2021年10月，銀保監會下發《中國銀保監會辦公廳關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》（銀保監辦發〔2021〕107號，以下簡稱《意見》），指導行業豐富多領域人身保險產品供給。

如今，半年時間過去，行業落實情況如何？2022年4月25日，銀保監會發文《關于進一步豐富人身保險產品供給情況的通報》（以下簡稱《通報》），將行業在產品創新方面所進行的相關探索分為8類、詳細梳理，并對于其中的進步予以肯定。數十家險企由于產品創新，在《通報》中被點名。

當然，是肯定也是鞭策，《通報》某種程度上也在鼓勵險企進一步加大力度，豐富人身險產品供給，更好地服務民生，服務實體經濟發展。

需要思考的一個問題是，監管緣何如此高度重視產品供給問題？其實答案不難理解。

從直接目的看，是為了豐富人身保險產品供給、滿足人民群眾多樣化保險保障需求。從深層次目的看，則是試圖通過產品供給帶動保險業的高質量發展。

以往保險業的發展，分層斷代往往是依據營銷渠道，從代理人、銀保、專業中介到互聯網，不同時期渠道發揮著關鍵作用。但其實產品并沒有起到關鍵作用，更加偏重純商業化及單純精算利益的出發點，導致保險業產品大多都是圈內循環的純商業行為。

產品不豐富，一方面會導致保險業可發揮的作用有限，市場地位被低估，另一方面，也會導致渠道專業化難以夯實，因為無論哪種渠道，以往側重的都是重收益而非重功能的產品，而這類產品對銷售技能往往要求不高。

銀保監會先是發布《意見》，又是追蹤發布《通報》，一方面是要推動行業在供給側加大創新力度，以此倒逼行業提升專業能力，在服務民生、服務實體經濟發展中發揮更大作用，進而尋找到更廣闊的發展空間。

另外一方面，則是通過回歸本源，豐富供給改變以往幾個產品挑大梁的局面，建立產品的熱帶雨林，形成有層次的生態系統，既擴大服務面，又增強服務能力，以及行業韌性。

以下就是《通報》關注的8項內容：

01肯定行業加大普惠保險發展力度，支持欠發達地區、低收入人群

針對近年來火爆的各種普惠類險種，《通報》予以肯定，指出，各公司主動承擔社會責任，積極提供適當、有效的普惠保險產品。這主要體現在兩個方面：

一是大幅提高對欠發達地區的支持力度，助力鞏固脫貧攻堅成果。

如太平人壽的“三區三州”定制專屬重疾險產品，通過調整起保限額降低價格，充分滿足農民、低收入人群等群體健康保障需求；

如中國人壽(601628)的“鄉村振興”系列產品，保險責任覆蓋疾病身故、意外身故傷殘、特定門診醫療等，可適用于建檔立卡已脫貧人員、邊緣易致貧人員、易返貧人員、重點監測人員等低收入人員及廣大農村人口，截至2022年一季度末，共有2092萬人次參保，保險金額20644億元，已賠付235萬人次，賠付金額8.44億元。

二是積極開發投保門檻較低、核保簡單、價格實惠、保障責任明確的產品。

如光大永明人壽開發的面向農村戶籍居民、城鎮低收入群體、進城務工人員等的小額團體系列保險產品；

如中郵人壽的某普惠簡易保險產品，保險責任簡單明確，包括綜合意外、交通意外、意外醫療等，有利于進一步簡化投保核賠手續，方便客戶辦理業務，截至2022年一季度末，累計承保232.95萬人次，保額7004.57億元，已賠付4.4萬人次，賠付金額1.52億元。

02肯定行業在承保新市民群體方面做出的努力，產品、服務開發緊扣新市民特點

快速崛起的新市民群體作為一個特殊群體近年來備受關注，為這些人提供風險保障，解決其后顧之憂，也成為保險業產品創新的一個重要方向。《通報》對險企在這些方面的創新做出了肯定：

一是聚焦保障水平偏低、職業風險較為突出的新市民群體。

如中國人壽的部分意外保險產品，主要承保從事建筑施工、工程管理和小微服務行業的農民工；

如人保壽險的某專屬商業養老保險產品，與某網約車龍頭企業共同開展“司機專屬商業養老保險計劃”，截至2022年一季度末，服務網約車司機1.5萬人。

二是針對新市民特點提供產品服務。

如平安人壽滿足新市民在各類生活場景中的實際需要，提供7款適合新市民投保的健康保險產品，均不與戶籍掛鉤，為新市民提供簡單便捷、靈活高效的產品服務；

如農銀人壽的部分人壽保險、健康保險、意外保險產品，契合新市民保險需求，截至2022年一季度末，已承保新市民近47.68萬人次，理賠2580件，賠付金額超1.13億元；

如陽光人壽提供的“全國通賠”服務，新市民客戶在任何地方出險，均可直接通過電話、互聯網或全國任一公司柜面辦理理賠申請，無需再回家鄉或承保地辦理。

03肯定行業在服務養老保險體系建設方面的努力，專屬養老保險、部分養老年金產品等的開發滿足部分養老籌資需求

老齡化社會來臨，保險業發展真正的養老保險產品的機會也到了，這是真正的大機會。服務民生，就是拓寬行業自身發展前景?！锻▓蟆肪劢闺U企開發的各類養老保險產品，指出，各公司圍繞多元化養老需求，創新發展各類投保簡單、交費靈活、收益穩健的養老保險產品。

一是積極開發具備長期養老功能的專屬養老保險產品。

6家試點保險公司創新開發的專屬養老保險產品，投保簡便、交費靈活、收益穩健、保障期限長，具有很強的養老保障功能，試點總體運行平穩，社會反應良好，截至2022年一季度末，累計承保保單13.6萬件，新產業、新業態從業人員投保超過1.44萬人。

二是探索可支持長期化、年金化、定制化領取的保險產品和服務。

如中德安聯、東吳人壽、陸家嘴(600663)國泰人壽的部分養老年金保險產品，領取方式多樣，領取年金逐年遞增，可滿足客戶不同的領取要求。

三是積極參與養老服務體系發展。

如泰康人壽在養老社區配建康復醫院，逐步實現急癥的早期接診和轉運、老年慢病管理和老年康復。

04肯定行業在滿足人民健康保障需求方面的努力，與基本醫保做好銜接，將報銷范圍擴展至醫保目錄外

《通報》各公司持續加大健康保險產品供給，擴大商業健康保險責任覆蓋面。

一是做好與基本醫保的銜接補充。

如國寶人壽針對國家“兩癌三早”工程，研發針對乳腺、宮頸惡性腫瘤等女性易患疾病的專屬疾病保險；

如瑞華健康針對肺病人群，開發了保障呼吸系統特定疾病的專屬疾病保險產品；

如利安人壽的某手術醫療意外保險產品，結合最新疾病診療手段，擴大了產品保障的手術及并發癥范圍，增大醫院各科室手術的覆蓋面。

二是將保險產品報銷范圍擴展至醫保目錄外。

如友邦人壽的部分醫療保險產品，被保險人可報銷部分癌癥靶向藥物、免疫藥物、CAR-T療法藥品與特定器械費用；

如中宏人壽的某齒科醫療保險產品，承擔意外齒科醫療、齒科修復、齒科種植、齒科正畸及齒科遠程問診等保險責任。

三是加快商業長期護理保險發展。

如平安人壽的某長期護理保險產品，簡化護理保險金給付標準，對約定的意外或重疾導致的失能失智提供護理金保障，保障期限最高可至90周歲。

05肯定行業在提高老年人、兒童保障水平方面做出的努力，服務“一老一小”彰顯行業專業能力

“一老一小”是民生中的難點，近年來，商業保險通過不斷提升專業能力，其服務“一老一小”的能力也有明顯提升。

《通報》就指出，各公司通過簡化投保及核賠程序、寬松投保條件、個性化收益形式等手段便捷老年人保險服務流程，拓寬兒童罕見病保險責任覆蓋范圍，有效提高老年人、兒童生活保障需求。

一是加快開發老年人特定疾病保險。

如建信人壽、恒安標準人壽在普通重疾險產品基礎上增加嚴重原發性帕金森病、阿爾茨海默病等老年常見特定疾病保障，并且通過更高額度給付強化保障力度。

二是進一步提高產品投保年齡?！兑庖姟酚“l以來，各公司新備案的養老保險產品投保年齡上限已出現放寬趨勢。

如幸福人壽、中韓人壽的部分年金保險、老年人特定疾病保險產品，在連續投保且未停售情況下，投保年齡上限可達80歲；

如德華安顧、招商仁和人壽的部分醫療保險產品，在連續投保且未停售情況下，客戶不間斷投保年齡上限可達100歲。

三是適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。如華貴人壽的某定期壽險產品，可以支持已患糖尿病、高血壓、乙肝、甲狀腺癌、乳腺原位癌等多種疾病的人群在互聯網線上直接購買，并且投保流程簡便，無需客戶提供繁瑣的健康證明；如合眾人壽的某醫療保險產品，覆蓋非標體高年齡段群體，對有慢性病的老年人給予合理保障；如天安人壽的某醫療保險產品，包含特定心腦血管疾病專項保障責任，高血壓患者也可投保，無免賠額，設有無理賠優惠。

四是提高兒童保險保障水平。如人保健康、信美人壽的某互聯網專屬費率可調型少兒醫療險及某互聯網少兒重疾險產品，保費負擔較輕、保障范圍較廣，可有效減輕家庭投保經濟負擔。

06肯定行業在加大特定人群保障力度方面的努力，體育運動意外傷害保障需求、軍隊特殊商業保險需求等得到一定程度滿足

《通報》指出，各公司積極發揮商業保險補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，加快開發適合特定人群的商業健康保險產品和各類意外傷害保險產品，提供多元化定制服務。

一是支持群眾體育運動和體教融合，提高體育運動意外傷害保險保障程度。

如光大永明的某意外險產品，為業余生活中的戶外運動、健身房運動、球類運動、田徑類運動等提供意外傷殘及身故保障；

如建信人壽在北京、重慶、湖北等地區與校外運動培訓機構合作，提供學生足球、籃球、校外拓展等學生運動意外保障方案，截止2022年一季度末，累計承保1.8萬人。

二是推動軍民融合發展，滿足軍隊特殊商業保險需求。

如農銀人壽開發相關產品時，充分考慮適合軍人群體的核保條件，保障責任上突出定壽、重疾和意外風險，同時考慮軍人服役年限，設置合理保險期間；

如長城人壽向駐京部隊現役軍人的配偶、父母、子女提供定向開放的健康險產品，開通專屬綠色服務通道。

三是探索開發區域性人身保險產品。

如海保人壽的海南自貿港醫療保險產品，通過融合海南自貿港博鰲樂城國際醫療旅游先行區特藥保障、香港醫師和醫療網絡資源，實現香港醫師“走進來”和境內患者“走出去”赴港就醫的雙向流通；

如太平人壽、太平養老、匯豐人壽、中意人壽、中信保誠人壽等響應國家建設粵港澳大灣區的方針政策，根據大灣區人群特點、保障需求，積極開發與粵港澳大灣區配套的專屬人身保險產品，截至2022年一季度末，大灣區重疾險累計承保20.28萬人次，保額722.06億元，跨境醫療保險累計承保1.27萬人次，保額1246.94億元。

07肯定行業優化開發管理機制，有效實現產品供需良性互動

《通報》指出，各公司找準自身市場定位，建立健全產品開發和管理機制，有效改善產品供給質量，實現產品供需良性互動、業務高質量發展。

如人保壽險通過產品聯絡員工作機制，搭建總分公司間產品信息交流平臺；

如人保健康與再保公司聯合建設產品創新實驗室；

如太平洋(601099)人壽完成重大疾病病種定義標準庫和發生率分析，采用自主定價為主的模式研發創新型長期醫療險，主動識別風險，提高定價工作的精細化程度，減少對再保經驗的依賴；

如太平人壽搭建內部研究平臺，研究方向涉及母嬰、少兒及老年保險，港澳地區保險，CAR-T治療等，為產品供給創新提供有效支撐。

08肯定行業數字化轉型，定價、服務能力顯著提升

《通報》指出各公司加大信息科技投入，深化大數據、人工智能、區塊鏈等技術應用，努力實現定價更科學、投保更便利、理賠更及時，充分滿足消費者多元化保險需求。

如中國人壽推動線上、線下服務有機融合，線下打造數字化職場，提供隨時隨地的數據服務，線上搭建數字化平臺，用數字化技術準確捕獲客戶的顯性和隱性需求，借助壽險APP、智能客服等產品，為客戶提供更加便捷、高效、精準的金融保險服務；

如太保健康的“區塊鏈智能理賠”模式，將醫療機構、保險公司系統以“共識節點”形式接入區塊鏈中，“醫-險”信息云交互，就醫信息能夠點對點傳輸，除為投保人提供主動理賠服務外，還可實現就診檢查報告、住院日清單、處方明細等信息的同步掌上查詢；

如陽光人壽開發引進智能產品精算線上管理平臺，實現產品開發線上化、平臺化、標準化、自動化建設，降低操作風險，預警合規風險，提升產品開發品質和效率，形成產品開發自動化閉環管理；

如中華聯合人壽運用規則引擎、決策樹等前沿智能算法，整合保險、醫學核保等多專業領域知識，部分健康險產品實現在線與客戶一對一互動問答并實時出具核保結論，提供7?4小時智能化核保服務；

如新華人壽基于混合云架構構建的“新華云”平臺能夠有效支持重點業務開展，強化分布式技術應用可以很好適應互聯網交易瞬間高并發、多頻次、大流量的業務特性。

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