健康是人類永恒的話題。尤其是經(jīng)歷過新冠疫情之后，公眾對于自身健康的關(guān)注度及對健康保障的需求也日益增加。

瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的《2021年疫情后期亞太地區(qū)消費(fèi)者保險(xiǎn)行為洞察分析》顯示，77%的中國參加調(diào)查者表示更加關(guān)注自身的健康，57%考慮優(yōu)先增加醫(yī)療保險(xiǎn)保障。

(資料圖片僅供參考)

如何更好地給自己的健康提供保障？從各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)上不難看出關(guān)鍵點(diǎn)。2022年保險(xiǎn)行業(yè)理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤依然是困擾國民健康的“頭號殺手”。從性別來看，男性重癥發(fā)病多集中在心、肺、肝等部位；女性更多為生理專屬疾病，如乳腺癌、宮頸癌等。

有針對性地配置健康保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)保障事半功倍。本期“金口碑”測評了中銀三星人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱“中銀三星”）的中銀祥順重大疾病保險(xiǎn)（以下簡稱“中銀祥順”）。評測發(fā)現(xiàn)，中銀祥順針對不同年齡、不同性別人群的高發(fā)疾病做了更完善、精準(zhǔn)的保障安排，同時(shí)在產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品價(jià)格、投保便利性及附加服務(wù)都有較為優(yōu)異的表現(xiàn)。

中銀祥順重大疾病保險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果

數(shù)據(jù)來源：金口碑保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫。

“金口碑”測評由《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心及復(fù)保科技共同推出，旨在通過全面且客觀的商業(yè)保險(xiǎn)測評體系，用通俗易懂且直觀的方式使消費(fèi)者能夠獲知市場保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量水平。

“金口碑”評測體系涵蓋 3 層指標(biāo)體系，本期測評所涉重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品庫總計(jì)覆蓋中國市場78家壽險(xiǎn)公司，236款在售產(chǎn)品。

中銀祥順產(chǎn)品總覽

產(chǎn)品名稱

中銀三星中銀祥順重大疾病保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司

中銀三星人壽保險(xiǎn)有限公司

投保年齡

30天-65周歲

保險(xiǎn)期間

終身

繳費(fèi)方式

躉交、3年、5年、10 年、15年、20年、25 年、30年

等待期

90天

重疾責(zé)任

病種數(shù)

105種

賠付比例

100%基本保險(xiǎn)金額

賠付次數(shù)

1次

輕癥責(zé)任

病種數(shù)

60種

賠付比例

30%基本保險(xiǎn)金額

賠付次數(shù)

5次，不分組

身故責(zé)任

賠付比例

若被保險(xiǎn)人未滿 18 周歲身故，身故保險(xiǎn)金取下列兩項(xiàng)中的較大者：（1）身故時(shí)累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)；（2）身故時(shí)現(xiàn)金價(jià)值。
若被保險(xiǎn)人年滿 18 周歲身故，身故保險(xiǎn)金等于基本保險(xiǎn)金額。

增值服務(wù)

健康資訊、健康檔案、健康測評、體檢報(bào)告解讀、全科醫(yī)生咨詢、掛號小秘書、重疾綠通、在線購藥、用藥管家、心理測評。

輕癥豁免

若被保險(xiǎn)人符合輕度疾病保險(xiǎn)金的給付條件，則自被保險(xiǎn)人確診患保險(xiǎn)合同所定義的輕度疾病后的首個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)付日起，保險(xiǎn)公司豁免保險(xiǎn)合同以后各期保險(xiǎn)費(fèi)。被豁免的保險(xiǎn)費(fèi)視為已繳納，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

特疾保障

針對男性、女性、少兒三類人群高發(fā)病額外提供50%基本保額的特定疾病保險(xiǎn)金。

保障責(zé)任更精準(zhǔn)

保障責(zé)任是消費(fèi)者挑選重大疾病保險(xiǎn)首先需要考慮的因素。在“回歸保障”的監(jiān)管思路下，中銀三星對重大疾病保險(xiǎn)的保障責(zé)任進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，從“中銀祥順”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中不難看出中銀三星從消費(fèi)者健康保障的實(shí)際需求出發(fā)而做出的努力。

金口碑評測顯示，“中銀祥順”包含105種重大疾病和60種輕度疾病，可以滿足大多數(shù)家庭重疾保障需求。同時(shí)提供少兒、男性、女性特定疾病保險(xiǎn)金和輕度疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任，若被保險(xiǎn)人確診保險(xiǎn)合同定義的輕度疾病，則豁免確診后的各期保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

難能可貴的是，“中銀祥順”為不同年齡段、不同性別特定高發(fā)疾病提供額外保障，體現(xiàn)人性化、精準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)。包括，針對未成年的兒童及青少年，提供常見的白血病、嚴(yán)重哮喘、重型再生障礙性貧血疾病保障；針對兼顧生活和工作兩方面的職業(yè)女性，提供高發(fā)的乳腺、宮頸、子宮、卵巢惡性腫瘤的保障；針對承擔(dān)起家庭重?fù)?dān)的男性，提供囊括了肺臟、肝臟、膀胱、前列腺惡性腫瘤的保障。初次確診上述特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將額外給付50%的基本保額，讓保障在全面的基礎(chǔ)上更精準(zhǔn)。

此外，若被保險(xiǎn)人成年后身故，則保險(xiǎn)公司給付其100%的基本保額，為家庭減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

投保要求更友好

眾所周知，中老年消費(fèi)者在重大疾病保險(xiǎn)購買過程可能會(huì)受限。通過“金口碑”評測發(fā)現(xiàn)，“中銀祥順”重大疾病保險(xiǎn)在投保要求上門檻更低，尤其對中老年投保要求更為友好。

從投保人年齡來看，“金口碑”重疾險(xiǎn)產(chǎn)品庫中僅一半的重疾險(xiǎn)最高可投保年齡處于55歲（不含）和60歲（含）之間，“中銀祥順”的投保年齡，最低為30天，最高為65歲，對60歲-65歲的中老年群體更為友好。

最高可投保年齡（單位：歲）

數(shù)據(jù)來源：金口碑保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，縱軸為年齡范圍，橫軸為產(chǎn)品數(shù)量。

產(chǎn)品性價(jià)比更高

性價(jià)比不應(yīng)是消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)先考慮的因素，但在同等或相似保險(xiǎn)責(zé)任下，具有價(jià)格優(yōu)勢的產(chǎn)品確實(shí)更容易獲得消費(fèi)者的青睞。

得益于銀保渠道銷售的優(yōu)勢，中銀三星在消費(fèi)者人群定位、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控等更有主動(dòng)性，所以“中銀祥順”在價(jià)格上也給消費(fèi)者做了更多讓利。

“金口碑”測評體系選取保險(xiǎn)期限為終身、繳費(fèi)20年、保額1000元為模型點(diǎn)，選取了30歲男性及30歲女性為例，橫向?qū)Ρ攘恕爸秀y祥順”與產(chǎn)品庫中各重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。

如圖所示，市場上30歲男性重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，每1000元保額，產(chǎn)品價(jià)格集中在21-29元的區(qū)間內(nèi)。中銀祥順產(chǎn)品價(jià)格低于81%的市場同類重疾險(xiǎn)，處于市場中下游水平。

30歲男性重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格（單位：元）

數(shù)據(jù)來源：金口碑保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，縱軸為產(chǎn)品數(shù)量，橫軸為30歲男性重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，虛線為“中銀祥順”產(chǎn)品價(jià)格。

以30歲女性為例，如圖所示，市場上此類人群重疾險(xiǎn)每1000元保額，產(chǎn)品價(jià)格集中于18-29元的區(qū)間內(nèi)，而“中銀祥順”價(jià)格低于73%的市場同類重疾險(xiǎn)，價(jià)格處于市場中下位置，保費(fèi)具有一定優(yōu)勢。

30歲女性重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格（單位：元）

數(shù)據(jù)來源：金口碑保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，縱軸為產(chǎn)品數(shù)量，橫軸為30歲女性重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，虛線為“中銀祥順”產(chǎn)品價(jià)格。

增值服務(wù)更貼心

每個(gè)人的健康管理都是一場“持久戰(zhàn)”。健康保險(xiǎn)的保額能讓消費(fèi)者“心里有底”，但貫穿整個(gè)生命周期的健康管理對消費(fèi)者卻更為重要。

“金口碑”重疾險(xiǎn)產(chǎn)品庫中，僅有28%的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋了增值服務(wù)，“中銀祥順”是其中之一。其提供的10項(xiàng)重疾險(xiǎn)增值服務(wù)包括重疾綠通、健康資訊、健康檔案、健康測評、體檢報(bào)告解讀、全科醫(yī)生咨詢、掛號小秘書、在線購藥、用藥管家、心理測評，涵蓋疾病預(yù)防、住院就醫(yī)、病后用藥全流程，為被保險(xiǎn)人的健康保駕護(hù)航。

此外，在產(chǎn)品附帶的其他權(quán)益方面，中銀三星充分考慮投保人經(jīng)濟(jì)狀況波動(dòng)影響，為投保人提供“保費(fèi)墊交”“ 減額交清”“保單借款”的繳納保費(fèi)相關(guān)權(quán)益，保障被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，展現(xiàn)該系列產(chǎn)品的人性化關(guān)懷。

結(jié)語：

作為銀行系保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代表，自2015年以來，中銀三星業(yè)務(wù)發(fā)展一直穩(wěn)扎穩(wěn)打。作為該公司在重大疾病保障領(lǐng)域的主打產(chǎn)品，“中銀祥順”在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品價(jià)格及增值服務(wù)上表現(xiàn)優(yōu)異，產(chǎn)品本身具有很強(qiáng)的市場競爭力。

難能可貴的是，針對不同人群高發(fā)疾病保額增加的設(shè)計(jì)，及對中老年的降低門檻，也體現(xiàn)了該產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中“以客戶為中心”的人文關(guān)懷。作為一款重大疾病保險(xiǎn)來說，適合中老年以及重視特定疾病保障的人群投保。