【資料圖】

中國(guó)人口老齡化已經(jīng)進(jìn)入加速發(fā)展階段。統(tǒng)計(jì)局官方公布的數(shù)據(jù)顯示：全國(guó)65周歲及以上老年人口， 2021年底為20056萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.2%。而2020為19064萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?3.5%。按照國(guó)際通行劃分標(biāo)準(zhǔn)——當(dāng)65歲及以上人口占比達(dá)到14%為深度老齡化，中國(guó)開始步入到老齡化社會(huì)新階段。

與之對(duì)應(yīng)的是，2021年中國(guó)的出生人口只有1062萬(wàn)，創(chuàng)下1949年以來(lái)新低。一面是老齡群體越來(lái)越多，一面卻是新生人口不斷創(chuàng)新低，“兩端擠壓”下，人們的養(yǎng)老觀念正在悄然改變。越來(lái)越多的人已經(jīng)不把太多的養(yǎng)老希望寄托在子女身上。隨著社會(huì)的發(fā)展，老人們覺得子女本身的工作壓力已經(jīng)很大，不想再給子女帶去更多的養(yǎng)老壓力，他們已經(jīng)逐漸樹立起了一種不依靠子女后代養(yǎng)老的獨(dú)立觀念。

由中國(guó)老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)老齡金融分會(huì)、清華大學(xué)銀色經(jīng)濟(jì)與健康財(cái)富發(fā)展指數(shù)課題組、大家保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合撰寫并發(fā)布的《中國(guó)城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告（2022）》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）表明，老年人普遍認(rèn)可養(yǎng)老要依靠自己，實(shí)現(xiàn)終身自立。在調(diào)研中，城市居民高度認(rèn)可“年輕的時(shí)候就應(yīng)該進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃”的理念。傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老財(cái)富觀念“養(yǎng)老支出靠子女”的比例只占到了18.8%，而依靠自身積累的工資（存款）、社保養(yǎng)老金、企業(yè)退休金則成為養(yǎng)老財(cái)富的主要選擇方式，占比分別為56.7%、55.6%、50.2%。

值得一說(shuō)的是，不同年齡段對(duì)“養(yǎng)老支出靠子女供養(yǎng)”的看法大相徑庭。50-59歲年齡段和30-39歲年齡段的人最不看重，占比分別為14.5%和18.7%，而60歲及以上的人還需要子女的部分支持，占比為22.3%，這說(shuō)明年齡越輕，對(duì)子女養(yǎng)老的重視程度也越低，更加傾向于依靠自身。

不過(guò)我們也看到，從費(fèi)用來(lái)源看，城市居民的養(yǎng)老費(fèi)用設(shè)計(jì)并不具有可持續(xù)性。存款無(wú)法抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，而社保養(yǎng)老金與企業(yè)退休金又面臨增長(zhǎng)率逐年降低的情況，可以使用能夠抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的居民仍有待提高。目前，城市居民支付自己養(yǎng)老費(fèi)用的來(lái)源主要以社保養(yǎng)老金和企業(yè)退休金為主。其中選擇社保養(yǎng)老金的居民占比51.3%，選擇企業(yè)退休金的占49.8%，這實(shí)際上都是第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于第二支柱養(yǎng)老金，僅有28.6%的居民選擇了企業(yè)年金，說(shuō)明大部分城市居民均沒(méi)有企業(yè)年金，同時(shí)，受訪居民的第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)備也較少。

很顯然與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的養(yǎng)老體系嚴(yán)重依賴公共養(yǎng)老金，第二與第三支柱的規(guī)模嚴(yán)重偏小，發(fā)揮作用十分有限，中國(guó)養(yǎng)老保障體系三支柱發(fā)展失衡。作為公共養(yǎng)老金的補(bǔ)充，被人們稱為“讓年輕時(shí)的你去養(yǎng)老年的你”的第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的特點(diǎn)是個(gè)人自愿公平參加，而且參與方式靈活，其弱勢(shì)與剛剛起步有關(guān)。

面對(duì)深度老齡化帶來(lái)的沖擊，政府已出臺(tái)了一系列圍繞社會(huì)適老化發(fā)展及養(yǎng)老服務(wù)的政策。在國(guó)家養(yǎng)老制度也會(huì)更加完善的同時(shí)，我們個(gè)人也要盡可能提前規(guī)劃自主的養(yǎng)老產(chǎn)品，選擇合適的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，從而有備而老。

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，不僅能在保險(xiǎn)產(chǎn)品中提供附加的健康管理，保險(xiǎn)資金投資建設(shè)或收購(gòu)的養(yǎng)老實(shí)體服務(wù)，也能一站式覆蓋旅居、居家和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等不同階段的養(yǎng)老選擇。以大家保險(xiǎn)集團(tuán)為例，其按照三階段漸進(jìn)式養(yǎng)老國(guó)情，在全國(guó)布局了城心醫(yī)養(yǎng)、旅居療養(yǎng)、居家安養(yǎng)三條產(chǎn)品線。其開發(fā)的“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”矩陣養(yǎng)老模式，將成為你未來(lái)養(yǎng)老的理想選擇，從容度過(guò)品質(zhì)有保障的老年生活。