眾所周知，我國(guó)基本醫(yī)療保障解決多數(shù)人就醫(yī)難的問(wèn)題，因低門(mén)檻、廣覆蓋讓人人看病都有“醫(yī)靠”。但在就醫(yī)需求的集中時(shí)段，公立醫(yī)院醫(yī)療資源難免緊張，尤其在人口密集的一二線城市，更舒適的就醫(yī)體驗(yàn)逐漸成為越來(lái)越多民眾的剛性需求。

為滿足百姓對(duì)就醫(yī)品質(zhì)的需要，近年來(lái)，各大公立醫(yī)院也陸續(xù)開(kāi)設(shè)特需部、國(guó)際部、VIP部等科室，但民眾想要體驗(yàn)到這樣的中高端醫(yī)療服務(wù)，往往就要付出超過(guò)普通醫(yī)療多倍的治療費(fèi)用，這對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)都是一筆不小的額外開(kāi)支。

面對(duì)民眾對(duì)中高端醫(yī)療服務(wù)的迫切需要，眾安保險(xiǎn)在中高端醫(yī)療險(xiǎn)上加快創(chuàng)新突破，推出“尊享e生·中高端醫(yī)療保險(xiǎn)2023版”，該產(chǎn)品不僅推出了0免賠、覆蓋醫(yī)院特需部、國(guó)際部及VIP部，還將部分慢病人群納入可保范圍，提供全流程就醫(yī)服務(wù)。其新增的保障責(zé)任比傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更實(shí)用，保費(fèi)又遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以說(shuō)是大眾百姓實(shí)現(xiàn)“就醫(yī)自由”的捷徑。

(資料圖)

以一位30歲有社保的白領(lǐng)為例，其為自己投保特需版的“尊享e生·中高端醫(yī)療保險(xiǎn)2023”的保費(fèi)約為990元，投保一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格約為300-400元，兩者差價(jià)僅為特需病房單日住院床位費(fèi)的二分之一，但以這樣的差價(jià)即可在得到更高水平、更舒適、更個(gè)性化的高端醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)，還能獲得保險(xiǎn)的理賠，只要有花費(fèi)即可獲賠。

0元起賠 覆蓋特需部、國(guó)際部及VIP部

國(guó)家衛(wèi)健委2021年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用約1.5萬(wàn)元，而二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用不到7千元。該數(shù)據(jù)一定程度說(shuō)明，在發(fā)生中小醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)難以完全覆蓋，因病產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)仍然存在。

同時(shí)一般的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品往往將就診醫(yī)院限制在“二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部”， 普通部作為公立醫(yī)院的基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)，有“三長(zhǎng)一短”，即掛號(hào)時(shí)間長(zhǎng)、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、取藥時(shí)間長(zhǎng)、就診時(shí)間短的痛點(diǎn)。與普通部體驗(yàn)不同的是，中端及高端醫(yī)療服務(wù)通常擁有掛號(hào)就診便捷、醫(yī)生資質(zhì)較高、就診環(huán)境舒適、醫(yī)療設(shè)備高端、服務(wù)態(tài)度良好、檢查取藥效率高等服務(wù)特征。然而，優(yōu)點(diǎn)背后，也有一個(gè)讓人望而卻步的難題，那便是“貴”。

“尊享e生·中高端醫(yī)療保險(xiǎn)2023”針對(duì)性解決了以上兩大就醫(yī)痛點(diǎn)，一方面將產(chǎn)品的免賠額降至0元，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是0元起賠；另一方面不僅將特需部、vip部、國(guó)際部的就診費(fèi)用都涵蓋在產(chǎn)品保障范圍內(nèi)，還將康復(fù)治療費(fèi)、中式理療費(fèi)、西式理療費(fèi)、醫(yī)療器械費(fèi)、耐用設(shè)備醫(yī)療費(fèi)、精神和心理障礙治療費(fèi)等項(xiàng)目都納入責(zé)任范圍，責(zé)任范圍內(nèi)100%報(bào)銷(xiāo)。

為什么是“就醫(yī)自由”的捷徑？

具體來(lái)看，免賠額是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生的、雖然屬于本合同保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，但仍舊由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不予賠付的金額。以免賠額1萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，如客戶因病住院治療總共花費(fèi) 8 萬(wàn)，其中醫(yī)保統(tǒng)籌4萬(wàn)，剩下的4萬(wàn)元中只有3萬(wàn)元可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，還有1萬(wàn)元需要被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。如果客戶投保的是“尊享e生·中高端醫(yī)療保險(xiǎn)2023”，產(chǎn)品0免賠額，則剩余4萬(wàn)元均可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，很大程度上降低了客戶個(gè)人承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的壓力。

特需醫(yī)療則通常是人們?cè)谖床r(shí)看來(lái)可以省，但當(dāng)突發(fā)急病掛不到號(hào)、需要排長(zhǎng)隊(duì)等待的時(shí)候又迫切需求的選擇。

公立醫(yī)院中的特需部、vip部、國(guó)際部代表了更快的就診、更舒適的醫(yī)療環(huán)境，當(dāng)然也對(duì)應(yīng)更貴的價(jià)格。舉例來(lái)說(shuō)，以某家北京三甲醫(yī)院為例，普通專(zhuān)家號(hào)掛號(hào)費(fèi)為60元，通過(guò)醫(yī)保支付后，個(gè)人自費(fèi)僅需10元，但如果在該醫(yī)院掛特需號(hào)為300元，在國(guó)際部掛號(hào)費(fèi)用為900元。如果選擇特需住院，日均病床費(fèi)高達(dá)1000元左右，所接受的檢查、藥物也是“質(zhì)量?jī)?yōu)先”，醫(yī)生對(duì)該病房的病人開(kāi)藥時(shí)，更多會(huì)考慮到療效而非價(jià)格。

直擊就醫(yī)痛點(diǎn) 助力國(guó)民就醫(yī)品質(zhì)升級(jí)

面對(duì)國(guó)民巨大的中高端醫(yī)療需求缺口，險(xiǎn)企推出的中高端醫(yī)療險(xiǎn)開(kāi)始呈現(xiàn)從只注重服務(wù)傳統(tǒng)高端醫(yī)療客戶向吸收新消費(fèi)群體轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。在人人都買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保的大環(huán)境下，不同收入客群對(duì)于醫(yī)療體驗(yàn)及服務(wù)需求逐漸分化，涌現(xiàn)出一批對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)有一定要求，同時(shí)又追求產(chǎn)品性?xún)r(jià)比的中端客群。

2022年，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議的報(bào)告》曾提及，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足，中高端醫(yī)療服務(wù)供給較少是主要體現(xiàn)之一。

面對(duì)中高端醫(yī)療需求這一巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，以眾安保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極從保障本源出發(fā)，通過(guò)擴(kuò)大保障范圍、提升產(chǎn)品性?xún)r(jià)比、提供多元健康管理服務(wù)上謀求創(chuàng)新突破，以滿足更多消費(fèi)者的個(gè)性化醫(yī)療需求，打通實(shí)現(xiàn)中高端就醫(yī)自由的門(mén)檻與障礙。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“尊享e生·中高端醫(yī)療保險(xiǎn)2023”承接了從“惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療保障向上延伸”和“高端醫(yī)療險(xiǎn)向下擴(kuò)展”兩個(gè)通路的橋梁，有效滿足了中端客戶既追求產(chǎn)品性?xún)r(jià)比又對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)有一定要求的旺盛需求，能更好匹配大部分客戶購(gòu)買(mǎi)能力，從而拓寬客戶群體，在補(bǔ)足中高端醫(yī)療需求、提供多元配套服務(wù)并兼具高性?xún)r(jià)比上進(jìn)行創(chuàng)新探索。