無需首付就能買房？隨著房地產(chǎn)市場銷售回溫，不法中介機構(gòu)再次盯上買房的資金環(huán)節(jié)。為此，多地金融管理部門近期發(fā)出消費者提示：謹慎防范“零首付購房”陷阱，依法合規(guī)申貸。

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所謂的“零首付購房”，其本質(zhì)是什么？“零首付購房”暗藏哪些風(fēng)險？如何更好維護市場秩序以及消費者合法權(quán)益？一起來看本期快問快答↓

問：所謂的“零首付購房”，其本質(zhì)是什么？

答：所謂“零首付購房”，實際上是不法中介機構(gòu)先替購房者墊付資金，再把購房者“包裝”成小微企業(yè)主、個體經(jīng)營者，以此身份向銀行申請經(jīng)營性貸款、消費貸款，等貸款發(fā)放下來，購房者再拿貸款償還中介機構(gòu)的墊付資金。其本質(zhì)是違規(guī)套取、使用信貸資金。

問：“零首付購房”有哪些風(fēng)險？

答：其一是資金損失風(fēng)險。有些不法中介機構(gòu)為購房者“設(shè)套”，以虛高價格出售房產(chǎn)，借此增加購房者的首付金額。由此一來，購房者不僅要償還中介機構(gòu)的墊付資金，還要額外支付高昂手續(xù)費，如果算大賬，很可能是“賠了夫人又折兵”。根據(jù)監(jiān)管部門通報，有些不法中介機構(gòu)為了賺取手續(xù)費，常常誘導(dǎo)購房者以房產(chǎn)做第二次、第三次抵押，讓購房者身陷債務(wù)旋渦。

其二是違法違規(guī)風(fēng)險。首先，在把購房者“包裝”成小微企業(yè)主的過程中，不法中介機構(gòu)往往虛構(gòu)交易背景、偽造賬戶流水，這本身就是違法違規(guī)行為。其次，購房者用銀行貸款償還中介機構(gòu)的墊付資金，這不符合貸款合同約定的資金用途。銀行一旦發(fā)現(xiàn)此行為，將提前收回貸款，購房者和中介也要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

其三是個人信息泄露風(fēng)險。購房者的個人信息有可能被冒用，征信記錄也可能留下污點。違規(guī)申請貸款的前提是，不法中介機構(gòu)拿到購房者個人信息。這其中既包含了個人身份信息，如身份證原件、復(fù)印件，也包含了金融信息，如銀行卡賬號、個人存款證明等。此后，若不法中介機構(gòu)繼續(xù)冒用購房者的信息大肆舉債，購房者將被動成為“負翁”，甚至陷入借款逾期、遭人追債等困境。

問：如何更好維護市場秩序以及消費者合法權(quán)益？

答：購房者、商業(yè)銀行要堅守合法合規(guī)底線，金融管理部門要加大排查力度，三者要形成合力，共同維護市場秩序以及消費者合法權(quán)益。

一方面，購房者應(yīng)做到“三要”，增強資金安全意識。一要選擇正規(guī)金融機構(gòu)辦理資金業(yè)務(wù)，切莫因貪圖小利落入陷阱。二要量入為出、合理借貸，不要嘗試“拆了東墻補西墻”的連環(huán)借貸。三要正確認識套取銀行資金行為的法律后果。根據(jù)監(jiān)管部門通報，制作、提交虛假材料獲得銀行貸款，涉嫌貸款詐騙，若情節(jié)嚴重，司法機關(guān)將依法追究相關(guān)方的刑事責(zé)任。

另一方面，商業(yè)銀行要從嚴把關(guān)，持續(xù)完善風(fēng)險防控機制。例如，發(fā)放貸款前，銀行應(yīng)嚴格審核借款人資質(zhì)，加強對合作中介的審查力度，避免內(nèi)鬼與外鬼勾結(jié)；發(fā)放貸款后，銀行應(yīng)精準監(jiān)測資金的流向與用途，確保貸款不被挪用。