文|國煒 平襄 編|灰灰

【資料圖】

公司經營要以客戶需求為導向。

道理都懂，但說起來容易做起來難。

具體到健康險領域，表現得就更加突出。因為人們健康意識與經濟水平的參差，催生了針對保險產品的多樣化需求，但市場縱有琳瑯滿目的產品，也并非都能契合每一位客戶的差異化需求。在客戶群體中備受關注的重疾險，同樣如此。

在快節奏的社會環境下，重大疾病的發病率在逐年增加。《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》顯示:

癌癥、心梗、腦中風是最高發的三類重疾，已經占到高發重疾的 60% - 90%。且根據世界衛生組織國際癌癥研究機構（IARC）發布的《2020年全球最新癌癥負擔數據》顯示，2020年全球新發癌癥病例1929萬例，其中中國新發癌癥457萬例，占全球23.7%，位居全球第一。全球癌癥死亡病例996萬例，其中中國癌癥死亡人數300萬例，占癌癥死亡總人數30%。

重大疾病呈高發趨勢且治療費用高昂，這也正是重疾險產品對沖治療康復費用和收入風險的價值所在。根據銀保監會今年3月披露數據：

2021年國內重疾險保費收入4574.6億元，占健康險保費收入的52%，其重要性毋庸置疑，但同比下滑6.7%，出現了近六年以來首次負增長。

為了一改重疾險市場的沉寂局面，許多壽險公司都在努力探索，希望能在重疾險產品方面有所突破。

比如工銀安盛年初推出的“御多多重大疾病保險”，就嘗試契合客戶健康保障和經濟水平等多個層面需求，在基本保險責任的基礎上提供可選保險責任，具備高性價比，得到行業和市場的認可，展現出很好的市場影響力。

在由《今日保》和中國健康管理協會主辦的2022年第四屆“中國健康產業與健康保險高端研討會”上，工銀安盛人壽“御多多重大疾病保險”獲獎“十佳商業健康保險推薦產品”。

讓我們看看他們是怎么做的？

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-Insurance Today-

“3+5”責任選配

最多DIY 160種保障組合

深度契合客戶差異化需求

重疾險市場發展到當下，產品同質化可能是存在的一個問題，若重疾險產品的保障責任覆蓋寬泛，無形中可能造成部分客戶要為自身并不需要的保障內容買單，不僅增加經濟負擔，且在理賠過程中也極易產生分歧，從而影響客戶的權益和對重疾險產品的信任感。

而“御多多”包含110種重大疾病保障，配合靈活的5項可選保障（輕癥/中癥疾病保險金及豁免保險費、1少兒特定疾病保險金、重大疾病關愛金、特定心腦血管疾病二次給付保險金、“惡性腫瘤-重度”二次給付保險金），搭配全新升級的“御未來”增值服務，可以全方位滿足客戶的差異化健康需求，從診前、診中、診后全流程精準解決客戶的看病、就醫、生活保障難題。

在這里，“御多多”創造性地采用了“按需選擇”的產品模式，客戶在重大疾病保險金、重大疾病豁免保險費、身故保險金這三項基本保險責任之外，還可在五項可選保險責任中根據自身需求合理搭配保障內容，也使得重疾產品的保障概念得到進一步擴展和延伸。

輕癥/中癥保險金及豁免保險費：保障涵蓋原位癌在內的輕癥疾病和中癥疾??；

重大疾病關愛金：約定年齡內罹患重大疾病，享有1次50%基本保額的保障；

少兒特定疾病保險金：少兒特定疾病，享有1次100%基本保額的保障；

特定心腦血管疾病二次給付保險金：特定心腦血管疾病3年后再確診，享有1次100%基本保額的保障惡性腫瘤-重度”二次給付保險金；

“惡性腫瘤-重度”二次給付保險金：“惡性腫瘤-重度”3年后再確診，享有1次100%基本保額的保障。

“御多多”產品“3+5”的保障責任選配方式，最多可DIY形成160種保障組合，從個人、家庭等多個維度全面滿足客戶的差異化需求，也在一定程度上推動著重疾險產品向更加精細化、個性化的方向演進。

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-Insurance Today-

更高的性價比和更立體的保障

配套就醫問診全流程服務

“御多多”通過提供具備多次給付功能，打造了性價比更高、防護更全面的保障?？蛻羧纛净己贤s定的不同種重大疾病、輕癥/中癥(若選擇)，最高可各享3次給付。

不僅如此，“御多多”產品的保費豁免條款也能進一步降低客戶的財務負擔。若客戶罹患合同約定的重大疾病、輕癥/中癥 (若選擇)，工銀安盛在給付首次輕癥/中癥(若選擇)或重大疾病保險金后，將豁免剩余未交的續期保險費。

在打造契合客戶需求的產品外，工銀安盛也對御多多配套的“御未來”增值服務進行了全新升級，以當下流行的“保險+服務”形式進一步提升客戶觸達和體驗感。

“御未來”通過為被保險人對接國內外優質醫療資源、提供專業的就醫協助服務，構建起就醫綠色通道，視頻醫生及線上購藥、住院手術安排、海外第二診療意見等服務可覆蓋診前、診中、診后全流程，呵護客戶的健康。

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-Insurance Today-

市場引領的背后是理念的實踐

是革新的力量

“御多多”獲市場認可，讓人們看到工銀安盛引領重疾險產品革新的潛力。實際上，工銀安盛在重疾險領域的潛心沉淀早已開始。

2021年，工銀安盛曾推出三款針對分層化、多樣化客戶需求的重大疾病保險產品/計劃，即御立方六號保險產品計劃?、御健一生重大疾病保險、御享頤生（尊享版）重大疾病保險。三款產品/計劃雖然在設計上各有側重，但其核心保障優勢基本一致，都具有保障全面、疾病分級，不分組給付累計最多達9次，以及身故保障、保費豁免等特點。

從“御立方”、“御健一生”、“御享頤生”到“御多多”，四款“御系列”重疾險產品見證了工銀安盛以創新驅動行業發展的底氣。在保險業回歸本真、重新探索“保險+服務”有效路徑的背景下，這只是工銀安盛發揮自身資源稟賦，不斷滿足人們健康保障的需要，助力建設多層次健康保障體系的一個側面。

作為行業內頗具影響力的銀行系險企，在行業轉型的大潮中，傾力探索將“以客戶為中心”理念與自身的經營管理切實融合，以實現高質量發展。工銀安盛認為，這不僅是時代賦予的使命，也是始終堅持的方向。

注：

①御立方六號保險產品計劃由“工銀安盛人壽御立方六號兩全保險”、“工銀安盛人壽附加御立方六號提前給付重大疾病保險”組成。

以上提及各款保險產品/計劃保險責任及相關內容均以相關產品條款為準。

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