二孩政策放開后，43歲的李莉（化名）一心想再要個女兒，湊成個“好”字。由于擔心年齡太大，不好自然受孕，李莉不惜遠赴泰國嘗試試管嬰兒，希望通過胚胎性別選擇技術(shù)實現(xiàn)夢想。前后花費了70多萬元，卻沒有成功，最終“竹籃打水一場空”。

試管不是一次就成？花費需要傾盡全家之力？越來越多的人和“求子心切”的李莉一樣踏上了試管求子之路。

她們中有人奔波在工作和醫(yī)院兩頭上演“速度與激情”、有人放棄了高薪工作孤注一擲全心求子、有人則選擇背井離鄉(xiāng)跨省尋求名醫(yī)……帶著自己的執(zhí)念或全家的寄托，她們徘徊在各個生殖中心門口。然而，等待她們的并非只有試管成功受孕的喜悅，更多的是在多次促排多次移植的苦楚，抑或是多年堅守后放棄試管之路的前人勸告。

【資料圖】

通過梳理多位受訪人士的案例，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，“一入‘生殖’深似海，從此錢包是路人”所言非虛。費用昂貴、成功率低讓不少人“開心來，沮喪歸”。因此，將試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保的呼聲越來越高。而地方和國家也頻頻釋放信號，去年一則輔助生殖納入北京醫(yī)保的消息瞬間登上熱搜，近日17部委鼓勵輔助生殖納入醫(yī)保的文件更是引爆了多個助孕群……實際上，解決費用難題，發(fā)揮社會管理功能的商業(yè)保險也有探索。

那么，保險是如何參與其中？能提供哪些保障？又需要多少保費？去哪里才能買到？到底值不值得買(300785)？……

失敗了保險賠，是真的嗎

家住江西的馮娜（化名）曾經(jīng)歷過兩促四移，但都以失敗告終。

剛結(jié)婚那段時間，馮娜以為想要孩子很容易，可是備孕5年，卻始終沒懷上?？紤]再三，馮娜和老公決定北上，去海軍總醫(yī)院。

為了早點成功，馮娜辭掉了高薪穩(wěn)定的工作，直接在醫(yī)院附近租了房子，每天除了去醫(yī)院就是運動、艾灸，調(diào)理身體。但老公還得上班，只能江西、北京兩頭跑。

跑醫(yī)院打降調(diào)針、打促排針、打夜針幾乎成了馮娜的家常便飯，屁股、肚子、胳膊上全是針眼兒，取卵造成大量腹積水住院一周……

可天不遂人愿，第一次取卵13顆只活下來2顆，質(zhì)量都很差。第二次取了16顆卵子，配成6個受精卵，前后四次移植都失敗了。

“做試管已經(jīng)花了10萬多，路費和房租也花了近2萬，只有老公一個人賺錢養(yǎng)家，我和他都太累了。”馮娜坦言，這不只是精神壓力，還有經(jīng)濟壓力。和老公再三商量后，兩人決定放棄，再也沒有就醫(yī)。

有數(shù)據(jù)顯示，我國不孕不育人數(shù)超過5000萬，每8對夫婦中就有1對有生育難題。對于這些無法自然受孕的夫妻來說，試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)是“救命稻草”。但是動輒幾萬、十幾萬的治療費用，以及40%-50%的成功率，讓多數(shù)患者望而卻步。

“如果保險能報銷，我還想再試試。”馮娜說。

8月16日，國家衛(wèi)健委等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步完善和落實積極生育支持措施的指導(dǎo)意見》，要求逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保基金支付范圍。而在醫(yī)保之前，商業(yè)保險已將試管嬰兒等輔助生殖納入保障范圍。

試管嬰兒保險就是專門為“體外受精和胚胎移植”設(shè)計的專業(yè)險種，承?；颊咴谝?guī)定時間內(nèi)妊娠失敗的風險。據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中介紹，該產(chǎn)品主要保障被保險人接受試管嬰兒胚胎移植失敗的費用損失。

業(yè)內(nèi)人士表示，試管嬰兒保險不僅能減輕患者的經(jīng)濟負擔，讓更多患者選擇試管嬰兒實現(xiàn)夙愿，也能幫助患者緩解一定的精神壓力，從而有助于提高成功率。

能捆綁醫(yī)院，也能單獨購買，保費3700元起步

萬一不成功可以拿回部分費用，對家庭來說也是一種安慰，還能為下一次試管計劃留下啟動資金。為自己的試管之路增添一份保障是很多患者的“剛需”，那么，試管嬰兒保險要去哪里買？

北京商報記者搜索各大保險銷售平臺和多家保險公司自營平臺，并未找到相關(guān)產(chǎn)品銷售。但是查詢監(jiān)管部門的產(chǎn)品備案信息發(fā)現(xiàn)，此前泰康在線、中國人保(601319)、易安財險、渤海財險等保險公司均備案過試管嬰兒相關(guān)保險。

這是怎么回事？一番調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來目前在售的試管保險多為渠道定制產(chǎn)品，在特定場景銷售。

“這個產(chǎn)品如果您家人需要，咨詢購買時要找專門客服對接。”在某保險公司內(nèi)部人員的指引下，北京商報記者終于找到了該產(chǎn)品的購買渠道。試管嬰兒保險是通過醫(yī)維渡、康賽歐、貝殼生命、貝恩集團等提供生殖健康咨詢服務(wù)的公司或花生醫(yī)療、木棉花醫(yī)生等生殖門診平臺銷售，想買保險需要先找提供生殖健康咨詢服務(wù)公司的顧問或生殖門診平臺的顧問。

“我們是三方平臺，為做試管的客戶提供綜合保險醫(yī)療vip服務(wù)?！碑敱本┥虉笥浾咛砑迂惗骷瘓F的顧問后，顧問發(fā)來上述消息，并表示，可以安排在合作的三甲公立醫(yī)院進行治療，不懷孕還能退錢。

通過與多位顧問交流，北京商報記者獲悉，試管嬰兒保險的購買方式有兩種：

第一種是直接買單獨的保險，購買前，客戶需要選定醫(yī)院，保證自己選擇的醫(yī)院在保險覆蓋的范圍內(nèi)。

如果直接買單獨的保險，保險價格與客戶自己的身體狀況掛鉤，無關(guān)醫(yī)院和幾代技術(shù)。泰康在線相關(guān)負責人告訴北京商報記者，保費依據(jù)客戶既往成功率情況、客戶的年齡、身體狀況等因素擬定。客戶可根據(jù)醫(yī)囑選擇一代、二代、三代技術(shù)，不對技術(shù)進行區(qū)分定價。

試管嬰兒價格不菲，試管嬰兒保險會不會也很貴？北京商報記者通過公開資料整理發(fā)現(xiàn)，如果直接買單獨的保險，價格從3700元到上萬元不等，保障額度最低的是5萬元，最高可達20萬元。

已經(jīng)獲得賠償?shù)膹堁啵ɑ└嬖V北京商報記者，自己花費8800元購買了某保險公司的試管嬰兒保險（5萬檔），但一次促排卵和三次胚胎移植都失敗了，不過，自己也獲得了5萬元理賠金，有了重啟試管的資金。

圖說：一款可直接投保的試管嬰兒保險

第二種購買方式并不需要提前選定醫(yī)院，而是直接購買試管嬰兒套餐，套餐中包含了試管嬰兒的醫(yī)療費用，也包含保險、預(yù)約就診等服務(wù)。

與第一種購買方式的不同之處在于，第二種購買方式不僅需要考慮保險賠付，還需要考慮醫(yī)院、促排移植次數(shù)，價格也不只和客戶身體狀況掛鉤，還會關(guān)系到客戶所在的城市、選擇的醫(yī)院等。

以花生醫(yī)療在北京市推出的 “試管嬰兒包成功”套餐為例，一促兩移，套餐價格6.8萬元，如果失敗保險賠付4.8萬元；一促三移是8.18萬元，失敗后保險賠付8.18萬元。購買后，可以選擇在海淀婦幼、306醫(yī)院、海軍總醫(yī)院等醫(yī)院接受試管。

圖說：花生醫(yī)療顧問給北京商報記者介紹的試管嬰兒套餐

“我要是年齡合適，就買了。”“前段時間也看到過類似廣告，我挺想買的?！边@是很多助孕群里一些群友的反饋。但也有尚未進行移植的群友坦言：“還是希望再便宜點，保額再高點。”“一般一代試管花費3萬多，一萬多的保險產(chǎn)品沒有誘惑力?！?/p>

不好掛號、流水線作業(yè)，保險可提供咨詢、陪診

“我沒什么經(jīng)驗，選擇了一家名氣不錯三甲醫(yī)院，因為人太多，想多問兩句，醫(yī)生也顧不過來。”第一次接受試管嬰兒的王瀟（化名）抱怨道，醫(yī)生太忙了，根本不會多說什么，自己也不好意思多問。很多東西都是在網(wǎng)上查資料自己總結(jié)。

王瀟第一次取卵回到家后上吐下瀉，上網(wǎng)查詢癥狀懷疑自己可能是卵巢刺激綜合征。王瀟慌了神，趕忙跑到醫(yī)院掛急診、檢查，前前后后忙活了大半天，醫(yī)生只說了一句：這是取卵后卵巢增大了，回家休息就可以了。

“如果能有一個懂的人給我講解一下，我也就心安了，也不至于跑去醫(yī)院折騰一下午。”王瀟表示。

實際上，試管嬰兒保險提供的增值服務(wù)，就可以滿足王瀟隨時咨詢的需要。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前市面上的試管嬰兒保險，一般和醫(yī)院、生殖健康咨詢公司有合作，購買保險后不僅能獲得保障，還會配備生殖顧問或線上客服、線下陪診等服務(wù)增值。

圖說：北京商報記者獲悉的幾款試管嬰兒保險提供的增值服務(wù)

相較于自己排隊就醫(yī)，部分保險可幫忙匹配三甲醫(yī)院對癥專家、提供專屬渠道快速就醫(yī)等服務(wù)。

為什么買試管嬰兒保險還會附帶增值服務(wù)？資深精算師徐昱琛表示，對于客戶來說，通過增值服務(wù)能夠更好地滿足她們的就醫(yī)需求，對于保險公司來說，增值服務(wù)也是吸引客戶的一大亮點。一位資深保險經(jīng)紀人也表示，保險之外的服務(wù)，屬于錦上添花。如果掛專家號，往往可能需要等幾個月才能排到。保險公司推出的這些服務(wù)，能幫助客戶及早就診。

購買有門檻，不達標將被“拒之門外”

移植失敗賠償、提供增值服務(wù)，試管嬰兒保險確實讓人更省錢省心。但需要注意的是，試管嬰兒保險并不是想買就買。

“有好多姐妹想買我們的保險，但是都因為AMH（卵巢功能的評價指標）不達標買不了?！被ㄉt(yī)療的顧問表示。

“您之前做過激素六項、AMH、基礎(chǔ)卵泡的檢查嗎？可以幫您評估下成功率?！边€沒等北京商報記者開口咨詢，貝恩集團的顧問就直說，要先看您是否符合產(chǎn)品購買條件。

北京商報記者多方詢問發(fā)現(xiàn)，不論是直接購買保險還是選擇試管嬰兒套餐，都會有一定門檻，如女性年齡、男性是否死精、此前試管嬰兒失敗的次數(shù)以及AMH指標等。

在年齡方面，投保范圍多是20-35周歲或20-40周歲，不在這個年齡段的女性無法購買。還需要滿足女性半年內(nèi)的AMH不小于1（也有產(chǎn)品要求AMH不小于1.2），卵泡刺激素FSH小于10、既往移植/授精失敗史小于等于3次等“硬指標”。

“這些條件都滿足就可以投保了嗎？投保前會審核嗎？”面對北京商報記者的咨詢，花生醫(yī)療的顧問給記者發(fā)來了核保資料清單。

圖說：核保資料清單

該核保清單顯示，投保之前還要滿足宮腔鏡正常、男方精液非死精非100%畸精、男女雙方染色體正常等條件。

除了對投?？蛻舻纳眢w條件有限制，試管嬰兒保險在理賠過程中也有一些免責條款。北京商報記者查詢產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，如果實施代孕等違反人類試管嬰兒技術(shù)的行為，發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療過錯，未遵醫(yī)囑私自服用、涂用、注射藥物等情形，保險公司不承擔保險責任。

“我剛開始促排的時候就失敗了，取出來的卵細胞質(zhì)量都很差，保險可以賠償嗎？”“我是多次受精不成功，根本沒有機會移植就花了好多錢，這種情況能買保險嗎？”……帶著助孕群姐妹的諸多疑問，北京商報記者聯(lián)系泰康在線有關(guān)負責人得知，試管嬰兒保險針對的只是移植胚胎失敗，促排取卵不成功、胚胎結(jié)合時失敗、受精卵發(fā)育不良無法移植、胚胎移植成功后流產(chǎn)等情況并不在保險范圍，也不能申請保險理賠。

還有哪些情況也不能申請理賠？李文中提示，此類保險產(chǎn)品一般約定了在保險期間實施輔助生育的次數(shù)，只有全部失敗才觸發(fā)保險賠付，任何一次成功了（臨床妊娠陽性）保險公司都不需要承擔責任，并且，只能到保險公司指定或者認可的醫(yī)療機構(gòu)進行試管嬰兒胚胎移植和檢查，否則保險公司不承擔保險責任。