“雖然我們全家都有高端醫療保險，但我還是打算買‘北京普惠健康保’，因為它一年保費僅需195元，最高300萬元保障額度，可以作為‘打底’的存在。”11月1日，在2023年度“北京普惠健康保”開放投保之際，一位家住北京市海淀區的市民對北京商報記者表示。

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據了解，2023年度“北京普惠健康保”在保費價格不變的基礎上，保障有四大重磅升級，其中包括北京市新市民也可參保，降低了免賠額，優化了特藥服務。并且線上快賠更便捷，健管服務體驗更優。

保障人群擴擴擴

“今年是‘北京普惠健康保’的第二年，經過一年時間發展，‘北京普惠健康保’進一步完善升級保障責任，降低免賠額，動態補充特藥保障，增加增值服務。同時通過共享醫保數據簡化了理賠過程，提高了理賠時效。”北京銀保監局黨委書記、局長李明肖在2023年度“北京普惠健康保”發布會上表示。

據了解，2023年度“北京普惠健康保”由中國人保(601319)、中國人壽(601628)主承保，由泰康、太平洋保險(601601)、中國平安(601318)、北京人壽共同承保，由醫渡云提供主運營平臺。市民除了可以關注官方指定投保平臺“北京普惠健康保”微信公眾號線上投保，亦可通過上述6家保險公司的專業工作人員咨詢投保，還可以通過中國工商銀行(601398)、中國農業銀行(601288)、中國銀行(601988)、中國建設銀行(601939)、交通銀行(601328)、中國郵政儲蓄銀行、北京銀行(601169)、北京農商銀行線下網點購買。參保2022年12月31日截止，保障期間為2023年1月1日至2023年12月31日。

“北京普惠健康保”持續受到市民青睞，據了解，“北京普惠健康保”發布10分鐘10萬人投保。

2023年“北京普惠健康保”在保費不變的基礎上，對產品方案進行的一大重磅升級為，擴大參保人群覆蓋面。2023年度“北京普惠健康保”參保人群范圍涵蓋了與本市基本醫保緊密銜接的參保人群，本市基本醫療保險在保狀態的參保人員（城鎮職工基本醫保、城鄉居民基本醫保）。

從今年擴展的參保人群來看，北京市醫療保障局等相關政府部門管理的特定人群、擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫保的北京市新市民。不限年齡、不限職業、不限健康狀況，全家老小皆可保。

免賠額降降降

一年保費195元最高可享受300萬元保障額度，300萬元的保額包含了什么？

一是醫保內自付責任（基本醫療保險目錄內門診和住院自付的醫療費用）保額為100萬元/年。二是醫保外住院自費責任保額為100萬元/年。三是，從特藥責任來看，國內特藥保額為50萬元/年，國外特藥保額為50萬元/年，合計保額100萬元/年。

與2022年度“北京普惠健康保”原保障方案做對比，2023年度“北京普惠健康保”免賠額度有所下降。其中，自費責任免賠額健康人群降至1.5萬元；特定既往癥人群降至2萬元；特藥責任免賠額統一降至0元，國內特藥數量增加至40種，更符合大眾的用藥需求。

此外，“北京普惠健康保”健康管理服務體驗迎來優化。健康管理服務數量由25項增至42項，覆蓋就醫陪護、上門護理、居家康復及上門檢測四大類服務，滿足老人、婦女及兒童各年齡段人群的健康管理需求，門診或住院后均可申請，旨在更多觸達健康人群。從“北京普惠健康保”提供的42項增值服務來看，即使沒有達到理賠標準，也可免費享受5次以上康護服務。

從市民較為關心的理賠端來看，參保人無需提供理賠材料（特殊情況除外），只需通過“北京普惠健康保”微信公眾號填寫被保人領款賬戶即可獲賠，這意味著不僅簡化理賠流程，還將提高理賠速度。

“理賠服務更便捷，啟動快賠，推動直賠，簡化理賠手續，提高理賠效率。這些切實可落地的保障升級，充分展現了‘北京普惠健康保’的產品普惠性、理賠便捷性和管理規范性，是惠民利民的好產品。”北京市醫保局黨組書記、局長馬繼業在2023年度“北京普惠健康保”上線發布會上表示，2023年度“北京普惠健康保”堅持普惠利民原則，從覆蓋人群、保障責任、理賠服務等方面進行全面升級，力求讓更多北京市民享受到商業補充醫療保險的保障。覆蓋人群進一步擴大，將更多未參加本市基本醫保的本市戶籍人員納入保障范圍。

醫保個賬可繳費

“醫保個人賬戶支付保費簡直‘yyds’！”一位家住豐臺區的網友對北京商報記者表示，對大部分人來講，可以使用醫保個人賬戶繳費，不會對自身造成很大的經濟壓力，意味著做出決策相對容易。另外，投保人越多，產品的穩定性越強，為了家里的老人、孩子考慮，他也會建議身邊人投保。

據了解，11月1日起，北京職工醫保參保人可使用醫保個賬余額為本人投保本市補充醫療保險“北京普惠健康保”，12月起，在醫保賬戶完成共濟對象辦理后，可使用醫保個賬余額為可以享受北京市基本醫保待遇的配偶、父母及子女參保繳費，一人可為全家參保繳費。

在北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍看來，“北京普惠健康保”開通醫保個賬繳費，對于盤活個人賬戶存量資金、推動家庭健康保障升級具有重要作用，有助于進一步擴大惠民保的參保率。

“北京普惠健康保”實現與醫保的“無縫銜接”，醫保內外自費均可報。“北京普惠健康保”將醫保目錄內自付一、自付二，醫保目錄外住院自費費用及100種國內外高額特藥費用都納入了報銷范圍，保障方案緊密銜接基本醫保。

從醫保外住院自費責任來看，保額為100萬元/年，免賠額為1.5萬元（特定既往癥人群免賠額2萬元），給付比例為健康人群70%，特定既往癥人群35%。單一藥品每年報銷上限為30萬元。

“在基本醫保的個人自費方面，目前有著非常大的壓力，在全國的醫療費用支出當中，個人自費占27%。在基本醫保和大病保險報銷后，個人自付費用仍然非常沉重，而各地的‘惠民保’正是降低了個人自費的壓力。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示。

同價位醫療險怎么選

“現在商業險門檻有點高，比如限制年齡、限制既往癥，我投保的時候就被拒之門外了。”上述豐臺區市民對北京商報記者表示。也有市民表示，市面上健康保險產品層出不窮，挑選起來“眼花繚亂”，在投保“北京普惠健康保”、百萬醫療險兩個選擇中糾結了起來。

那么，“北京普惠健康保”和市面上同價位的百萬醫療險相比，有哪些優勢？市民如何更好地進行選擇？

從產品對比來看，百萬醫療一般是面向全國銷售的純商業保險。而“北京普惠健康保”是城市化定制型產品，政府監督指導，緊密銜接本地基本醫療保險。

“普惠健康保和市場上的百萬醫療險相比，優勢還是比較明顯的。”一位保險經紀公司資深銷售總監對北京商報記者表示，優勢其中包括，“北京普惠健康保”不限年齡、不限健康狀況都可以投保，這是商業保險難以做到的，因此它可以作為商業保險很必要的補充。對于非健康的群體以及高齡老人，普惠健康保的優勢也非常明顯，對于可以投保百萬醫療的這一人群而言，再多一份“北京普惠健康保”傍身，相當于多了一份保障。

宋占軍也表示，“北京普惠健康保”對于老人和幼兒的保費較低、允許帶病體參保，這是普惠健康保相較百萬醫療保險的優勢。

黨的二十大報告強調，要健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規范、可持續的多層次社會保障體系。“惠民保產品有著非常強的城市屬地特性，具有價格親民與商業保險相結合的特點，并且價格統一，具有相當‘小社保’的因素在其中。”鄭秉文表示。

據了解，2021年超300萬人參保了2022年度“北京普惠健康保”。截至今年4月19日，已為參保人提供免費增值服務855次。6月，“北京普惠健康保”官微發布信息顯示，自2022年1月1日保障生效以來，最小賠付年齡1歲，最大賠付年齡88歲，60歲以上賠付人數居多、人均賠付金額最高，女性人均賠付金額高于男性；在總賠付件數和總賠付金額中，惡性腫瘤占據首位，近一半的賠付案件和賠付金額為治療惡性腫瘤。在賠付案件中，賠付金額較高的案件多為行手術治療。單筆最高賠付案件賠付金額為160626.89元。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新