每經記者 袁園 每經編輯 陳星

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近日，上海、深圳、南寧、成都等多地陸續上線2023版“惠民保”，對產品進行了升級。其中，多地產品擴展保障責任、降低免賠額、擴大投保范圍，并創新加入醫保賬戶余額、數字人民幣繳費方式，吸引民眾投保。

作為城市定制型保險產品，惠民保因價格親民、保障全面而受到消費者追捧，這也讓險企看到了普惠保險的前景和市場。《每日經濟新聞》記者注意到，近年來，各家保險公司圍繞人民群眾的切身需求，聚焦重點領域和薄弱環節，持續創新產品服務，特別是對于社會關注度較高且缺乏商業保險保障的特定承保對象，創新推出多元化的普惠保險項目和服務。

升級迭代：聚焦健康管理和特藥服務

不限年齡、不限職業、不限健康狀況……2020年以來，惠民保在全國各地快速鋪開，成為一款現象級產品。《惠民保發展模式研究報告》顯示，截至2022年12月底，全國共上線246款普惠險產品，累計保費規模約320億元，總參保人次已達2.98億，發展勢頭強勁。

近期，2023年度惠民保陸續升級上線，各地紛紛開啟續保窗口，如上海、深圳、南寧、成都等城市，在近期密集推出了2023年版產品。

《每日經濟新聞》記者梳理發現，多地2023年惠民保保費價格不變，同時保險責任升級。

以2023年“滬惠保”為例，與2022年保障內容相比，其保費和保額均未發生變化，但是保障內容和附加服務增加了不少。例如，基礎免賠額從20000元/年降低至16000元/年，還增加了健康增值權益，每個保險人可享受指定醫保外2種新冠藥品九七折購藥權益。

北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍對記者表示，增加健康管理和特藥是提升惠民保消費者“獲得感”的一種方式，因此越來越多的惠民保項目在年度升級時進一步擴展健康管理和特藥內容。當前，保險公司主要通過向第三方集中采購的方式提供健康管理和特藥，總的來看當前成本還是可控的。下一步應進一步提升健康管理和特藥保障的“實效”，結合消費者健康需求提供相應產品。

“惠民保的一個重要特征和賣點在于‘惠民’，一般也有政府背書，因此一些賠付率不高的惠民保產品會在下一年度中‘加量不加價’；有些本身惠民性做得比較好的產品是加量同時加價。”首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中對記者表示，無論是哪種情況，保險公司實際壓力都會增加，即便是后一種情況，加價就意味著一部分人可能不再續保，但是惠民保的運行是以足夠多的人參加為前提的。

探索細分領域普惠保險漸成趨勢

《每日經濟新聞》記者注意到，除惠民保產品外，與新市民、特殊職業等相關的普惠保險產品也頻頻冒出。

2022年，監管下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，要求對新市民較為集中的行業開展保險產品創新，加強與工傷保險政策相銜接，發展適合新市民職業特點的雇主責任險、意外險等業務，提高新市民創業就業保險保障水平。聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機等職業風險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。

2022年底，監管又針對普惠保險在業內下發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》，提出當前普惠保險的發展重點是提升農民和城鎮低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業和新市民等特定風險群體的保障力度，提升小微企業、個體工商戶和新型農業經營主體的抗風險能力。

在政策和市場需求的推動下，不少保險公司圍繞新市民群體醫療健康、創業就業、住房生活、子女教育、老人贍養等多方面的保障需求，持續創新產品和服務，為新市民群體融入城市提供保障。

以眾惠相互與多家險企聯手共保的卡友保為例，其主要針對貨車司機群體，圍繞貨車司機的保障需求提供意外險、住院醫療險和健康風險等保險保障；而由北京人壽參與承保的“愛她保”則主要針對女性群體，承保范圍包括女性常見的腫瘤、原發性特定惡性腫瘤以及少兒罕見疾病等。

在機構創新的同時，一些業內人士也看到了挑戰，尤其是關于普惠保險的可持續性和盈利問題。李文中表示，普惠保險最大的難點在于如何保證有足夠的參加人，否則逆向選擇就會顯得非常突出，對公司經營構成威脅。因此，險企開發普惠型醫療保險產品需要做產品保險責任與賠付設計，既要體現惠民性，又要有效抑制參加人的逆向選擇。

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