政策利好疊加后疫情時代保障需求釋放帶來藍海，20年“超長待機”版醫療險再次破繭而出。

近日，頭部互聯網保險服務平臺慧擇與平安健康險攜手亮出王牌，雙方聯合發布定制新品—長相安長期醫療險（以下簡稱“長相安”），這款融入“互聯網+實力品牌”雙重基因的產品直接將保證續保年限拉長到了20年，也在一定程度上彌合了當下用戶長期保障斷層。

(資料圖)

慧擇執行總裁蔣力表示，經歷疫情之后，消費者健康管理意識已逐步從“要我買”向“我要買”轉變，而且線上消費習慣快速養成。作為保險業的服務者，從產品、核保、理賠及服務多維升級，讓客戶買得明白、買得省心、買得安心，才能真正做到“以客戶需求為中心”。

在保險行業，貼近客戶需求制作的“爆款”“破圈”產品，往往是價值引領與產品設計的同頻共振?；蹞耖_創的產品與運營法則，持續打造爆款產品，一直指引著中國互聯網保險的航向。2017年，慧擇成為最早一批開發百萬醫療健康保險的保險中介公司。平安健康險在百萬醫療領域多年深耕，已在精算、核保、風控、運營全方位彰顯出了過硬實力，并構建了從健康管理到疾病篩查預防、從慢性病管理到就醫安排的一站式健康管理服務。

雙方合作的“長相安”正是基于慧擇的產品定制經驗，以及平安健康險在健康險領域深耕多年的布局，迅速優化，形成正向發展機制。據悉，未來慧擇和平安健康險在保險產品定制與推廣、客戶持續經營、健康管理服務建設等領域展開全面的合作，聯合打造及呈現更多優質的健康解決方案，為健康險高質量發展破局。

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互聯網長期醫療險賽道再添爆款，長相安瞄準家庭保障20年保證續保

作為消費者的剛需險種，醫療險供需失衡的窘境一直難以破解。

從供給端來看，我國健康險市場一直以重疾險為主，醫療險為輔，且醫療險產品結構發展極不均衡。

數據顯示，2019年，我國醫療險原保險保費收入2442億元，僅占健康險總保費35%，且從產品期限來看，80%的短期醫療險占了大頭，相較之下，長期醫療險的份額和貢獻較少。

但對投保人而言，大多數保障期限只有一年的短期醫療險，下一個年度能否續保則充滿太多的不確定性。例如，該款產品是否停售、自身年齡是否超過限制、以及健康狀況是否符合要求等，這些限制因素都會影響人們對長期健康保障的需求。

且隨著年齡增長，健康每況愈下的用戶越容易被保險拒之門外，甚至出現無產品可投保的窘境。因此，一款長期穩健保證續保的長期醫療險成為個人乃至客戶家庭的剛需。

面對巨大的市場需求和供需失衡的矛盾，慧擇與平安健康險擔當起長期醫療險的拓荒重任，雙方在近日舉行的戰略合作啟動儀式上推出一款20年保證續保的長期醫療險—長相安。

作為市場上為數不多20年保證續保的產品，長相安直擊一年期百萬醫療險不保證續保的痛點，滿足了消費者對長期醫療保障的需求。

即用戶在投保后的20年內，即使產品停售、被保險人健康狀況發生變化、甚至是發生過理賠，其保障都不會中斷，續保也不用再次經過健康告知和等待期，這也是長相安區別于市面上占大多數份額的短期醫療險的優勢所在。

值得一提的是，長相安在產品設計上還彰顯了家庭化概念，能夠有效匹配客戶的家庭化投保需求。

據悉，長相安的主力客群為家庭客戶，包含年輕夫妻（25-35歲）為其小家庭或父母（配偶父母）（50-70歲）投保、單身青年（25-40歲）為自己及父母（50-70歲）投保。

這一產品設計理念背后，亦是慧擇對用戶保障需求的洞察。據羅蘭貝格咨詢報告顯示，市場上消費者對家人健康風險的關注僅次于個人健康風險?；诖?，慧擇未來的業務發展重心也從個人轉變到“家庭”。

事實上，這一業務切入角度的轉變不難理解，當前保險市場已經從增量驅動轉向存量經營，對家庭保險需求的充分挖掘，能夠為機構帶來可觀的業務價值。

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長相安領銜長期醫療險市場三大邏輯：基礎保障全、性價比高、增值服務優

據了解，長相安定位為互聯網長期百萬醫療險，“互聯網”和“長期”兩個標簽也決定了該款產品的競爭賽道。

作為近期市場呼聲較高的爆款產品，從投保門檻來看，長相安具有承保年齡范圍廣、健康告知寬松的優勢。

目前，長期醫療險投保年齡一般不超過65周歲，投保時對健康要求較高，但長相安最高支持70周歲的人群投保，尿酸偏高、輕度脂肪肝、膽結石、息肉、結節等非標體人群，符合要求都有機會承保。

此外，作為一款百萬醫療險，長相安還具有基礎保障全、費率低及專屬增值醫療服務豐富三大亮點。

基礎保障全：覆蓋“一般醫療+55種特定疾病+120種重大疾病”

據悉，長相安基礎責任包含一般醫療+55種特定疾病醫療+120種重大疾病醫療。在門診手術、特殊門診、住院前后門急診等費用報銷之外，長相安還自帶重大疾病津貼，一旦確診120種重疾中的任一種，就能獲賠1萬元。

此外，除了必備的基礎保障，長相安還有三大亮眼的附加可選責任。

一是惡性腫瘤院外特藥。包含100種惡性腫瘤院外特藥（20年保證續保，含2種CAR-T）。

二是ICU住院津貼。如果沒有達到重疾標準，但是入住了ICU，可按住院天數獲得800元/天（限30天/次、90天/年）的賠償，這在一定程度上大大緩解了ICU住院費用的壓力。

三是在線問診藥品費用。如果小病小痛不想跑醫院，用戶可以通過平安旗下互聯網醫院在線問診開藥，長相安將按照80%的比例結算，個人僅需自付20%。

加量不加價：家庭投保費率更低，可共享1萬免賠額及無理賠優惠

值得注意的是，既要承諾20年保證續保，又要提供提供全面的保障，長相安仍然將產品性價比推到了極致。

例如，購買40歲以下單人版，配齊所有附加保障，長相安首年保費才幾百元。此外，針對家庭投?？蛻簦L相安還提供費率折扣，兩人即可組建家庭單，投保優惠5%；3人投保優惠10%；4人及以上投保優惠15%。

除此之外，長相安還具有家庭共享1萬元免賠額，以及無理賠免賠額遞減兩大優勢，如果上一個保險年度沒有出險，長相安每年免賠額遞減1000元，最低至5000元，大大降低理賠門檻的同時，切實保障了客戶權益。

關注客戶全周期生命旅程規劃：16項健康管理及就醫服務增黏性、尋差異

近年來，伴隨三高、結節等次標體人群增加，用戶在挑選百萬醫療險時，除了關注顯性的保障責任和產品性價比之外，隱性的增值服務也成為重要考量之一。

據悉，長相安為用戶搭建了一站式健康管理及就醫服務體系。無論大病小病，用戶都能申請門診預約、專家手術等16項增值服務，且相比其他百萬醫療險啟動門檻更低。

一方面，依托醫療健康服務場景不僅能持續創造客戶觸點，及時捕捉客戶多元需求，從而保單引流新客；另一方面也能夠引導客戶培養良好的生活方式和用藥習慣，從而降低賠付率和賠付額。

正是得益于客戶洞察力、產品創新力及健康服務生態的加持，長相安上線即領銜長期醫療險市場，不僅滿足了市場對長期健康財務保障的需求，更成為用戶健康美好生活的服務提供者。

而作為該款產品開發上線的重要參與方，慧擇立足多年運營基礎，及海量客戶數據分析，積累了豐富的產品定制經驗，目前已打造出“達爾文”、“守衛者”、“慧馨安”、“醫享無憂”等多個健康險IP。

加之成立17年來，平安健康險持續深耕健康險領域的積累，亦是此次雙方戰略合作下能夠持續推出、敢于推出20年保證續?！伴L相安”的大邏輯。

表 長相安長期醫療險（20年期）產品形態

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破局后重疾時代健康險高質量發展困境，扎實走專業化經營之路

我國基本醫療保險制度仍然處于廣而不深的階段，基本醫保支付壓力大，個人衛生支出負擔重。

未來，隨著老齡化加劇，疾病風險尤其是慢性病風險整體提升，在醫療通脹導致醫保居民醫療負擔不斷加重的背景下，商保在醫療支付中比例的提升或成為將來醫療險規模增長的重要驅動因素。

2021年初，艾瑞咨詢發布的《中國百萬醫療險行業發展白皮書》預測，到2025年，百萬醫療險市場保費規模將超過2000億元，年增速保持在20%以上。

此外，從長期來看，商業健康險正趨向于逐漸從金融產品屬性向健康保障和醫療服務方向發展，各商業健康險經營主體紛紛加速醫療健康生態領域的拓展與深耕，一個醫療險與重疾險重分天下的行業新格局也或悄然重塑。

事實上，無論是《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出：“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系，實現更好保障病有所醫的目標。”

還是2020年銀保監會下發《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，以及關于短期健康險的規范發展，皆為壽險公司解決短期醫療險“穩定性”較差、攻克長期醫療險難關掃清了制度障礙。

市場洞開巨大發展空間之余，考驗的則是保險機構對健康險的專業化經營能力。是故，一款“長相安”，不僅讓人們看到慧擇以客戶為中心調整健康險產品和服務戰略布局的新方向，也讓人們窺見平安在產品結構創新優化及健康生態服務上的專注。

近年來，數字化轉型不僅是大勢所趨，更是行業共識。2017年人保健康開始與螞蟻保合作，逐步嘗試互聯網化線上銷售經營模式。在中國人保(601319)披露的2022年年度報告中，人保健康原保險保費收入首次邁上400億元平臺，保費規模在專業健康險公司中已經居于首位。隨著慧擇與平安健康險的深度合作，“互聯網+實力品牌”將會再度形成合力效應，雙方充分挖掘和運用各自優勢，整合優質資源，以創造價值為目標，提升健康險的整體競爭力。

對此，誠然面臨著如何對客戶健康及醫療風險進行合理分層，篩選識別次標體客戶中相對較低風險人群加以承保；如何通過健康管理服務，主動前置干預降低非標準體人群的發病率，從而降低賠付率實現有效控費等諸多風險與需求的平衡難題。

但加強產銷合作，形成預防導向、全周期的健康管理服務體系，增強消費者信心已經成為行業共識，這也是優化現有醫療險格局、破解人們就醫難、就醫貴窘境的一次積極探索。

當然，這也是一條很長的路。

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