隨著人口老齡化加速和長壽時(shí)代的到來，老年人群的護(hù)理服務(wù)供需矛盾愈發(fā)凸顯。據(jù)最新數(shù)據(jù)，被稱為社?！暗诹U(xiǎn)”的長護(hù)險(xiǎn)在國內(nèi)6年試點(diǎn)，已經(jīng)覆蓋49個(gè)城市、1.45億人，累計(jì)有172萬人享受待遇，人均報(bào)銷水平約每年1.6萬元。但在數(shù)據(jù)背后，長護(hù)險(xiǎn)受益人群在失能人群中的占比仍處于較低水平。

近日，瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布了《中國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告（以下簡稱《報(bào)告》）。作為量化中國長護(hù)服務(wù)保障規(guī)模的首次嘗試，《報(bào)告》測算2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口規(guī)模約為9200億元，并預(yù)計(jì)將在2030年達(dá)到2萬億元。

《報(bào)告》顯示，目前家庭支出是失能老人家庭支持其護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來源，占所有可用資金的96%；社保長護(hù)險(xiǎn)占資金規(guī)模的比例約為3%。長期護(hù)理保障的融資結(jié)構(gòu)高度依賴家庭支出，社會性護(hù)理保障體系的建設(shè)剛起步，而對包括商業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的其他融資方式的利用嚴(yán)重不足。

(資料圖)

“此次《報(bào)告》有助于社會各界定量地理解中國老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口的規(guī)模與變化趨勢，也為保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)提供了啟示。”瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張永強(qiáng)表示，我國商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)極具發(fā)展?jié)摿?，但在?dāng)前需要攜手各利益相關(guān)方共同努力，促進(jìn)市場基礎(chǔ)設(shè)施的加速完善。

長護(hù)險(xiǎn)目前仍是小眾 國內(nèi)發(fā)展?jié)摿薮?/b>

長期護(hù)理保險(xiǎn)是一類旨在補(bǔ)償失能人群居家或于機(jī)構(gòu)中進(jìn)行基本日?；顒?dòng)所需護(hù)理成本的長期性保險(xiǎn)合同。近年來，伴隨老年人群護(hù)理服務(wù)需求的增加，長期護(hù)理保險(xiǎn)的曝光度也一路攀升。但縱觀主要國際市場的健康險(xiǎn)領(lǐng)域可以發(fā)現(xiàn)，該險(xiǎn)種在壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的發(fā)展中仍然是小眾產(chǎn)品。

自20世紀(jì)70 年代以來，一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)先后建立了長期護(hù)理保障制度。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年全球壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3.15萬億美元，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)只有150億美元，占整個(gè)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)全球市場不足千分之五；而護(hù)理保險(xiǎn)在護(hù)理產(chǎn)業(yè)的護(hù)理支出中占比僅為2%。

在張永強(qiáng)看來，經(jīng)營狀況和可持續(xù)性等因素，是導(dǎo)致商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)仍顯小眾的原因?！叭蛑饕袌龆紱]有在商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)上建立特別成功的先例，或是規(guī)模有限，或是經(jīng)營和產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)不足導(dǎo)致虧損。比如，美國一些公司曾因大規(guī)模虧損進(jìn)而退出了這個(gè)業(yè)務(wù)類別?！?/p>

回到國內(nèi)，2005年國泰人壽推出了中國第一款具有商業(yè)性質(zhì)的長期 護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，2005至2011年期間行業(yè)主要處于探索期。2013年壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革以后，護(hù)理保險(xiǎn)以返還類理財(cái)型保險(xiǎn)的方式投入市場，使商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)歷了一段爆發(fā)式增長期。然而，自2017年以來，在推動(dòng)保險(xiǎn)回歸保障本源的政策基調(diào)下，長期護(hù)理保險(xiǎn)增長放緩。

盡管當(dāng)前商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)體量并不突出，但對于該險(xiǎn)種在中國的發(fā)展前景，張永強(qiáng)則十分有信心。他指出，報(bào)告中測算的中國城鎮(zhèn)老年人長期護(hù)理服務(wù)的保障缺口，也意味著商業(yè)保險(xiǎn)極具發(fā)展空間，能有助于彌合該缺口。

“從監(jiān)管層面規(guī)劃，到行業(yè)研究試點(diǎn)，以及國內(nèi)做重疾險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，都讓我們對中國的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)充滿進(jìn)取心?！睆堄缽?qiáng)表示，無論從規(guī)模還是從質(zhì)量上，未來中國都有望成為商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)第一個(gè)成功的市場。

立足市場主動(dòng)研發(fā) 滿足消費(fèi)者多元保障需求

在中國老齡人口加速擴(kuò)大、出生率下降、老年人口撫養(yǎng)比上升的背景下，持續(xù)的城市化進(jìn)程、家庭小型化等結(jié)構(gòu)性趨勢將加劇失能老人在護(hù)理保障方面的風(fēng)險(xiǎn)。為老年失能群體探索可持續(xù)的融資和護(hù)理解決方案迫在眉睫。

國內(nèi)社保長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)開展六年多以來，解決了一部分失能老人的護(hù)理問題，提升了失能人員的生活質(zhì)量，減輕了失能人員家庭經(jīng)濟(jì)和事務(wù)負(fù)擔(dān)，帶動(dòng)了養(yǎng)老護(hù)理行業(yè)的發(fā)展，并且有助于提升居民的老人護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)意識。然而鑒于社保旨在提供基本保障的定位，社保長護(hù)險(xiǎn)可能無法滿足更高層次、 更多元的護(hù)理需求。

對此，張永強(qiáng)表示，一方面險(xiǎn)企需要立足市場需求特征，積極主動(dòng)開發(fā)相關(guān)商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其需要注重長護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)屬性；另一方面，商保也需要與社保長護(hù)險(xiǎn)形成有效銜接，為社保長護(hù)險(xiǎn)提供保障補(bǔ)充作用，同時(shí)滿足消費(fèi)者更多元化的保障需求。

現(xiàn)階段商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模較小，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，因此這些公司的經(jīng)營策略或業(yè)務(wù)運(yùn)營調(diào)整會對護(hù)理保險(xiǎn)市場整體狀況產(chǎn)生較大影響。同時(shí)，目前護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)較簡單，在定價(jià)、核保、理賠和風(fēng)控方面能力仍顯薄弱，多數(shù)產(chǎn)品也缺乏配套服務(wù)。根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2020年人身險(xiǎn)公司長護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)收入約為123億元，僅占健康險(xiǎn)保費(fèi)的1.5%左右，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的影響力依然較小。

張永強(qiáng)建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)加快探索適合中國國情與失能老人需求的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)銀保監(jiān)會等十三部委2020年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》中提出“研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制”“探索將商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合”等要求，加快推進(jìn)混合型保障產(chǎn)品發(fā)展；同時(shí)，利用各類科技手段和互聯(lián)網(wǎng)方式推動(dòng)保障產(chǎn)品與護(hù)理康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，將醫(yī)療和養(yǎng)老產(chǎn)品與護(hù)理功能相結(jié)合，探索保險(xiǎn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以促進(jìn)相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)模式的加速發(fā)展。

與此同時(shí)，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展又可以在兩個(gè)方面有效地彌補(bǔ)社保長護(hù)險(xiǎn)的不足。首先，商業(yè)保險(xiǎn)能夠減少社保運(yùn)營方式的局限性。社保一般由中央政府負(fù)責(zé)統(tǒng)籌，然而地方政府日常行政管理事務(wù)繁多，經(jīng)營效率難免受到影響。其次，商業(yè)保險(xiǎn)有助于提升整體保障能力。社會保險(xiǎn)實(shí)行廣覆蓋、保基本的原則，無法滿足居民尋求更高保障的護(hù)理服務(wù)需求。此時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)能夠銜接社保提供更全面、更多樣化的保障。

此外，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司也可以積極拓展保費(fèi)支付方式的創(chuàng)新，例如與個(gè)人社會醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶功能相結(jié)合。近幾年，部分城市允許個(gè)人使用醫(yī)保賬戶余額購買惠民保、百萬醫(yī)療等商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，并取得了非常好的反響。未來如果更多城市能夠?qū)崿F(xiàn)用醫(yī)保個(gè)人賬戶支付商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)，將有助于鼓勵(lì)年輕群體投保商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，從而提高投保率。