監(jiān)管再給消費金融公司合規(guī)經(jīng)營敲響警鐘。近日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權(quán)益的通報》(以下簡稱《通報》)，劍指馬上消費金融公司營銷宣傳夸大誤導(dǎo)、產(chǎn)品定價管理不規(guī)范、不合規(guī)催收等七大問題。

事實上，這不是消金公司第一次被點名，《通報》所指出的7類問題也是部分消金公司違規(guī)經(jīng)營的老問題。從2010年4家消金公司初設(shè)，到目前29家消金公司獲批開業(yè)，消金行業(yè)快速發(fā)展，但合作機構(gòu)管控不力、違規(guī)收費、不當催收、泄露消費者個人信息等亂象也逐漸暴露。在銀保監(jiān)會發(fā)布的2020年非銀行機構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作要點中，前述亂象赫然在列。去年10月，招聯(lián)消費金融公司就因存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實質(zhì)性服務(wù)而不當收取費用、對合作商管控不力、催收管理不到位等問題而被通報。

不可否認，消費金融經(jīng)過十多年的發(fā)展，為提升金融可獲得性、促進消費等發(fā)揮了重要作用。未來，消金行業(yè)還將隨著我國經(jīng)濟和消費市場的發(fā)展而穩(wěn)步前行。但需要強調(diào)的是，所有金融活動必須在監(jiān)管框架內(nèi)合規(guī)開展，消金行業(yè)也不能例外。

制度規(guī)則不斷出臺，監(jiān)管框架更趨完善，合規(guī)經(jīng)營是消金行業(yè)發(fā)展的必由之路。2017年以來，監(jiān)管部門加大治亂象力度，在鼓勵消費金融創(chuàng)新發(fā)展的同時，對校園貸、現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸等業(yè)務(wù)及非持牌機構(gòu)進行嚴格管理、整頓。得益于審慎包容的監(jiān)管態(tài)度，消金行業(yè)開始步入規(guī)范發(fā)展軌道。尤其是近一年來，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》《消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)》等文件相繼發(fā)布，為消金市場有序發(fā)展營造了良好的制度環(huán)境。愈加完善的監(jiān)管制度釋放出明晰信號，即消金行業(yè)要在審慎監(jiān)管框架內(nèi)合規(guī)發(fā)展。也只有積極擁抱監(jiān)管，相關(guān)機構(gòu)才能為有序創(chuàng)新、提升實力創(chuàng)造空間。

在競爭激烈的市場環(huán)境中，機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營是消金行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。當前，行業(yè)資源加速向頭部機構(gòu)聚集，消金市場競爭日益激烈。與此同時，在嚴監(jiān)管下，消金機構(gòu)資金成本問題凸顯，行業(yè)利差收窄。部分機構(gòu)為搶占市場份額、獲取收益而忽視風險管控，客戶資質(zhì)下沉、多頭共債和過度授信問題明顯，公司治理水平薄弱。這些違規(guī)行為無疑會加大機構(gòu)底層風險，威脅資產(chǎn)質(zhì)量，不利于機構(gòu)自身和行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。醫(yī)美分期糾紛、教育分期培訓(xùn)機構(gòu)跑路這些發(fā)生在消金領(lǐng)域的風險事件也時刻警示著我們，消金行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展須把合規(guī)經(jīng)營放在首位。

合規(guī)經(jīng)營是保護金融消費者合法權(quán)益的重要一環(huán)。“消費者權(quán)益保護體制機制不完善，部分職能未落實到位”是《通報》中反映的馬上消費金融公司存在的一項重要問題，其實也是消金行業(yè)的頑疾。長期以來，捆綁收費、隱藏利率、野蠻催收等典型問題不僅嚴重損害了消費者的合法金融權(quán)益，也使一些消費者對消費金融服務(wù)望而卻步。保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益，是消金機構(gòu)應(yīng)盡的責任和義務(wù)。需要明確的是，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來獲客是消金機構(gòu)的核心競爭力。

一個行業(yè)要從初創(chuàng)到成熟，普遍要經(jīng)歷發(fā)展、規(guī)范和調(diào)整階段。從粗放到合規(guī)，行業(yè)或許會經(jīng)歷短期陣痛，市場加速優(yōu)勝劣汰。但實踐證明，只有合規(guī)經(jīng)營，機構(gòu)和行業(yè)才能走得長、行得穩(wěn)。