伴隨部分符合條件的城市開始陸續下調首套房利率，多個地方的新發放房貸利率持續走低。與此同時，受到新發放房貸利率水平下行以及資產端投資收益率下行等因素的影響，選擇提前償還住房貸款的購房者也有所增加。

日前，監管部門要求銀行改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。銀行正在優化相關金融服務，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短。與此同時，業內人士表示，要不要提前還房貸須理性考慮，切莫盲目跟風。

新發放房貸利率持續走低

【資料圖】

隨著首套房貸利率動態調整機制發揮作用，1月下旬以來，部分符合條件的城市開始陸續下調首套房利率。

2月，貝殼研究院監測的103個重點城市中，有23個城市首套房貸利率下降，首套房利率低于4.1%的城市增加至34個。其中，70大城市中符合首套利率動態調整的38個城市中，石家莊、哈爾濱、長春、福州等17個城市首套房貸利率回調至4%以內。

在此背景下，多地首套房貸平均利率已降至近年來新低。貝殼研究院最新報告顯示，2月百城首套主流利率平均為4.04%，環比下降6個基點，絕對水平創2019年以來新低。二套房貸利率平均為4.91%，環比持平。同比來看，首套住房和二套住房貸款利率同比分別回落143個基點和84個基點。

利率下降的同時，房貸放款周期也在縮短。報告顯示，2月百城銀行平均放款周期為28天，較上月縮短3天。其中，一線城市平均放款周期為36天，二線城市平均放款周期為29天，三四線城市平均放款周期均為28天。“利率低、放款快的信貸環境有助于降低購房成本、加快購房流程，為樓市修復增加助力。”貝殼研究院高級分析師劉麗杰表示。

監管部門關注“提前還房貸難”

根據中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布的數據，2023年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，這是LPR在2022年8月下降之后，連續六個月維持不變。不過，展望后市，多數業內人士認為5年期以上LPR仍有下行空間，并帶動整體房貸利率水平進一步下行。

而受到新發放房貸利率水平下行以及資產端投資收益率下行等因素的影響，一些購房者也選擇提前償還貸款，以減輕債務壓力。一位“90后”未婚人士對記者表示，提前還貸是由于理財收益和房貸利率倒掛，“放在賬戶上基本沒什么收益，不知道往哪里投資，還不如還房貸”。記者從北京地區一家國有大行分支機構了解到，今年以來，有提前還貸需求的客戶確有一定幅度的增加，但占整體房貸總量占比不大。

有部分客戶反映“要等較長時間”“銀行要求必須要到線下網點辦理”等“提前還貸難”問題，對此，人民銀行、銀保監會近日召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。

據銀保監會有關部門負責人介紹，商業銀行正在優化相關金融服務，做好提前還款辦理工作。有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務方案和流程，統籌線上線下服務渠道，保證還款時間的可預期性。有的銀行開展多渠道服務對接，設立房貸提前還款熱線專席，為客戶咨詢及業務辦理提供便利。有的銀行在手機銀行等線上渠道部署提前還款預約功能，提升服務效能。“從市場反應和我們了解的情況看，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。”該人士說。

“我1月下旬在銀行APP上提交的提前還款申請，一個月之后就完成了。”來自北京的王女士對記者說，她剛剛在某股份制銀行完成了房貸的提前還款。

扎堆提前還貸并不可取

業內人士表示，要不要提前還房貸須理性考慮，切莫盲目跟風。

山東省地方金融監督管理局2月21日發布官方提示，若購房者自有資金充足，且短期內沒有投資或較大采購需求，可以提前還貸，以降低利息負擔；若現有貸款系公積金貸款或者利率顯著較低的房貸，要綜合衡量與投資理財收益率之間的關系，不建議盲目提前還貸。

“對存量貸款利率較高的金融消費者，可以根據貸款合同中規定的還款方式，結合已還款期限和個人還貸能力等進行綜合判斷，決定是否提前還貸；也可以將住房商業貸款轉為公積金貸款，降低利息負擔。”上述官方提示稱。

招聯首席研究員董希淼表示，2023年，隨著我國宏觀經濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，提前償還貸款需要慎重考慮。“扎堆提前還貸并不可取。”他說。

華泰證券分析師沈娟認為，中長期看，若經濟穩步修復、可投資產價格上行，居民資產端收益率有所提振，疊加部分儲蓄向消費轉化，提前還款現象或有望緩解。

值得注意的是，記者了解到，有疑似“房貸轉經營貸”提前還貸的現象，部分房貸客戶結清后轉貸利率更低的經營貸，以節省部分利息支出。對此，人民銀行、銀保監會也要求商業銀行持續做好貸前貸后管理，加強風險警示；監管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介并披露典型案例。近日，包括遼寧銀保監局、山東省地方金融監督管理局等部門均進行了相關的風險提示。

“經營貸是銀行向個體工商戶或小微企業等經營實體發放的經營性用途的貸款。借款人須如實提供貸款申請資料，如偽造經營資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節嚴重的，將被依法追究刑事責任。經營貸不得違規用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規使用將會被提前收回貸款。”遼寧銀保監局提示稱。