進(jìn)。

滿足失能群體“靈活”保障需求

據(jù)記者留意，近幾年來，為滿足我國部分失能人群的護(hù)理服務(wù)需求，市場上已有商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對性地推出商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間主要分為長期和終身，責(zé)任范圍涵蓋疾病身故保險(xiǎn)金、長期護(hù)理保險(xiǎn)金、意外傷殘護(hù)理保險(xiǎn)金以及護(hù)理金“復(fù)利增額”功能等，有效地滿足失能人群的綜合保障需求。

以某款較早前推出的合眾人壽的長期護(hù)理保險(xiǎn)為例。該產(chǎn)品保障范圍涵蓋16種特定疾病的長期護(hù)理保險(xiǎn)金責(zé)任、意外傷殘長期護(hù)理保險(xiǎn)金責(zé)任、特定疾病護(hù)理關(guān)懷保險(xiǎn)金責(zé)任、疾病身故保險(xiǎn)金責(zé)任。投保年齡為18周歲至70周歲，保險(xiǎn)期間分為保至80周歲或保至終身。當(dāng)被保人滿足合同護(hù)理金給付條件后一次性獲得已交保費(fèi)賠付外，還可豁免后續(xù)續(xù)期保費(fèi)，并每月獲得基本保額賠付，最高可獲得60個(gè)月賠償。

假設(shè)一名45周歲的投保人周女士投保了該款長期保險(xiǎn)，選擇保障至終身，繳費(fèi)期20年，基本保額5000元，年交保費(fèi)6491.5元。那么當(dāng)她在64周歲交完保費(fèi)后，70歲初次確診保險(xiǎn)合同所列的特定疾病，而且因該特定疾病首次滿足該特定疾病所對應(yīng)的護(hù)理狀態(tài)要求，周女士可以享有特定疾病長期護(hù)理保險(xiǎn)金每月給付基本保額5000元，最高賠付60個(gè)月，最高可獲賠償30萬元。

與此同時(shí)，周女士還享有一次性特定疾病護(hù)理關(guān)懷保險(xiǎn)金賠付，為累計(jì)已交保費(fèi)12.98萬元。若該周女士一直無護(hù)理需求，直到其在98歲時(shí)因病身故，保險(xiǎn)公司將按照其已交保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值較大者給付疾病身故保險(xiǎn)金，給付后保險(xiǎn)合同終止。

若按照第一種情況計(jì)算，那么周女士在70歲確診特定疾病后，其可以獲得的最高賠付金額約為42.98萬元，為累計(jì)已交保費(fèi)12.98萬元的3.31倍。因此，特定疾病長期護(hù)理保險(xiǎn)金和特定疾病護(hù)理關(guān)懷保險(xiǎn)金的疊加，加之意外傷殘長期護(hù)理保險(xiǎn)金和意外傷殘護(hù)理關(guān)懷保險(xiǎn)金的額外加持，讓該款商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)具有更為周全的保障功能和更高的保障額度杠桿，能夠有效填補(bǔ)政策性長護(hù)險(xiǎn)在失能老人長期護(hù)理服務(wù)報(bào)銷方面水平不足問題。

目前，我國長護(hù)險(xiǎn)基金每月給付比例，大約在70%，剩余部分需要由個(gè)人自費(fèi)負(fù)擔(dān)。按照廣州的標(biāo)準(zhǔn)，若選擇接受居家護(hù)理，那么生活照料和醫(yī)療護(hù)理的平均支付比例大概在85%左右；若選擇接受機(jī)構(gòu)護(hù)理，那么生活照料和醫(yī)療護(hù)理的平均支付比例大概在80%左右，剩下的需要個(gè)人支付承擔(dān)。不過，對于政策性長護(hù)險(xiǎn)尚未覆蓋的城市而言，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的保障亦更為凸顯了。

部分儲蓄增值功能產(chǎn)品今年上市

“政策性長護(hù)險(xiǎn)的優(yōu)勢，在于無既往癥要求，覆蓋人群更廣，更聚焦一些必須的醫(yī)療需求，保障一些基礎(chǔ)開支，且政府對此有補(bǔ)貼，費(fèi)用可以更便宜。不過，護(hù)理的特質(zhì)不僅在于醫(yī)療，更在于長期的生活照料。因此，商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)的長期護(hù)理資金保障功能就更符合現(xiàn)代護(hù)理的需求特性。”北美精算師、蝸牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合創(chuàng)始人李致煒對記者表示。

李致煒亦指出，商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)也會有一定的局限。比如，部分商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品要求投保人進(jìn)行健康告知，受制于產(chǎn)品健康告知的要求，已患病的人群可能無法購買或在購買上存在限制，且比起政策性護(hù)理險(xiǎn)在劃扣保費(fèi)時(shí)自動在社保基金中劃扣的普惠特性，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)由于兼顧資金保障額度提升和護(hù)理服務(wù)資源擴(kuò)圍的優(yōu)勢，因此投保人自費(fèi)水平可能會較高，只能適配經(jīng)濟(jì)條件較為充裕的老年人或家庭投保。

事實(shí)上，為充分抵御通貨膨脹對護(hù)理保險(xiǎn)金保障水平的影響，近一年來市場上出現(xiàn)了一種在商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)上改良的新品種——增額長護(hù)險(xiǎn)，同時(shí)兼顧長期護(hù)理和長期儲蓄功能，能夠滿足被保人的綜合保障需求。

“商業(yè)增額長護(hù)險(xiǎn)作為新興的險(xiǎn)種，是伴隨著我國專業(yè)類健康保險(xiǎn)公司的成立和成長，在市場競爭中逐步受到大家認(rèn)可的。產(chǎn)品保障優(yōu)勢比較明顯，提供疾病身故保險(xiǎn)金、長期護(hù)理保險(xiǎn)金、附加特定疾病豁免保費(fèi)等，其保障范圍較政策性長護(hù)險(xiǎn)極大拓展了保障外延。尤其是附加豁免保費(fèi)功能，如果投保人出現(xiàn)了合同約定的疾病，則此份保險(xiǎn)的后續(xù)保障無需繳納，而本合同繼續(xù)有效，被保險(xiǎn)人可終身享有此保障。”暨南大學(xué)醫(yī)學(xué)碩士、北美高級壽險(xiǎn)管理師孫曉四對記者表示。

比如說在今年推出的昆侖健康保險(xiǎn)公司的某款終身護(hù)理保險(xiǎn)，其除了基本的疾病身故保險(xiǎn)金、長期護(hù)理保險(xiǎn)金保障外，還包含了有效保額以3.5%的復(fù)利利率往上遞增的功能。李致煒指出，該款產(chǎn)品與普通長護(hù)險(xiǎn)一樣，對于投保人也有健康告知要求。如果是亞健康狀態(tài)的投保人，一定要在投保時(shí)認(rèn)真看清健康告知條款，否則可能會遭遇“加費(fèi)”“除外”等情況，對保障效果大打折扣。