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(資料圖片僅供參考)

近期的防疫政策調(diào)整，以及部分地區(qū)新冠病毒感染者數(shù)量激增，讓保險業(yè)界人們的工作生活短期內(nèi)面臨巨大變化。

輿論場上，有關(guān)新冠保險的糾紛再起，一個人的口述視頻，幾個人遭遇拒賠的故事，雖然事實真假難辨，但因為指向知名險企快速登頂熱搜，“保險都是騙人的”在評論區(qū)頻頻可見，保險業(yè)再度被集體妖魔化。

現(xiàn)實工作生活中，高度聯(lián)通的職場成為病毒擴散的絕佳場所，幾天之后，不少地方，能正常打卡上班的人眼看著大幅度減少，一些工作也因此陷入停滯。除此之外，銀行網(wǎng)點暫停營業(yè)，代理人、客戶生活重心轉(zhuǎn)向抗疫，又給現(xiàn)實工作增加了一層難度。

不過難歸難，正如很多人在朋友圈曬出抗原兩道杠時的坦然，在確定性的前景影響之下，人們的信心正在逐漸恢復(fù)。

近期，慧保天下調(diào)研多家在京險企及其分支機構(gòu)，試圖描繪出一幅后疫情時代的保險眾生相。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，本周下半段已經(jīng)開始有人陸陸續(xù)續(xù)進入“陽康”新生活，問及未來，大多表示“樂觀”。

01

防疫保險輿情再起，比保險銷售高峰到的更早的是糾紛

防疫政策調(diào)整，一些業(yè)界人士認為這或?qū)佑嘘P(guān)險種的銷售。只是銷售的熱潮還沒出現(xiàn)，先出現(xiàn)的是產(chǎn)品下架的熱潮，以及糾紛的熱潮。

先是有媒體報道稱某客戶投保一險企的新冠保險之后，在理賠時，保險公司要求提供CT值大于等于35的核酸檢測陽性報告，但實際上核酸檢測機構(gòu)提供的報告中壓根不顯示CT值，以至于無法理賠；后來又一名男子發(fā)視頻稱家人給自己投保了某保險公司的新冠保險，發(fā)病后尋求理賠，卻被告知奧密克戎不屬于新冠，不予理賠；再后來又有媒體發(fā)文稱，有消費者投保了新冠保險，在感染新冠后申請理賠時，保險公司卻以“沒有感染到肺部”為由進行拒賠。

雖然上述客戶具體投保了哪些產(chǎn)品尚不得而知，但很明顯，與上半年的隔離險風(fēng)波類似，此次的新冠保險糾紛又發(fā)生在理賠規(guī)則方面，保險公司條款雖然寫的很明白，但客戶往往是從字面意義去理解保險的保障范圍，且有些證明材料確實脫離了實際，導(dǎo)致客戶無法提供有效證明，糾紛四起。

有熱點的地方就有保險，似乎已經(jīng)成為了當下保險經(jīng)營的一種常態(tài)，尤其是各種自然災(zāi)害、災(zāi)難事件發(fā)生后，常被保險公司視為普及保險常識、激發(fā)客戶投保意愿的絕佳良機。

也是因此，2020年新冠疫情爆發(fā)之后，險企先是向醫(yī)護志愿者捐贈大量保險，后是擴展保險條款，將因新冠導(dǎo)致的重癥死亡等納入保險范疇。隨著疫情形勢的變化，又先后推出了各種各樣的相關(guān)險種，諸如隔離險、傳染病保險、復(fù)工復(fù)產(chǎn)綜合防疫保險等等。

這些險種客觀上為很多人提供了風(fēng)險保障，同時宣傳了保險，體現(xiàn)了保險公司的社會責(zé)任感，但也正是這些險種，給保險公司帶來了一波又一波的負面輿情。

一味埋怨消費者不看條款解決不了問題，下次面對突發(fā)情況、未知風(fēng)險，如何設(shè)計產(chǎn)品既能滿足人們的需求，又能盡可能降低銷售誤導(dǎo)風(fēng)險、輿情風(fēng)險，才是必須要思考的話題。

02

AB班輪崗、居家辦公，部分地區(qū)部分保險機構(gòu)基本停擺，業(yè)務(wù)暫時休克

為應(yīng)對新冠疫情，不少公司、分支機構(gòu)采取積極應(yīng)對措施，盡可能放緩感染速度。一類是全員居家辦公，或者是采用AB班輪崗制，控制到崗率，同時嚴格抗原檢測；另一類則是實行主動報告制，員工一旦發(fā)現(xiàn)自己感染或者家人感染即可申請居家辦公，以自己上傳的抗原檢測結(jié)果為準。

整體來看，經(jīng)歷了過去三年的抗疫經(jīng)歷，各公司無論硬件、軟件，還是員工本身，都已經(jīng)很好地適應(yīng)了線上辦公的形勢，但感染人數(shù)的快速增加，值班員工的減少，還是給正常經(jīng)營活動造成了一定的影響。

尤其是一些保險公司的負債端，目前壓力巨大。一方面，一些代理人處于病程中，沒有精力再去開展業(yè)務(wù)，更重要的，很多客戶也處于自己感染或者家人感染的焦慮狀態(tài)，大多還無暇顧及投保保險的問題。

對于一些側(cè)重于銀保渠道的中小公司來說，影響就更明顯一些，去年的互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)叫停了很多公司的線上經(jīng)營渠道，現(xiàn)在更多依賴銀行線下網(wǎng)點，但因為很多銀行網(wǎng)點都暫停營業(yè)，導(dǎo)致這一部分保費收入出現(xiàn)短時間急劇減少的現(xiàn)象。即便一些銀行網(wǎng)點仍然保持開業(yè)狀態(tài)，客流量的急劇減少，也影響了業(yè)務(wù)的正常開展。

03

部分險種核保規(guī)則尚未及時調(diào)整，影響業(yè)務(wù)發(fā)展

“炒停售”制造焦慮，似乎是屢試不爽的一招銷售妙計，增額終身壽的“炒停售”剛剛過去，利用新冠病毒炒停售的操作又開始引領(lǐng)新一波潮流。

新一輪炒停售的借口是“一旦罹患新冠，投保保險就將被拒保，所以趁著還沒有感染，趕緊投保”。

實際上，被這些代理人夸大的事實是，在2020年的新冠疫情爆發(fā)后，由于當時病毒毒性較強，重癥率、致死率確實較高等，基于此，部分保險公司確實針對新冠病毒感染，對健康告知、核保規(guī)則等進行了調(diào)整。

有的公司的核保規(guī)則明確感染過新冠病毒后，投保須走人工核保，一案一議。例如某司就規(guī)定，投保時正常健康告知，如實告知癥狀，是否有住院治療，多長時間康復(fù)等，須經(jīng)人工核保，一案一議。

多數(shù)公司則采取視患病不同程度，采取不同期限的延期處理，延期時間從數(shù)周至一年不等。例如，有公司規(guī)定，無癥狀感染者，核保尺度是觀察兩周左右，視健康狀況延期承保，中癥以上原則上不接受投保；也有公司規(guī)定，新冠肺炎輕癥、普通型的，治愈出院三個月后可投保；另一家公司則規(guī)定，輕度痊愈3-6個月后，重癥痊愈至少12個月后，可人工核保，綜合評估。

在疫情防控政策不斷優(yōu)化，感染人數(shù)快速增長，最終大部分都將感染的預(yù)期之下，這樣的核保規(guī)則顯然已經(jīng)不再適用。加快調(diào)整，防止對業(yè)務(wù)前端產(chǎn)生負面影響，已經(jīng)成為保險行業(yè)的當務(wù)之急。

對此，有公司表示，核保規(guī)則的調(diào)整已經(jīng)開始。

04

預(yù)計開門紅將延期，后疫情時代，行業(yè)或加速分化

除了新冠感染過快之外，業(yè)界目前最憂慮的是開門紅問題。

一年一度的開門紅已經(jīng)悄悄拉開帷幕，開門紅，紅一年，作為保險公司一年一度最重要的經(jīng)營節(jié)點，在今年卻與疫情防控政策調(diào)整意外撞期。

一些公司開門紅已經(jīng)開始，如今多數(shù)人卻處于居家防疫狀態(tài)，展業(yè)相較以往難上加難。

更重要的是，很多專家均公開預(yù)測此輪感染要在2023年1月中下旬才能達到峰值，而1月22日又將開始春節(jié)假期，這意味著整個1月——開門紅最重要的時間段，都將在防疫與假期中度過，往常年最重要的業(yè)績高光時刻，保險公司將完整錯過。

多位業(yè)界人士均認為，業(yè)績壓力之下，今年的開門紅一定會根據(jù)疫情防控情況有所延期，重點移至2月甚至3月，這也將導(dǎo)致保險公司全年業(yè)績高峰發(fā)生變化，打破往 年的開門紅節(jié)奏。

短期來看，疫情防控政策對于保險行業(yè)的影響是巨大的，不少地方人流進一步降低，很多機構(gòu)的業(yè)務(wù)基本已經(jīng)陷入停滯狀態(tài)。

但長期來看，這些短期的負面影響終究會逐漸消弭。隨著疫情防控政策調(diào)整后，人們的工作生活逐步回歸常態(tài)，經(jīng)濟逐步回暖，確定性不斷增加，以及開門紅的延期開展等，業(yè)界普遍認為疫情防控政策調(diào)整對保險業(yè)全年業(yè)績影響有限。

不過，一個現(xiàn)象也值得關(guān)注，即后疫情時代，行業(yè)的分化或?qū)⑦M一步加劇。

在與疫情抗擊的三年中，也是保險公司負債端、資產(chǎn)端雙重承壓的三年，不少公司疲于應(yīng)付業(yè)績，未能就未來發(fā)展打下伏筆，公司內(nèi)部的深層次問題不會隨著疫情管控政策的調(diào)整而有所改觀，很多以“疫情”為理由出現(xiàn)的問題，在去掉疫情這一干擾項后，仍然會大量存在。

另外一些公司則不同，三年時間一直在力推轉(zhuǎn)型，當疫情的影響逐漸退去，隨著經(jīng)濟的回暖，這些為轉(zhuǎn)型所作出的努力，最終將迸發(fā)出更大的能量。

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