自2022年以來，已有多地銀保監(jiān)局針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品進(jìn)行抽查。

(資料圖)

近日，上海銀保監(jiān)局連發(fā)7張行政監(jiān)管措施決定書，涉及安達(dá)保險(xiǎn)、東京海上、國泰財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、瑞再企商、中遠(yuǎn)海運(yùn)7家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。

究其原因，行政監(jiān)管措施決定書顯示，根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)一部署，2021年7月-9月，上海銀保監(jiān)局開展了備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場抽查工作。上述7家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司被要求整改，整改期間停止使用相關(guān)問題產(chǎn)品，并在1個(gè)月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作。

保險(xiǎn)條款不清晰、標(biāo)準(zhǔn)引用不規(guī)范等

具體而言，7家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司涉及問題如下：安達(dá)保險(xiǎn)：一是精算報(bào)告未簽名；二是條款要素不完整；三是精算報(bào)告要素不完整。

瑞再企商：一是引用標(biāo)準(zhǔn)已廢止；二是產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)。

天安財(cái)險(xiǎn)：一是標(biāo)準(zhǔn)引用不規(guī)范、不完整；二是備案材料不齊全、不規(guī)范；三是保險(xiǎn)條款不清晰不準(zhǔn)確，存在文字及格式錯(cuò)誤；四是產(chǎn)品屬性錯(cuò)誤；五是精算報(bào)告未簽名。

美亞財(cái)險(xiǎn)：一是精算報(bào)告要素不完整；二是險(xiǎn)種錯(cuò)誤；三是未按規(guī)定區(qū)分被保險(xiǎn)人是否有醫(yī)保；四是費(fèi)率表中缺乏費(fèi)率計(jì)算公式。

國泰財(cái)險(xiǎn)：一是引用的標(biāo)準(zhǔn)已廢止；二是精算報(bào)告未簽名；三是產(chǎn)品命名不符合規(guī)定；四是產(chǎn)品名稱錯(cuò)誤；五是條款要素不完整、內(nèi)容不清晰；六是產(chǎn)品屬性或險(xiǎn)種錯(cuò)誤；七是不符合保險(xiǎn)利益原則。

東京海上：一是引用的標(biāo)準(zhǔn)已廢止；二是短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明“不保證續(xù)保”。

安達(dá)保險(xiǎn)：一是精算報(bào)告未簽名；二是條款要素不完整；三是精算報(bào)告要素不完整。

從存在的問題來看，4家保險(xiǎn)公司涉及條款要素不完整或不清晰不準(zhǔn)確；4家保險(xiǎn)公司涉及精算報(bào)告未簽名；4家保險(xiǎn)公司涉及標(biāo)準(zhǔn)引用不規(guī)范、引用標(biāo)準(zhǔn)已廢止；4家保險(xiǎn)公司涉及產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、屬性錯(cuò)誤或險(xiǎn)種錯(cuò)誤；1家保險(xiǎn)公司未按規(guī)定區(qū)分被保險(xiǎn)人是否有醫(yī)保；2家保險(xiǎn)公司涉及精算報(bào)告要素不完整；1家保險(xiǎn)公司涉及費(fèi)率表中缺乏費(fèi)率計(jì)算公式；1家保險(xiǎn)公司涉及備案材料不齊全、不規(guī)范；1家保險(xiǎn)公司涉及產(chǎn)品名稱錯(cuò)誤；1家保險(xiǎn)公司涉及短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明“不保證續(xù)保”；1家保險(xiǎn)公司涉及不符合保險(xiǎn)利益原則。

此次通報(bào)中，國泰財(cái)險(xiǎn)涉及的問題相對最多，包含7項(xiàng)。

此外，東京海上涉及的短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明“不保證續(xù)保”問題正是近年來消費(fèi)者對短期健康險(xiǎn)投訴的主要問題。

2021年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保。

上海銀保監(jiān)局要求，各公司應(yīng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理工作，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對公司產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進(jìn)行全面自查整改，并于指定日期前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查整改報(bào)告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況。

多地抽查財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品

除上海銀保監(jiān)局外，自2022年以來，已有多地銀保監(jiān)局針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品進(jìn)行抽查。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年一季度，北京銀保監(jiān)局對中銀保險(xiǎn)、中國人壽(601628)財(cái)險(xiǎn)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、中鐵自保公司、陽光財(cái)險(xiǎn)5家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采取行政監(jiān)管措施，原因包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、備案不規(guī)范、侵害消費(fèi)者權(quán)益等問題。

吉林銀保監(jiān)局對鑫安汽車保險(xiǎn)采取行政監(jiān)管措施，并要求在1個(gè)月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作，在3個(gè)月內(nèi)對公司在售產(chǎn)品進(jìn)行全面自查整改。

今年4月，深圳銀保監(jiān)局對大家財(cái)險(xiǎn)、日本興亞財(cái)險(xiǎn)、亞太財(cái)險(xiǎn)3家險(xiǎn)企發(fā)出3張行政監(jiān)管措施決定書，問題集中為在售保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率可上下浮動(dòng)，但未明確費(fèi)率調(diào)整的條件、健康保險(xiǎn)條款違反保證續(xù)保規(guī)定，未明確保險(xiǎn)期間不得超過一年且不保證續(xù)保、保險(xiǎn)產(chǎn)品精算報(bào)告缺少精算責(zé)任人簽字等。

各地銀保監(jiān)局對保險(xiǎn)產(chǎn)品的抽查反映出多方面問題。一些監(jiān)管多次要求嚴(yán)格執(zhí)行的要求，如“明確短期健康險(xiǎn)不保證續(xù)保”“嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款費(fèi)率”等，仍被部分險(xiǎn)企忽略。雖然一些高頻出現(xiàn)的問題看似“無傷大雅”，但其背后反映出部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及備案過程中的不嚴(yán)謹(jǐn)，或抱有僥幸心態(tài)或?qū)Ξa(chǎn)品合規(guī)不夠重視。

自2020年2月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，將1年期以上保證保險(xiǎn)產(chǎn)品納入備案范圍。標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)從審批制全面進(jìn)入備案制。備案要求險(xiǎn)企提供的材料一般應(yīng)當(dāng)包括：報(bào)備文件、備案表、保險(xiǎn)條款費(fèi)率文本、精算報(bào)告、可行性報(bào)告以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

中國銀保監(jiān)會表示，對存在違反保險(xiǎn)法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定、不符合保險(xiǎn)原理、違背公序良俗、噱頭炒作、損害社會公眾利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益以及危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健等問題的產(chǎn)品，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定責(zé)令停止使用、限期修改，情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，出現(xiàn)問題的主要原因還是保險(xiǎn)公司審批流程的不嚴(yán)謹(jǐn)，條文沒有及時(shí)更新，反映出公司內(nèi)部管理存在問題。雖然多家財(cái)險(xiǎn)被責(zé)令整改，但只是警告層面，從處罰措施來看，并不會影響正常經(jīng)營，主要是督促保險(xiǎn)公司自查，倒逼產(chǎn)品合規(guī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)正視監(jiān)管規(guī)則，不要抱有僥幸心理，事關(guān)消費(fèi)者的合法權(quán)益與公司日常經(jīng)營，產(chǎn)品合規(guī)才是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書長宋占軍對南方財(cái)經(jīng)全媒體記者表示，上海銀保監(jiān)局此次下發(fā)的行政監(jiān)管措施決定書，主要涉及產(chǎn)品備案材料不完整、引用標(biāo)準(zhǔn)不準(zhǔn)確、費(fèi)率或條款不規(guī)范等問題。銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)通過規(guī)范產(chǎn)品備案制度和開展非現(xiàn)場抽查等方式，有助于督促保險(xiǎn)公司及時(shí)更新產(chǎn)品，嚴(yán)格準(zhǔn)確遵守最新監(jiān)管規(guī)定。在銀保監(jiān)會不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段和監(jiān)管技術(shù)的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品備案將更加規(guī)范，消費(fèi)者利益將得到進(jìn)一步保證，保險(xiǎn)創(chuàng)新將嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)利益等原則。

（作者：孫詩卉 ）