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中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)10月24日訊(記者 郭偉瑩)近期，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者獲悉，有自稱可代理大批量“以租代購(gòu)”公司新車商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間人，以“以租代購(gòu)”公司作為被保險(xiǎn)人，以保費(fèi)分期貸款機(jī)構(gòu)或其它資金提供方作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保新購(gòu)車輛的商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司返還傭金后，投保人陸續(xù)向保險(xiǎn)公司發(fā)起集中退保申請(qǐng)，而中間人和被保險(xiǎn)人已無法取得聯(lián)系。

中國(guó)太保相關(guān)方面向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者分析表示，近兩年來，多家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在承保“以租代購(gòu)”公司的新車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不同程度遭遇因大量集中退保導(dǎo)致大額傭金損失的疑似保險(xiǎn)欺詐行為，多個(gè)案例形態(tài)具有較大共性，個(gè)別公司傭金損失千萬元以上，疑似已經(jīng)形成“集中退保騙傭黑產(chǎn)”。新車集中退保騙傭疑似欺詐行為已造成部分公司巨額損失，并有在不同公司、地區(qū)持續(xù)蔓延，花樣翻新等趨勢(shì)。此類新車商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在部分財(cái)險(xiǎn)公司屬于自動(dòng)核保業(yè)務(wù)，人工復(fù)核僅要求提供車輛合格證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表身份證等，并對(duì)投保資料進(jìn)行完備性審核，未對(duì)承保車輛進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，導(dǎo)致未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)。一般具有以下類似風(fēng)險(xiǎn)特征：

投保主體方面，投保人和被保險(xiǎn)人高度重合。投保人均為外省企業(yè)，大部分投保人為小額貸款公司，個(gè)別投保人為科技公司或商業(yè)保理公司。被保險(xiǎn)人均為汽車經(jīng)銷商，多數(shù)被保險(xiǎn)人為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，個(gè)別被保險(xiǎn)人為異地企業(yè)。具體特征包括：(1)投保人為風(fēng)控審核流程相對(duì)不規(guī)范、風(fēng)控能力相對(duì)較弱的非銀金融機(jī)構(gòu)或科技公司。(2)被保險(xiǎn)人為新成立的“以租代購(gòu)”公司，或雖成立時(shí)間較長(zhǎng)但近期進(jìn)行過工商信息變更，且注冊(cè)資本較低。(3)投保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均由中間人安排，保險(xiǎn)公司全程對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人了解不足。

業(yè)務(wù)行為方面，被保險(xiǎn)人主動(dòng)要求提高保費(fèi)。投保人投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種，并主動(dòng)要求上浮各險(xiǎn)種的保費(fèi)支付比率，增加總體保費(fèi)支出。此外，投保人投保時(shí)還要求，在保單中增加特別約定條款“本保單只有投保人有權(quán)發(fā)起退保，且無需取得被保險(xiǎn)人或其他權(quán)益人同意”。具體特征包括：(1)投保車輛均為新購(gòu)置車輛，涉及數(shù)量一般為十臺(tái)以上。(2)車輛保險(xiǎn)均為提前購(gòu)買，且投保遠(yuǎn)超基本需求的高額商業(yè)車險(xiǎn)。(3)要求保險(xiǎn)公司返還高額傭金，且對(duì)返傭時(shí)效要求極高，通常為保費(fèi)到賬次日返還傭金。(4)分批多次投保。(5)投保后短期內(nèi)集中退保(自首批投保業(yè)務(wù)起的一個(gè)月內(nèi))。

投保材料方面，保險(xiǎn)標(biāo)的不真實(shí)。保險(xiǎn)標(biāo)的均為尚未出售的新車，購(gòu)車的增值稅發(fā)票在承保時(shí)未能及時(shí)提供。后期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分被保險(xiǎn)車輛仍在汽車生產(chǎn)商的倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，部分被保險(xiǎn)車輛已由外省的經(jīng)銷商售出，作為被保險(xiǎn)人的汽車經(jīng)銷商并未實(shí)際持有被保險(xiǎn)車輛。具體特征包括：(1)有被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照造假情況。(2)有新車合格證未加蓋車輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專用章情況。(3)有購(gòu)車發(fā)票造假情況。

針對(duì)以上現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)專家做出以下四點(diǎn)建議。

一是合理定位發(fā)展目標(biāo)。從規(guī)模驅(qū)動(dòng)型發(fā)展向質(zhì)量驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)員工妥善處理業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，自覺自愿抵制業(yè)務(wù)拓展中的“冒險(xiǎn)”“激進(jìn)”行為，防范案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。應(yīng)正確發(fā)揮績(jī)效考核“指揮棒”的作用，科學(xué)確定合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)在考核體系中的比重，及時(shí)糾正不審慎、不合理的考核指標(biāo)。

二是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施。特別是對(duì)于中間人撮合業(yè)務(wù)、異地投保人或被保險(xiǎn)人、投保人與被保險(xiǎn)人不一致、提出不合常理特別約定條款、索要高額手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)支付方式渠道不合常理不合規(guī)等異常情況，要提高風(fēng)險(xiǎn)警惕性，不能完全依賴業(yè)務(wù)系統(tǒng)的“機(jī)控”措施，要增強(qiáng)“人防”的必要性和主動(dòng)性，多渠道核驗(yàn)投保資料和保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性。

三是應(yīng)依法合規(guī)進(jìn)行展業(yè)費(fèi)用管理。嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)法律法規(guī)有關(guān)傭金支付規(guī)定及監(jiān)管部門的費(fèi)率批復(fù)文件，依法合規(guī)管理傭金、手續(xù)費(fèi)等展業(yè)費(fèi)用。規(guī)范費(fèi)用支付操作流程，不得向沒有代理資格的人員和機(jī)構(gòu)支付傭金，不得虛列展業(yè)費(fèi)用、違規(guī)套取費(fèi)用。

四是建立風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。著重關(guān)注具有上述風(fēng)險(xiǎn)特征的業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，并將已經(jīng)發(fā)生的疑似騙傭案件及時(shí)匯總到行業(yè)平臺(tái)。建立健全核保端反欺詐機(jī)制，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)票、相關(guān)企業(yè)工商注冊(cè)信息等投保信息的真實(shí)性進(jìn)行核驗(yàn)審查，從根本上遏制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。