從要不要買醫療險，到選哪個醫療險，國民認知的變化是行業從量變到質變的縮影。

受益于“健康中國”戰略的持續推進，國民健康保障意識不斷覺醒，通過保險提升自身患病后的風險抵御能力已成為共識。近十年來，我國商業健康險市場發展呈現爆發式增長曲線。

數據顯示，自2015年以眾安保險等保險公司創新推出首批百萬醫療險以來，經過6年多的快速發展，百萬醫療險的覆蓋人群已達億級。健康險行業也紛紛修煉內功，蓄勢待發下一個飛躍。

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12月8日，眾安保險舉行以“初心·創新”為主題的線上發布會，詳細解讀了“尊享e生2023”的保障責任和迭代升級背后的思考。這是“尊享e生”自2016年上市以來的第22次迭代，“尊享e生2023”本次升級主打“慢病能買，門急診能用”，從可保人群和可保責任兩個方面填補了當下百萬醫療險產品的空白。

可保人群方面，尊享e生產品核心可保范圍首次覆蓋高血壓、糖尿病、腎小球腎炎、甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等六大慢病人群，讓慢病患者可與健康人群享受同等全面的保障。可保責任方面，“尊享e生2023”業內首次將門急診納入核心保障責任，即因感冒發燒等小病小痛看門急診，無需住院的情況也可涵蓋。

眾安保險總經理姜興表示：“回歸初心，回歸對客戶價值最本源的思考，產品和服務才有生命力。而圍繞用戶需求的業態創新，才是未來保險的核心競爭力。

可保人群突破：慢病類、結節類均有機會承保

根據統計，我國的人口結構中，慢病和亞健康人群占比超過70%。自2021年以來《十四五全民醫療保障規劃》發布以來，商業健康險已成為健全多層次社會醫療保障體系中不可或缺的組成部分。在今天健康險覆蓋面達到一定規模后，無論從自身的發展還是社會責任的角度，必須向前一步滿足包含帶病體在內的全人群保險需求。

觀察市面上可保慢病人群的產品主要有兩類，一類是針對單一慢病的醫療險，如面向肝病患者的乙肝保；一類是普惠類百萬醫療險，比如各城市在地保險公司與政府聯合推出惠民保。如同尊享e生2023在可保人群中同時囊括六大慢病的商業百萬醫療險產品十分稀有，且該產品70歲年齡及以下均可購買，直擊中老年人群的痛點。

眾安保險在“尊享e生”產品逐漸成熟后，就將慢病作為主要的探索方向。“尊享e生2023”得以實現對慢病人群的覆蓋，背后有科技和生態兩大支撐：

科技方面，搭建全智能核保引擎，通過數字化時代的大數據平臺工具，實現對產品的高效直觀管理，同時實現客戶需求深度挖掘和精細化運營，助力眾安開發出一系列面向慢病人群的特色產品，如針對甲狀腺疾病人群的尊享e生優甲版、針對慢病高齡人群的百萬防癌醫療險等。

生態構建則推動“尊享e生”從健康人群的單一保障產品走向可同時面向慢病人群的「保險保障+增值醫療服務」的一站式健康管理服務。在為慢病患者提供保險保障的同時，也帶去在線問診、開方用藥、專業平臺科普患教、慢病管理等全周期、全方位健康服務，年報披露，截至2022年6月末，眾安已累計推出慢病產品超過42個。

從小病到重疾：覆蓋醫療健康全場景

對比常規百萬醫療險，“尊享e生2023”在核心責任上再次突破，實現從小病到重疾的醫療健康全場景覆蓋。小病場景，除一般門急診的加入，還在增值服務中增添可更高頻使用的藥惠購“三折購藥”服務，包括超過500種家庭常備用藥，無門檻、無上限、不限次數，保險可直賠。

重疾使用場景中增加異地轉診交通、住院護工兩項常用服務。重大疾病異地轉診可報銷飛機、高鐵等轉診交通費，100%賠付，以解決一般家庭異地就醫帶來的經濟負擔。重大疾病住院護工包括30天*24小時醫院內專人護理，以降低患者術后親屬住院陪護的負擔。

此外，豐富的可選責任加油包一直是尊享e生的特色，“尊享e生2023”重構加油包產品，升級為6大無憂加油包，主要涉及“特需治療、家庭免賠額共享、門急診0免賠、住院0免賠、重疾一次性給付、家財守護”場景，以滿足千萬用戶的高頻或個性化使用需求。

眾安健康險產品負責人表示：“我們希望通過多種多樣同時各具特色的加油包，補齊用戶在一款產品中沒有保障到的部分，讓用戶能夠根據自己和家人的需求靈活搭配。讓尊享e生在一個用戶身上發生作用的同時，也能夠幫助她去守護一個家庭。”

資料顯示，“尊享e生”上市至今，經歷22余次迭代，這在保險產品上頗為少見。上述負責人表示：“我們的愿景是做一億人的國民醫保，所以需要不停的高速迭代，去匹配環境發展和需求變遷，以提供對用戶來說更全面、對市場來說更有競爭力的保障。尊享e生2023也是在這樣的需求和背景下去打造的。在從1到n的環境，通過回歸用戶價值原點的初心，摘取組合所有的保險責任中用戶最有感知的部分，構成獨特的差異化優勢。”