近日，樂城醫療旅游先行區又一政策引發關注。國內醫保理賠險產品升級，大病患者有望看病無憂。

7月21日，海南自由貿易港博鰲樂城全球特藥險2020版情況通報暨2021版媒體吹風會披露，2021版樂城全球特藥險將于8月2日正式上線，從而實現國內醫療支付類產品的重大革新。即既往癥可保不可賠項目，升級為既往癥可保可賠，這意味患者罹患癌癥后，依舊可以投保，并就該疾病獲得理賠。

“如果沒有這個保險的話，我們會考慮放棄治療。”首例特藥險賠付患者家屬李先生也來到了會議現場。截至目前，李先生共申請16次用藥報銷，累計獲得理賠金額38萬多元。

據了解，該款產品由北京圓心惠保科技有限公司聯合各方共同推出，“樂城先行區管理局發布”微信公眾號首發。樂城特藥險海南版價格為29元，可獲賠最高100萬元。支持特藥險藥品數量已增至100種，惠及人群涵蓋既往病癥患者，并增加8項健康服務。

北京圓心惠保科技有限公司CEO彭煊告訴《華夏時報》記者：“得益于樂城先行區強大的吸引力，今年收到更多的國際國內藥械廠商將其產品放到特藥險清單中。未來希望在治療、門診和用藥等方面，覆蓋患者就醫的全流程，將保險與醫療和用藥場景做高度結合。”

飛速發展的商業醫保市場

國內醫療保險由國家醫療保險體系和商業醫療保險體系兩部分構成。改革開放以來，我國商業健康保險的業務規模快速增長。1984年，商業醫療保險全面復蘇，產品種類不斷豐富，服務領域不斷拓寬，人群覆蓋面大幅提升。

隨著《“健康中國”2030規劃綱要》的出臺，全民健康作為一項重要的國家戰略，將融入到所有政策中。健康保險這類具有廣泛民眾需求和極強政策屬性的業務，得到難得的發展機遇。

在此背景下，多個企業發布多種產品，以此補充民眾在基本醫療保障之外的需求。但即便如此，國內醫療支付產業仍不能完美契合各項醫療服務，醫療產業因此缺失重要一環。

樂城先行區充分發揮國家賦予的特殊政策，并結合海南自貿港建設制度集成創新政策，推出“醫保+商保”創新機制。2020年8月2日，樂城全球特藥險(海南版)正式開啟投保通道，

圓心惠保聯合海南六大司局推動樂城特藥險(島民版)發布，同年11月11日，樂城全球特藥險(全國版)正式上線。

作為全國第一款以“海南自貿港”命名的醫療商業保險產品，該產品旨在讓全國人民可以用上未在中國境內上市的抗癌新藥，并對醫保不報銷的其他藥品費用進行補充保障，解決了國內患者“用藥難、買藥貴”的問題。這一舉措也打通了全球特藥從引進到應用的閉環保障，推動商業健康保險參與健康產業鏈整合。

博鰲樂城管理局黨委書記、局長顧剛表示：“截至2021年5月底，樂城全球特藥險全國參保人數已超170萬人，在已賠付案例中，預估滿期賠付最高可獲賠55萬元。”

國內商業醫保的創新

良好的投保情況來源于險種切實解決民眾的診療支付需求。《華夏時報》記者了解到，該款險種，涵蓋三大突破。即創新“醫保+商保”機制、創新產品形態、創新定價模式。

樂城特藥險對醫保不報銷的特許藥品費用進行補充保障，促進商業補充醫療保險發展，完善了多層次的醫療保障體系，也促進保險行業的重大改革。得益于院內社保與商保報銷通道互聯互通，特藥險的投保、理賠、用藥等十分便捷、及時。

比如，首例特藥險賠付患者李先生在去年10月28日保險報案，次日便進入理賠程序，當年11月10日便完成相關程序進入理賠環節，節約了報銷時間、成本，從而實現了醫保與商保無縫對接。

擴充特藥的涵蓋、保障人群及范圍。樂城特藥險是我國首款省級定制的惠民型全球特藥險產品，2020版首批產品清單覆蓋70種抗癌特藥，包括49種國外特藥、21種國內社保外特藥，這使得優質醫療資源得以惠及大眾，且保障范圍覆蓋35種常見癌癥。

這款產品為國內保險市場創造了多個突破，包括不限年齡與職業、不設置等待期、零免賠額，購買時無需體檢、不限制既往病史、投保不需健康告知、僅在理賠時免除既往病史用藥責任。

顛覆傳統商業健康保險定價基礎，通過打通醫保數據方式，變單一依賴疾病發病率經驗數據為考慮多因素數據因子，多家保險公司聯合承保，并在海南省醫保局支持下，結合全省出險、特藥使用率等多重因素集成定價。此外還引入商保支付平臺，為患者用藥提供分期支付等方案。

據彭煊介紹：“2021升級版樂城特藥險產品，在一定程度上解決了患者惡性腫瘤國內治療藥品費用高、海外特藥用藥貴用藥難等系列問題，實現了我們重大疾病患者國外特藥費用報銷從無到有的重大突破，切實減輕了患者醫保外用藥的經濟負擔，有效避免因病致貧返貧等悲劇上演。”

首例特藥險賠付患者家屬李先生回憶：“這份保險是經朋友介紹購買的，當時覺得便宜便為家人投保，沒想到買完真的用上了。”李先生于2020年9月28日投保，10月1日生效。10月中旬，其父親確診為肺癌，10月28日保險報案，次日便進入理賠程序，當年11月10日便完成相關程序進入理賠環節，節約了報銷時間、成本，從而實現了醫保與商保無縫對接。

“這個案例充分說明健康險未來將會往更細分、更深度的領域縱向發展的趨勢。圓心惠保未來除了聚焦惠民保險、藥品保險的創新上還會布局慢病管理領域。從緩解大病負擔到慢病管理，這是健康險須走的路徑，也是圓心惠保須走的路徑。”彭煊透露道。

海南自貿港創新的縮影

“事實上，樂城全球特藥險的誕生，是海南自貿港制度集成創新的一個小案例、小縮影，但體現了自貿港是全國人民的自貿港，自貿港建設的目的是讓全國人民受益，為全國人民服務。”顧剛在會上表示，李先生的案例只是眾多理賠案例中的一例。樂城特藥險的推出，減輕了中低收入患者家庭的醫療負擔，一定程度上減少現實生活中“因病致貧、因病返貧”的現象。

現場，中國銀保監會海南監管局黨委委員、二級巡視員易細純介紹稱，樂城全球特藥險2021版將從藥品數量、惠及人群和健康服務等方面進行產品升級。

在藥品數量方面，從去年的70種增加到100種，包括75種海外特藥和25種國內保外特藥，覆蓋的癌種，由去年35種增加到42種;在惠及人群方面，由既往癥可保不可賠升級為既往癥可保可賠，這是今年特藥險“帶病體投保”一個非常重要的突破;在健康服務方面，增加全球化健康管理服務內容，在去年的8種基礎服務上，再增加8項升級服務，包括全球找藥服務、癌癥基因檢測服務、重大疾病早篩、質子重離子就醫直通車以及緊急救援服務等。

海南省藥監局副局長黎運達在會上講道，自2018年12月國務院賦予海南省政府對博鰲樂城國際醫療旅游先行區臨床急需進口藥品的審批權以來，截至2021年7月20日，海南省藥監局共批準樂城臨床急需進口藥品359批次，29個品種、34個品規，批準用于患者972人次。下一步，海南省藥監局將充分發揮先行區先行先試的額“試驗田”作用，擴大全球創新藥品在中國臨床使用的可及性。