能夠反映車險綜合改革實情的唯有真實的數(shù)據(jù)，然而車險手續(xù)費的真真假假，著實讓人霧里看花。

1月31日，『A智慧保』獲悉，2021年1月28日，中國銀保信一份函件反映出上傳車險信息平臺的數(shù)據(jù)存五大問題，其中手續(xù)費數(shù)據(jù)上報不實問題較為嚴(yán)重，存在部分險企中介渠道跟單手續(xù)費比例上傳為0的問題 ，且保單量占比較高。

車險手續(xù)費水分大，這也正是目前監(jiān)管反復(fù)強調(diào)、重點整治的領(lǐng)域。

2021年1月28日，中國銀保信向各經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司下發(fā)《關(guān)于加強全國車險信息平臺手續(xù)費數(shù)據(jù)上傳質(zhì)量工作的函》，其中跟單手續(xù)費的數(shù)據(jù)上傳表現(xiàn)反映出一大亂象。

這份函表示，從車險平臺記錄的跟單手續(xù)費比例來看，存在部分保險公司中介渠道跟單手續(xù)費比例上傳為0的問題，且保單量占比較高，與實際中介業(yè)務(wù)場景不符，降低了手續(xù)費數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

例如，河北、安徽、湖南等地區(qū)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)渠道跟單手續(xù)費比例上傳為0的保單量占比超過20%;部分保險公司跟單手續(xù)費比例上傳為0的保單量占比超過10%，最高占比達96.64%。

跟單手續(xù)費的糊涂賬

所謂跟單手續(xù)費，通俗來說，就是投保時系統(tǒng)錄入的手續(xù)費，一般都是按照監(jiān)管要求的標(biāo)準(zhǔn)進行填報，不過，在實際操作過程中可能再通過其他方式補上費用。

目前來看，保險公司的車險跟單手續(xù)費可謂一筆濫賬，與財務(wù)支付手續(xù)費明顯不一致。

例如，湖北地區(qū)手續(xù)費金額不一致的保單量占比為14.92%，福建地區(qū)占比為12.88%。其中，湖北地區(qū)手續(xù)費金額不一致保單中，12.09%的保單財務(wù)支付手續(xù)費金額小于跟單手續(xù)費金額，福建地區(qū)手續(xù)費金額不一致保單中，12.23%的保單財務(wù)支付手續(xù)費金額大于跟單手續(xù)費金額。

如此來看，通過計算保險公司跟單手續(xù)費與保險公司財務(wù)支付手續(xù)費金額差異，存在手續(xù)費業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)不一致的問題，“報支不一”的問題容易影響監(jiān)管和行業(yè)對車險市場最終支付手續(xù)費結(jié)果的判斷，造成決策偏差。

2020年12月，銀保監(jiān)會財險部在一次通報中也曾指出，當(dāng)前財務(wù)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存在較大偏離。

監(jiān)管反復(fù)強調(diào)手續(xù)費亂象

自2020年9月中旬實施的車險綜合改革的兩大目標(biāo)是“降價、增保”。目前來看，效果較為顯著，出現(xiàn)保費價格下降、手續(xù)費率下降、保險責(zé)任限額上升、商車險投保率上升。

然而，在手續(xù)費率下降的背后，究竟隱藏著多少貓膩?在車險綜改之后的多次座談會上，監(jiān)管部門反復(fù)強調(diào)了手續(xù)費存在的亂象，并表達了整改的決心。

在2020年10月19日的車險綜改“滿月”座談會上，車險綜改有效遏制了改革前通過高手續(xù)費進行惡性競爭的市場亂象問題，不過，市場秩序問題仍需重點關(guān)注，其中就點名高手續(xù)費競爭問題有所反彈。

例如，部分公司在車險綜改后支付和承諾的市場費用仍超報備的手續(xù)費率上限，特別是在二網(wǎng)新車領(lǐng)域，問題更為突出，部分4S店在承保端抬高手續(xù)費的同時，還在理賠端抬高工時配件價格;車險銷售給予合同外利益的現(xiàn)象并未杜絕，一些代理機構(gòu)的銷售人員在拿到高手續(xù)費后，仍然通過銷售返現(xiàn)來吸引客戶投保，個別公司在電銷渠道低定價的基礎(chǔ)上，還給予14%-15%的現(xiàn)金返還。

2020年11月18日和24日，銀保監(jiān)會連續(xù)召開兩次座談會，明確表示車險綜合改革以來市場運行平穩(wěn)，但個別地區(qū)、個別機構(gòu)存在市場費用超過備案標(biāo)準(zhǔn)，反映出部分地區(qū)、部分機構(gòu)的手續(xù)費和市場費用有所反彈。

當(dāng)時，銀保監(jiān)會副主席梁濤就指出，2020年10月會議提到的幾個市場秩序問題仍需重點關(guān)注。首先就點名批評了手費率問題，部分地區(qū)和部分機構(gòu)的高手續(xù)費競爭和數(shù)據(jù)不真實的問題開始反彈。承保端部分地區(qū)由于交強險賠付率較低，商業(yè)險支付和承諾的市場費用仍有超報備的手續(xù)費率上限的沖動，存在套取費用、費用不及時入賬的數(shù)據(jù)不真實現(xiàn)象。

就在車險綜改第二個月，市場出現(xiàn)了“低價高費”新情況，梁濤強調(diào)需要重點關(guān)注，“低價高費”從定價不足和費用混亂兩個方面擾亂市場秩序，是非理性競爭的表現(xiàn)形式，必須得到及時糾正，將從嚴(yán)處理，堅決遏制住非理性競爭的苗頭。

2020年12月22日和23日，銀保監(jiān)會再次連續(xù)召開兩次座談會。座談會上的信息顯示，在嚴(yán)查之下，車險綜改第三個月度手續(xù)費率大幅下降，全國平均手續(xù)費率為11.7%，有效遏制了改革前通過高手續(xù)費進行惡性競爭的市場亂象問題。

當(dāng)時，點出仍有部分地區(qū)出現(xiàn)了費用水平反彈現(xiàn)象。例如，黑龍江、遼寧、天津、河北、河南、江蘇、湖南、重慶、云南等地區(qū)的費用水平出現(xiàn)明顯上升，局部地區(qū)手續(xù)費率已經(jīng)達到35%-40%。其中，湖南、云南兩個地區(qū)自主定價系數(shù)平均值分別為0.821、0.825，在全國屬于較低的地區(qū)，說明這兩個地區(qū)“低價高費”的問題比較突出。

此外，部分地區(qū)貼費、套費等違法違規(guī)行為重新抬頭。有的公司通過套取費用支付超報備上限的手續(xù)費來搶奪市場，特別是在新車、營業(yè)貨車、網(wǎng)約車等領(lǐng)域尤為明顯。贈送油卡、話費甚至現(xiàn)金等給予客戶合同以外其他利益的行為也依然存在。還有些保險公司通過理賠端向車商、修理廠等進行利益輸送，變相提高手續(xù)費，違規(guī)手段更為隱蔽，在部分地區(qū)的賠款支出數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常增長。

曝光時效問題與差錯問題

除了跟單手續(xù)費比例上傳為0問題、跟單手續(xù)費與財務(wù)支付手續(xù)費不一致問題外，在中國銀保信的車險信息平臺上，車險信息還存在三大問題，包括手續(xù)費財務(wù)支付時效問題、手續(xù)費數(shù)據(jù)上傳時效問題和代理人許可證或執(zhí)業(yè)證信息有誤問題。

上述函件內(nèi)容顯示，從車險綜改上線后保單財務(wù)支付情況來看，存在部分地區(qū)的保險公司支付完成度較低，支付時效較慢的問題，可能存在費用延遲入賬現(xiàn)象，容易加劇財務(wù)數(shù)據(jù)的不真實，對后續(xù)開展保費不足準(zhǔn)備金測算造成影響。例如，兼業(yè)代理渠道支付完成度較低，90天支付保單量占比僅為27.31%;部分公司90天支付手續(xù)費筆數(shù)為0。

與此同時，從保險公司財務(wù)完成手續(xù)費支付后上傳至車險平臺的時間來看，存在部分公司上傳不及時的問題，容易造成后續(xù)監(jiān)測保費不足準(zhǔn)備金的數(shù)據(jù)缺失。例如，從各地兼業(yè)代理渠道來看，重慶和福建高于70%的保單存在已支付但上傳至車險平臺延遲超過10天的情況。

梁濤也曾在2020年12月的座談會上指出，各公司要按照精算規(guī)定要求進行保費充足性測試，需計提保費不足準(zhǔn)備金的，要足額提取，通過將虧損及時反映在財務(wù)報表中，倒逼公司理性經(jīng)營。監(jiān)管部門將根據(jù)2020年底各公司車險保費不足準(zhǔn)備金的提取情況，有針對性地開展準(zhǔn)備金專項現(xiàn)場調(diào)查，查實未按規(guī)定提取準(zhǔn)備金的，對公司及相關(guān)責(zé)任人依法進行處罰。

此外，中國銀保信還發(fā)現(xiàn)，大部分地區(qū)保險公司上傳的許可證號或執(zhí)業(yè)證號與原件信息不一致，影響手續(xù)費支付信息上傳及正常結(jié)算，不利于行業(yè)對車險手續(xù)費違規(guī)支付亂象的管理。

加大手續(xù)費數(shù)據(jù)治理力度

中國銀保信指出，為確保車險綜改手續(xù)費數(shù)據(jù)監(jiān)測嚴(yán)肅性和保費不足準(zhǔn)備金測算數(shù)據(jù)完整性、及時性、準(zhǔn)確性，避免因數(shù)據(jù)不真實影響改革實施推進工作，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，持續(xù)加強手續(xù)費數(shù)據(jù)治理工作。

○ 工作之一：各公司遵照車險平臺業(yè)務(wù)和技術(shù)文檔要求，據(jù)實上傳承保、理賠、手續(xù)費等環(huán)節(jié)相關(guān)數(shù)據(jù)，確保上傳數(shù)據(jù)的完整性、及時性、準(zhǔn)確性。

○工作之二：各公司應(yīng)圍繞相關(guān)問題開展排查，并采取相關(guān)措施盡快進行整改。

○工作之三：各公司應(yīng)明確專人專崗對上傳數(shù)據(jù)的跟蹤和比對，定期提取數(shù)據(jù)，探查手續(xù)費數(shù)據(jù)情況，確保上傳數(shù)據(jù)的有效性。