每一名保險從業者，在其職業生涯中或多或少都會遇到一些因為自身健康原因投保失敗的客戶。他們未來人生中將面臨許多不確定性與未知的風險，被保險公司延期或拒保后，靠保險抵御風險的大門就被無情地關閉了。

但有時候，通過保險經紀人和客戶的共同努力，通過經紀公司團隊的賦能與支持，也能在看似不可能的局面中尋找到有限的可能性，幫助客戶“逆天改命”！

(資料圖片僅供參考)

還好沒有放棄

2020年，明亞保險經紀人彭旭佳收到了微信好友雨曦（化名）的信息。

雨曦今年36歲，是兩個孩子的媽媽。雖然多年前就與彭旭佳互加了微信好友，卻從未有過交流。她通過朋友圈了解到彭旭佳從事保險經紀行業，而自己之前投保被多家保司拒保，這一次她找彭旭佳尋求幫助也是抱著試一試，不行就算了的心態做最后的努力。

雨曦在她10歲時因發燒出現抽搐，被診斷為癲癇，后來經過多年規律的治療再無發作，于是遵醫囑停藥。

2015年，她生下了第一個寶寶，新手媽媽手忙腳亂，因過度勞累曾有一次短暫發作，經治療和調養后沒再復發。2018年她又有了第二個寶寶。兩個孩子的到來，不僅帶來了幸福，更讓她感受到了作為母親的責任，也更加關注起自身的保障問題。

近幾年，雨曦的身體狀況一切正常，可就因為這段既往癥，在咨詢重疾險投保時，被多家保險公司的代理人以“有這樣既往癥的客戶無法承保”為理由直接勸退。

雖然被一再拒保，但每每看到可愛的孩子們，雨曦想擁有一份保障的心愿一直都在。

在和雨曦詳細溝通后，彭旭佳先嘗試為她投保了一份安盛保險的中端醫療。在投保前彭旭佳就和雨曦約定，假設安盛保險的中端醫療不能通過核保，我們就利用明亞海量產品庫的優勢，向多家保司進行“廣撒網”式投保，直至找到能承保的醫療險。

沒想到在提供了全部健康資料后，保司直接下達了除外既往癥及其并發癥的照會。對于這個結果，彭旭佳和雨曦都很驚喜。這次中端醫療的投保過程異常順利，驗證了中高端醫療的核保，確實寬松于百萬醫療。

安盛照會結論

2021年春節前，雨曦意外夾傷了手指，僅在醫院門診處就花費了六百元左右，用這份中端醫療保險理賠很順利地報銷了。這次意外事故的順利理賠，讓雨曦想投保重疾險的心愿再次被激起。

更大的挑戰

雨曦的體況特殊，屬于典型的非標體（非標體又稱為“非標準體”或“次標體”，指風險程度高于標準體，需要提高費率或以附加條件來承保的人群。）能否順利投保重疾險，彭旭佳心里也沒有底。她咨詢了一些有經驗的同事，又在明亞APP“核保助手”中對客戶的體況進行了初步解析。“核保助手”存儲了明亞經辦的海量案例，為明亞經紀人對于疑難非標體客戶投保提供了很多線索。

彭旭佳查找分析了2020年和2021年明亞針對此類體況客戶的案例。通過解析過往投保案例及結果，她得出大致結論，針對雨曦的體況能承保的公司屈指可數，過程肯定很艱難，但絕非毫無希望，仍然值得一試。

明亞保險經紀人彭旭佳

2021年3月7日，彭旭佳為雨曦選擇了中意人壽進行了投保。

11日，彭旭佳收到來自中意人壽的照會通知，要求填寫健康問卷，提供復診病歷及兩年內的體檢報告。但是雨曦因近幾年接連生育，除正常孕檢外并沒有進行過常規體檢；出院后，也并沒有復查。

彭旭佳隨即聯系了中意人壽遼寧分公司專員，詳細闡述了雨曦的情況。專員給中意人壽核保部門發了郵件，詢問這樣的客戶該如何進行照會回復。郵件回復中表示可以把現有的資料遞交，情況如實告知。

18日，中意人壽給出第二封照會，雨曦直接被拒保。

這樣的結果雖在意料之中 ，但彭旭佳沒有放棄，她通過綜合分析判斷雨曦還是有承保的機會的，必須要為雨曦繼續爭取。當天晚上，彭旭佳就找到了總公司核保核賠部翟淑領經理進行溝通。

翟淑領經理詳細了解了客戶的情況，也覺得有一定的難度，“不是其他的客戶成功特約承保，保司就一定能承保這個客戶。以這位客戶的具體情況，通常情況下以拒保居多，承保的可能性比較小，但還是要盡最大努力去為客戶爭取。”

翟經理也給彭旭佳提出了建議：“客戶近些年接連生產了兩個孩子，生產的住院病歷也可以從側面證明客戶是健康的，建議先調取客戶的住院病歷提交保司首席核保師進行復議。”

28日，雨曦從醫院調取了兩次生產住院記錄，彭旭佳在明亞APP“兩核復議”平臺提交了申請并上傳了資料。明亞核保復議崗把客戶資料提交到保司首席核保師進行核保復審。

很快，中意人壽首席核保師反饋復議結果出來了：客戶提供專科復診資料顯示（CT或MR、腦電圖、病歷）穩定；既往客戶尿常規血尿3+，需復查，如正常，可給予重疾除外及加費承保結論。

翟淑領經理將復議意見反饋給了彭旭佳，中意人壽首席核保下達照會兩次，中意分公司專員也及時向彭旭佳反饋了相關信息。

4月16日，彭旭佳上傳了所有復查資料，客戶體況無任何異常。

19日，中意人壽下達了最終核保照會（第五次），客戶可以除外既往癥且加費承保。

三天后，雨曦順利在照會上簽署了自己的名字，這份“特約+加費重疾險”總算是塵埃落地。

中意照會結論

經過近兩個月時間，從拒保到“特約+加費承保”，雨曦終于成功獲得了重疾險的保障，她百感交集：“保險是我們在不確定的人生中可以把握的一份確定，卻也真不是你想買就能買，能投保的時候一定要珍惜，盡早為自己獲得保障。”

最值得的事情

2022年6月，彭旭佳再次接到了雨曦的電話。電話那頭雨曦的語氣略有點緊張，原來她在一次例行體檢中發現了甲狀腺異常，懷疑為甲狀腺癌。

彭旭佳一邊安撫雨曦的情緒，一邊勸導她一切以健康為重，先確診、治療，其他的事情交給自己來處理。

好在，甲狀腺癌治愈率高，雨曦經過手術治療后很快就康復出院了，也在彭旭佳的協助下啟動了理賠流程。

首先，成功申請了安盛保險的醫療險理賠，不僅術前穿刺花費的4千余元得到了理賠報銷，而且手術前后的門診也都全部理賠報銷了。

醫療險理賠結束后，安盛保險出具了分割單，彭旭佳在收到分割單的第一時間提交了中意人壽理賠部，很快客戶就收到了中意人壽12萬理賠款，而且豁免了未來40余萬的保費，僅一天的理賠時間也算是極速理賠了。（更多信息請點擊《重疾新規之惡性腫瘤》查看）

雨曦收到理賠款的時候，對彭旭佳說：“買了保險，是這三年來，我做過最值得的事！真的十分感謝你。”

客戶從被反復拒保，到醫療險成功承保，再到重疾險承保，并獲得保險保障。明亞和保司聯手，為客戶做到了：逆天改命，絕處逢生！

理賠全部結束后，雨曦為表達謝意，給明亞和中意人壽分別贈送了錦旗。

經過這一番投保、拒保、承保、理賠后，雨曦深刻地感受到了保險對于生活的保障，感受到了保險經紀人在投保過程中絕非是可有可無的角色。同時，她也有了新的想法，準備梳理一下自己未來人生的規劃，并為自己增添一份養老保險，為今后美好的老年生活提前做準備。

雨曦，作為一名典型的非標體客戶，一份看似平平無奇的“特約+加費承保”背后，是明亞經紀人過硬的專業素養，強大的平臺賦能，以及“服務無微不至，專業值得信賴”的明亞服務精神在做有力支撐。

有時候，我們抱怨“投保難，理賠難上加難”，實質上還是客戶與保司之間的信息不夠對稱，溝通不夠順暢造成的。此時，一個專業、客觀、中立的第三方介入，溝通協調各方需求尤為必要。

明亞瞄準市場痛點，為客戶投保和理賠提供的全新的專業化解決方案，“一人一策”更具個性化、更精準，讓客戶面對不確定性有了更強的抵御風險的能力，最終讓更多的客戶能夠享受到保險帶來的利益，生活不會因為出現變故受到巨大沖擊。

明亞保險經紀人能最大限度按客戶需求專業配置保險，也證實了兩核平臺的專業性和可靠性。明亞兩核平臺360度無死角的核保/理賠前、中、后端的專業協助功能，被經紀人稱為明亞的“核武器”，讓客戶真正實現了自由選擇保險保障的權利。

未來，明亞還會繼續探索專業服務新模式，發揮中介公司優勢與價值，推動保險行業發展，讓保險的光芒照耀到更多人。