1月下旬，網絡互助將正式謝幕。對于消費者而言，能否通過保險產品承接相關健康保障需求，也成為備受關注的問題。保險人士建議消費者，在購買健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。此外，作為普惠型補充醫療保險產品，“惠民保”亦提供了選擇。

重疾險：

可關注二次賠付保障

在分析人士看來，互助平臺在給予參與者初步保障同時，提升了客戶的保障意識，激發商保參保需求。“考慮到互助計劃參與者多為無商保的年輕客群，部分參與者的保障需求將通過傳統保險滿足，為商保帶來增量。”天風證券報告指出。

事實上，在關停互助業務后，部分網絡互助平臺也選擇通過保險升級保障，如基于客戶特性，分別推薦 1 年期或 20/30 年期重疾險作為替代等。

因可以滿足大額醫療費用支出保障需求，近年來，重疾險關注度持續走高。從保險公司年度理賠報告來看，重疾險依然是保險公司理賠金額的首要支出領域，惡性腫瘤發病率居首位，且呈年輕化趨勢。

繼2021年2月新重疾定義正式實施以來，保險公司陸續推出新的重疾產品。重疾險新規主要變化包括首次引入輕度疾病定義，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，適度擴展保障范圍等。新重疾產品供給呈現多樣化，在賠付次數、附加保障、健康服務方面各自發力，實現差異化競爭。同時，保險公司對于新重疾產品策略亦有所分化，其中，大型險企多增保降價，而中小險企則適度提升了產品費率，保費價格有所上漲。

“跟過去相比，新重疾險產品保障責任增加了不少，對消費者來說，還是有一定吸引力。”保險人士指出，同時，消費者還可根據個人或家庭的實際需求，在核心保障的基礎上進行個性化配置選擇，從而實現專屬保障方案的靈活定制。

需要留意的是，在高額醫療費用面前，當前的重疾賠付金額明顯不足，不少保險公司重疾險賠付金額小于15萬元，與目前重大疾病治療和康復費用平均所需額度相比，存在較大缺口。在合理的預算下，保險人士建議，消費者應先確保足夠的保障額度，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優。然后權衡時間長短和保障范圍高低的關系，根據風險偏好不同進行選擇。其中，購買重疾險時可重點關注產品的二次賠付保障。

健康險：

如實完整告知健康狀況

總體來看，消費者可以通過合理搭配醫療保障、重大疾病保障等健康保險產品，提升個人和家庭應對風險的能力。其中，對于預算有限的消費者而言，可以優先考慮選擇短期健康保險產品，即保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

具體來看，在購買短期健康保險時，大連銀保監局提示消費者，務必認真閱讀“短期健康保險產品投保須知書”和產品條款，尤其是投保人如實告知義務及未如實告知會造成的后果、保險責任及除外責任、保險期間、保險金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費交納方式、投保年齡與保費高低具有關聯性等情況，一定要結合自身需求和經濟能力，做出理性選擇。

同時，需嚴格履行如實告知義務。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司依法有權解除合同并有可能不承擔賠償或給付保險金責任。保險消費者要如實完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準確影響后續理賠等保險合同效力。

需要留意的是，短期健康保險產品不保證續保。消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

惠民保：

健康條件要求更寬容

此外，作為普惠型補充醫療保險產品，“惠民保”亦提供了選擇。“惠民保”由地方政府牽頭、保險公司承保，面向醫保參保人員，定位是在醫保之后提供二次保障，主要為轉移醫保內大病大額自負費用的開銷而設。2020年以來，“惠民保”在全國多地全面開花，呈現“井噴”態勢。“減輕因罹患重特大疾病帶來的風險”，也成為“惠民保”投保者的主要訴求。

以“惠蓉保”為例，2021年，其在價格不變的基礎上，進一步擴大保障范圍，同時降低了賠付門檻。其中，保障范圍方面，除包含醫保報銷后的個人自付費用 (不包括全自費) 外，在特定高額藥品費用方面，特藥目錄擴充至38種，支付適用范圍增加至48個適應癥。同時，還增加了因意外原因發生的符合保險責任約定范圍的費用報銷。

業內人士指出，“惠民保”側重保障因重大疾病導致的高額醫療費用，與一般商業保險比，對被保險人的年齡、職業均無限制、健康條件也要求更寬容，可為部分年齡偏大或收入偏低、無力購買商業保險的人群提供醫保外的部分基本保障。而存在更高保障需求的人群，可通過商業保險提供全面保障。(■ 本報記者 吉雪嬌）