健康中國倡導現代健康生活方式，其中健康管理扮演著十分重要的角色，但由于非剛需、需長期見效、缺乏支付方等原因，難以有效落地。

推動健康管理與商業保險的深度融合，有助于健康管理的快速發展和廣泛普及。《每日經濟新聞》記者獲悉，今年全國兩會上，全國人大代表、太平洋(601099)醫療健康管理有限公司副總經理（主持工作）周燕芳將就進一步推動商業保險與健康管理深度融合提出建議。

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周燕芳建議，允許長期人身保險產品納入健康管理服務。2022年人身險業務實現原保費收入3.2萬億，健康險原保費收入8653億。建議將可結合健康管理的產品范圍擴大到養老保險、壽險等險種，可以擴大健康管理服務投入3-4倍。

健康管理服務大多作為獲客和保單促銷的工具

隨著生活水平的提升，人們對醫療服務的需求與支出也與日俱增。2022年居民人均醫療保健消費支出2120元，占人均消費支出的比重為8.6%。但現實中仍然存在健康管理難以有效落地的問題，究其主要原因是知曉率低、依從性差和付費意愿不足。

周燕芳表示，健康管理服務大多作為獲客和保單促銷的工具，未真正參與到風險管理環節當中。人身保險面臨行業轉型和營銷員升級的雙重壓力，現階段健康管理服務主要作為銷售輔助工具促進保單銷售。而且服務成本通常與客戶服務的使用率正相關，保險公司缺乏推動客戶使用服務的動力，使得客戶對健康管理服務的知曉率和使用率較低，對日常健康管理的影響更加有限。

健康管理服務種類和形式相對有限，投保人獲得感不高。現階段的健康管理服務提供方式主要是作為保險的增值服務，是保險的成本項。保險公司出于成本控制希望客戶少用、不用，所以現階段的健康管理服務主要以博發生率的服務為主，營銷作用大于實際服務作用。服務惠及面不廣，導致投保人的獲得感不高，很難發揮管理的作用，缺少定期檢查、疾病篩查、主動促進健康這些真正有效的健康管理服務。

健康管理服務缺乏標準，服務供應商質量參差，服務的長期穩定性存在不可控。一方面市面上的健康管理服務缺乏統一標準，供應商水平參差，存在無法提供持續服務的風險，另一方面健康管理服務在保單銷售時向投保人承諾，就要在相當長的時間內提供并承諾相應的責任。例如新型藥品或者創新治療方式服務作為一個新興模式，在缺乏長期發生數據的情況下，市面上已經有長達5年，10年的服務出現，未來的風險敞口存在較大的不確定性。

建議提高保險產品中健康管理服務的定價比例

對于進一步推動商業保險與健康管理深度融合，周燕芳建議，拓寬可結合健康管理服務的保險產品范圍；提高保險產品中健康管理服務的定價比例；規范商業保險與健康管理結合的服務標準和服務方式；建立保險業健康管理平臺，促進行業交流發展。

周燕芳表示，健康管理服務受產品定價比例限制，可納入商業健康險的服務類型有限。目前人身險公司健康險保費件均1600元左右，根據規定健康管理服務占凈保險費的比例不超過20%，所以每單健康險健康管理服務上限金額在250元左右，但最常規的健康管理服務體檢單次也需500元，已經超過了上限，這將大大制約可納入保費定價之中的健康管理服務類型。

她建議提高保險產品中健康管理服務的定價比例。“提高這一比例，可以為健康管理服務與長期險的進一步融合打開新的空間。健康管理服務有望從獲客環節，延伸至后續長期的客戶服務環節，理賠風控環節，轉變以往健康管理主要作為服務成本的概念，實現對風險的減量服務；同時給投保人提供一攬子的健康保障方案，增強投保人獲得感，對投保人的健康產生正面積極的影響。”

周燕芳還指出，為避免服務成為保險行業下一個銷售誤導和引發投訴的熱點，建議由行業協會牽頭，進一步明確各類健康管理服務的服務標準和規范運行細則，并定期對健康管理服務開展質量評估，必要的內容予以行業備案等手段，對健康管理服務進行有效的管理。