繼“澳車北上”后，同樣備受矚目的“港車北上”政策公布。5月3日，北京商報記者獲悉，根據近日公布的“港車北上”實施安排，7月1日零時起，符合條件的香港機動車車主在港方預約通關獲準后，就可以駕車經港珠澳大橋珠海公路口岸駛入廣東。頗具看點的舉措中包括，實行香港跨境車輛保險“等效先認”，車主可直接向香港保險公司投保符合規定的“等效先認”保險，無需另行投保內地交強險。

承保在香港、理賠在廣東如何實現？下一步車險區域互通還有哪些新思路？險企又該如何創新產品及服務？

一張保單通兩地

【資料圖】

5月1日，《廣東省關于香港機動車經港珠澳大橋珠海公路口岸入出內地的管理辦法》正式公布，從6月1日9時起開始接受香港私家車車主申請，7月1日零時起“港車北上”正式入粵。政策落地后，預計約有45萬香港私家車車主可以享受這一政策紅利。

“港車北上”政策的發布，標志著香港機動車“等效先認”跨境車險同時正式落地。

粵港跨境車險“等效先認”政策是指經港珠澳大橋珠海公路口岸入出內地且僅限在廣東省行政區域內行駛的香港機動車，向香港保險公司投保責任范圍、保險金額等已覆蓋內地交強險的保險單，視同已投保內地交強險。

從承保在香港、理賠在廣東的具體流程來看，根據廣東省保險行業協會近日發文，一是，符合條件的香港機動車主可在原有香港保單的基礎上，申請附加投保《港珠澳大橋跨境車輛內地交強險等效保險》，無需再另行向內地保險機構投保內地交強險。二是，內地合作保險機構為在廣東區域內出險的香港機動車提供查勘、定損、核賠、處理人傷案件等一站式理賠服務，理賠處理流程與內地車輛基本一致，享受與內地保單同等服務。三是，香港機動車主可以根據需要，自主申請附加投保《港珠澳大橋跨境車輛商業保險》，提升跨境通(002640)行的保險保障。

在業內人士看來，此類打破地區限制的車險互通交流，對于車險市場的發展，還有整個保險市場的發展都是非常有益處的。對于“港車北上”政策的推出對保險市場的影響，上海對外經貿大學保險系專家朱少杰表示，一方面，可以推動內地險企和香港險企車險業務的“雙贏”合作，實現車險業務的跨境創新；另一方面，促進內地險企學習借鑒香港險企的車險客戶服務經驗，為兩地險企開展車險以外的深度業務合作創造條件。

“以車險代理理賠服務為切入點，為兩地險企之間開展風險數據共享、再保險交易、跨境勘查服務等深度合作做好鋪墊。”朱少杰進一步表示。

打通區域理賠“壁壘”或成趨勢

從京冀到成渝再到粵港澳，雖然各區域的車險互通舉措各具特色，但整體而言，區域車險互通步伐正逐漸加速。

今年元旦起，“澳車北上”政策落地實施。與“港車北上”政策相同，投保了“等效先認”保險的跨境車主，如遇交通事故，理賠處理流程與內地車輛基本一致，享受與內地保單同等服務。

今年1月3日，北京銀保監局發布的《關于推動京冀交通事故車險服務一體化有關工作的通知》明確，未來北京市和河北省區域內異地出險的車輛，可在承保保險公司北京、河北兩地的任一服務網點高效便捷地辦理保險理賠手續。

與此同時，京津冀三地車險理賠服務標準化建設也提上日程。今年4月，北京、天津、河北三地銀保監局聯合印發的《關于加強新市民金融服務支持京津冀協同發展的通知》提到，鼓勵京津冀地區保險公司加強信息共享和溝通協作，優化理賠流程，實現京津冀三地內的異地出險車輛可在京津冀同家保險公司任一網點辦理保險理賠手續等。

從成渝地區車險理賠一體化服務動作來看，近期，四川銀保監局發布公告稱，具體圍繞重慶市和成都市車險三個“一體化”，即交通事故“快處易賠”一體化、跨區域車險理賠服務一體化、車險綜合服務創新一體化，開展試點工作。

“京津冀、粵港澳大灣區是‘十四五’規劃中所提到的重要發展區域，通常而言，經濟發達地區也是保險比較發達的地區，在上述這些地區進行車險區域互通先試先行，能夠為其他地區起到示范作用。”北京工商大學經濟學院副院長寧威分析表示。

在經濟學家宋清輝看來，京津冀、粵港澳大灣區、成渝等各區域為車險互通開綠燈是大勢所趨，此舉必將大幅提升保險業效率和用戶體驗。

險企需聚焦產品創新及服務

目前，“港車北上”政策下，已有16家香港保險公司與內地保險機構合作開展“等效先認”。據了解，中國太平旗下子公司太平香港近日銷售出全港首張“等效先認”跨境車險保單。

香港保險業監管局執行董事（一般業務）林瑞江表示，“等效先認”政策從長遠來看有助于促進業界發展并提供更多元化、涵蓋范圍更廣泛的保險產品及服務。

那么，在車險區域互通的大背景下，險企有哪些產品及服務創新的可能？

在業內人士看來，以“港車北上”“澳車北上”政策為例，創新開發更多跨境車險產品和不斷提升跨境車險服務水平是下一步險企發力的方向。

“全球化浪潮下，粵港澳三地車輛的絕大多數零件是共通的，基于此，險企或可以開辟異地維修服務的創新，甚至包括車險中傳統的救援、維修后的返修、送車接車服務等都可以進行創新嘗試。”對于險企未來如何進一步開辟車險區域互通服務創新，寧威表示，后續在出險后的車輛維護等方面可以進行創新探索。

“跨境車險產品或服務創新的空間很多。”朱少杰表示，“港車北上”的行駛范圍目前僅局限于廣東省，保障地域今后可以擴展到全國。內地車輛同樣有入港的需求，兩地險企可以合作提供反向行駛車輛的保險保障服務。此外，兩地險企值得在車險增值服務方面開展業務合作，為客戶跨境行駛可能遇到的各種車輛故障提供貼心服務，提升客戶的服務體驗。

需要關注的是，跨境產品創新與內地區域車險產品創新思路有著一定的區別。資深精算師徐昱琛表示，對于內地車險區域互通而言，險企主要需要考慮公司內部不同分公司之間的結算問題。而有些中小保險公司在當地如果沒有機構，就要進行同業合作，或找當地的保險公估公司、保險經紀公司來代為處理理賠。

而在香港和澳門地區，大部分險企并未同時在港澳、內地營業，對此，徐昱琛表示，可以采取不同公司之間合作的方式或采取代為查勘等舉措來解決這一問題。