經(jīng)過多年發(fā)展，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱）、企業(yè)（職業(yè)）年金（第二支柱）、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（第三支柱）的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。但隨著我國老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系承受的壓力越來越大。其中，第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于起步階段，發(fā)展緩慢，占比過低，對(duì)養(yǎng)老保障的支撐明顯不足。加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不斷做大做強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的“第三支柱”迫在眉睫。

近日，銀保監(jiān)會(huì)表示，將繼續(xù)有序推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展，鼓勵(lì)和支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足人民群眾的養(yǎng)老需求，推出更多元的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以新穎的業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)開創(chuàng)養(yǎng)老金融發(fā)展的新局面。宏觀政策、市場(chǎng)需求、政策推動(dòng)等多重因素疊加，為我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了廣闊的發(fā)展空間，同時(shí)，也為保險(xiǎn)企業(yè)帶來了重要機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

作為一家成立之初就將“家庭賬戶”設(shè)為三大核心戰(zhàn)略之一的保險(xiǎn)公司，橫琴人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“橫琴人壽”）為家庭提供全生命周期的動(dòng)態(tài)解決方案，在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域更是前瞻布局已久。為進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障作用，橫琴人壽創(chuàng)新客群細(xì)分，推出根據(jù)客戶不同情況來區(qū)分費(fèi)率的細(xì)分定制化服務(wù)，填補(bǔ)慢病、身體有缺陷或者從事危險(xiǎn)職業(yè)的人群等“弱勢(shì)群體”養(yǎng)老保障斷層帶。積極探索多層次、細(xì)致化的養(yǎng)老體系建設(shè)，通過構(gòu)建可保障終身、真正帶有社會(huì)公平性質(zhì)的多元養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，滿足更廣泛人群的養(yǎng)老、健康保障需求。

創(chuàng)新產(chǎn)品 滿足客戶多元化養(yǎng)老保障需求

2021年第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國老年人數(shù)較2010年上升了5.44%；60周歲及以上老年人口占總?cè)丝诘?8.70%；65周歲及以上老年人口占總?cè)丝诘?3.50%，日趨嚴(yán)重的人口“老齡化”對(duì)社會(huì)養(yǎng)老造成了巨大的挑戰(zhàn)。

隨著時(shí)代發(fā)展，未來人們對(duì)老有所養(yǎng)的需求正在向老有所安、老有所樂等多層次需求轉(zhuǎn)變，居家養(yǎng)老需求多樣、品類龐雜。這意味著，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面加大力度，以滿足消費(fèi)者需求，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融供給。

作為以家庭用戶需求為導(dǎo)向的新生壽險(xiǎn)公司，橫琴人壽一直致力于探索構(gòu)建全方位、立體化的康養(yǎng)生態(tài)體系。在持續(xù)豐富健康服務(wù)的基礎(chǔ)上，2021年，橫琴人壽立足市場(chǎng)需求，正式參與第三支柱養(yǎng)老的建設(shè)，推出以“橫琴康養(yǎng)兩全保險(xiǎn)（分紅型）”、“橫琴安頤無憂團(tuán)體年金保險(xiǎn)”、“橫琴明愛金生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”為代表的多元化養(yǎng)老金融產(chǎn)品解決方案。

其中，為助力人們更好對(duì)沖老齡化帶來的長(zhǎng)壽養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)次標(biāo)體人群養(yǎng)老保障斷層帶的細(xì)分產(chǎn)品——明愛金生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，憑借創(chuàng)新推出健康狀況定價(jià)，費(fèi)率貼合需求；保證給付、鎖定利益；年金領(lǐng)取相對(duì)靈活，支持月領(lǐng)和年領(lǐng)；終身領(lǐng)取，陪伴一生的四大特點(diǎn)廣受市場(chǎng)認(rèn)可，改變了養(yǎng)老年金險(xiǎn)市場(chǎng)大一統(tǒng)、無分層的粗放格局，成為養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品走向多元化、定制化的一次成功探索。

此外，橫琴人壽還打造了以專屬養(yǎng)老年金產(chǎn)品為核心，同步配置重疾、醫(yī)療、護(hù)理等一系列的其他類型產(chǎn)品的康養(yǎng)生態(tài)體系，保障不同風(fēng)險(xiǎn)，解決基礎(chǔ)的養(yǎng)老資金來源問題。2021年以來，以養(yǎng)老公寓為載體，橫琴人壽協(xié)同第三方機(jī)構(gòu)在全國多個(gè)城市布局養(yǎng)老公寓，提供靈活多樣的養(yǎng)老模式。同時(shí)以健康服務(wù)為依托，通過對(duì)優(yōu)質(zhì)健康資源的整合和配置讓養(yǎng)老客戶的醫(yī)療無后顧之憂。

多措并舉 全面搭建高效高質(zhì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

推動(dòng)我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深入發(fā)展，需要保險(xiǎn)企業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管控、管理機(jī)制和服務(wù)體系等方面不斷創(chuàng)新升級(jí)，為消費(fèi)者全面搭建高效、高質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)解決方案。

聚焦于此，橫琴人壽不斷在養(yǎng)老體系建設(shè)方面發(fā)力，在現(xiàn)有養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上持續(xù)探索融合模式，圍繞老齡客戶全生命周期的“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”需求，規(guī)劃更多樣化的解決方案，同時(shí)持續(xù)迭代升級(jí)產(chǎn)品形態(tài)，開發(fā)具備長(zhǎng)期養(yǎng)老功能的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步提供養(yǎng)老公寓、飲食照料、康復(fù)護(hù)理及生活?yuàn)蕵返扰涮揍t(yī)養(yǎng)服務(wù)的定制，完善服務(wù)生態(tài)，滿足客戶個(gè)性化需求。

為提升適老化服務(wù)水平，橫琴人壽采用線上線下相結(jié)合的方式，推出一系列助老惠民服務(wù)舉措，比如特設(shè)“助老員專人服務(wù)”，提升老年群體業(yè)務(wù)的時(shí)效及舒適度；設(shè)置“助老箱特色服務(wù)”，內(nèi)含老花鏡、放大鏡等便捷閱讀的物品，提升老年客戶服務(wù)體驗(yàn)；定制“老年客戶柜面接待指導(dǎo)手冊(cè)”，提出接待老年人服務(wù)的具體工作要求及業(yè)務(wù)操作規(guī)范，為老年客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；此外，還增設(shè)“老年人電話服務(wù)專線”、“官微操作指南（老年版）”諸多服務(wù)版塊，聚焦老年群體日常涉及的各類場(chǎng)景，全方位打造更周全、更貼心、更直接的便利服務(wù)，幫助老年用戶更好地融入智能時(shí)代。

硬核實(shí)力 推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深入發(fā)展

相關(guān)人士分析，不確定性進(jìn)一步加深的銀發(fā)時(shí)代，養(yǎng)老產(chǎn)品只有持續(xù)創(chuàng)新才能夠與時(shí)俱進(jìn)，滿足不同人群各階段養(yǎng)老金融規(guī)劃需求。此外，市場(chǎng)上越來越多機(jī)構(gòu)加入養(yǎng)老服務(wù)新賽道，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，更應(yīng)該通過自身強(qiáng)大的綜合實(shí)力和專業(yè)資源，成為養(yǎng)老保險(xiǎn)及服務(wù)整體解決方案供應(yīng)商。

未來，依托硬核實(shí)力，橫琴人壽將繼續(xù)基于家庭賬戶戰(zhàn)略探索壽險(xiǎn)3.0時(shí)代的成長(zhǎng)路徑，致力于解決客戶痛點(diǎn)，不斷開發(fā)出更合適、更有價(jià)值、更有溫度的產(chǎn)品，通過高質(zhì)量發(fā)展全面提升價(jià)值創(chuàng)造能力，滿足人們老有所養(yǎng)、老有所安和老有所樂的多層次需求。