“故意撞向寶馬車、故意撞向奔馳車……”這描述的不是演戲片場，而是近期吉林省長春市中級人民法院發布的一份刑事裁定書中顯示的保險詐騙細節。此前，從毀三觀的“設局殺妻騙保”，再到“為了騙保不惜自毀筋骨”釀就雙輸結局，一起起保險欺詐案件屢見報端，考驗著保險業反詐“天網”的建設。

銀保監會此前指出，保險機構要重點預防故意造成保險事故等騙取保險金的行為。5月15日，時值2023年度打擊和防范經濟犯罪宣傳日，作為隨著保險業不斷發展而產生的一類經濟犯罪，保險詐騙仍處于高位警戒狀態。做好反詐工作，保險業如何“全副武裝”再出發？

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三年詐騙30起，涉金額超百萬

面對高額保險金的“誘惑”，少數不法分子鋌而走險，為了進行保險詐騙，豪車竟成了他們的“襲擊”目標。

5月15日，北京商報記者了解到，吉林省長春市中級人民法院近期發布的一起刑事裁定書顯示，2013-2016年，被告人李延江保險詐騙共計30起，金額149.54萬元；被告人崔巍保險詐騙共計17起，金額92.37萬元。

上述被告人是如何得逞的？從其中的保險詐騙犯罪事實來看，李延江本人或其與崔巍一起預謀，平均幾個月就會“制造”出一起保險事故，均為駕駛車輛撞向他人車輛，其中撞向的他人車輛不乏寶馬、奔馳等知名品牌車。

案例顯示，2016年1月2日，被告人李延江、崔巍經預謀后，在長春市凈月區聚業大街，李延江駕駛馬自達車故意撞向崔巍駕駛至此處的奔馳車，造成兩車受損，后李延江聯系中國人保(601319)長春分公司的查勘員馬剛辦理出險事宜。被告人李延江、崔巍通過上述方式騙取中國人保長春分公司保險金34429元。

根據裁定書，被告人李延江、崔巍在長春市凈月區、經開區等地，利用其本人以及家屬在人保財險投保的車輛，或與保險公司查勘員合謀故意制造交通事故，騙取保險金，涉及數額超百萬元。法院認為，被告人李延江、崔巍以非法占有為目的，故意制造交通事故造成財產損失，騙取保險金，數額特別巨大，已構成保險詐騙。

有業內人士對記者表示，保險詐騙案件從事故的角度分為兩種，一種是事故本身是真實的。被保險人為了騙取更多的保險金，以及不屬于保險責任范圍，然后通過偽造證據的形式，變得符合保險責任范圍的騙保。另一種是故意制造保險事故的騙保。上述案件便屬于故意制造事故進行騙保。

保險支付不對等性成詐騙頻繁主因

以往，提及保險欺詐，更多集中于車險、健康險、醫療保險領域。而隨著互聯網保險近年來的快速發展，退貨運費險、航班延誤險等頻頻爆出保險欺詐案例，不僅數量較多，而且涉案金額較高。

5月13日，在2023年度打擊和防范經濟犯罪宣傳日來臨之際，北京市公安局召開新聞發布會中，一起保險詐騙案件同樣引來關注。據介紹，一犯罪團伙通過多筆大額航空延誤險騙取保險理賠金，據統計，該案共涉及24家保險公司，乘機人900余名，涉案金額2000余萬元。

本是風險的減震器和社會的穩定器，緣何頻頻“滋生”保險欺詐現亂象？在北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云看來，保險欺詐頻發的重要原因是保險活動支付與反支付的不對等性。保險運行的基本原理是眾多單個投保人支付少量的保險費，在發生保險事故后獲得數倍、數十倍甚至數百倍保費的保險金，可謂“一本萬利”。也正因如此，保險業從誕生之日起，保險欺詐也就一直伴隨。

楊澤云進一步表示，此外，隨著社會經濟的發展，保險業快速發展，以往并非理想的可保風險也隨著保險的創新而逐步被保險承保。如航班延誤險等，對于一些人群而言，航班延誤可能并不會造成被保險人實質的經濟損失，因此是否具有“保險利益”還有爭議。沒有保險利益的保險合同，顯然更容易發生保險欺詐。

近年來，我國的保險業發展迅速，保險欺詐也快速增長，與此同時所涉及的損失金額也在擴大。基于此，楊澤云表示，根據《2019年中國保險行業智能風控白皮書》，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐。如果按此估計，我國保險業因保險欺詐而導致的損失超過3000億元。

構建反詐“牢籠”，信息共享至關重要

保險詐騙一直以來都是保險行業監管與防控的重點。

以北京為例，北京銀保監局2022年發布的信息顯示，在北京銀保監局指導下，轄內保險業積極配合北京市公安機關持續開展專項打擊行動，近三年共破獲保險詐騙案200余起，成功打掉犯罪團伙51個，抓獲犯罪嫌疑人216名，涉案金額4946.35萬元，挽損金額19497.71萬元。

在監管部門推動保險反詐的同時，保險機構如何做至關重要。記者梳理發現，各家險企正聚焦內部筑牢風險防線、通過揭示作案手法等形式全力提升大眾識別防范經濟犯罪的能力水平、與中國銀保信建立反保險欺詐數據交流合作機制，進一步提升在打擊保險欺詐工作中運用大數據的能力。

如國壽壽險新疆分公司已建立完成反保險欺詐專項行動工作體系。其中，該公司進行了反保險欺詐隊伍建設，確定反保險欺詐工作的負責部門，建立一支120余人的專兼職反保險欺詐隊伍。

在保險反欺詐等經濟犯罪方面，平安產險北京分公司通過數據化應用，與平安產險總部理賠和科技中心聯動開展“數智反欺詐”項目，并與中國銀保信建立數據合作，通過大數據融合構建反欺詐數據模型。2022年，平安產險北京分公司通過AI反欺詐數據模型，事中布控規則模型150余條，產出欺詐減損2.11億元。

“大數據、人工智能等新技術在保險業的廣泛運用，可以成為防范保險欺詐的重要手段和方法。”不過，楊澤云也表示，目前，中國銀保信可實現各保險公司之間的信息共享，但這還不夠，還需要保險業與醫療、銀行、征信、公安、交通以及氣象等部門實現信息共享，才能更好地利用大數據防范欺詐。

“需要注意的是，大數據的應用在給保險公司帶來營銷、反欺詐方面的便利的同時，也可能涉及侵犯公眾的隱私。大數據時代，消費者個人的隱私必須得到保護。”楊澤云補充表示。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新