買保險竟然背上數百萬債務？近日，有媒體報道，已經退休的章先生9年多時間里，買下29只太平洋人壽保險，總計支付保費800多萬元，不僅掏空400多萬元積蓄，還質押保單貸款投保。

北京商報記者獲悉，3月21日，太保壽險上海分公司和當事人章先生已經達成一致意見，章先生部分保單予以退保，其余保單繼續持有。

這起糾紛中被反復提到的保單質押貸款是什么？真的靠譜嗎？

保單質押貸款竟引來多起糾紛

一則“800多萬元買下29只太平洋保險(601601)！上海爺叔掏空積蓄，貸款370萬元”的報道甚囂塵上。據媒體報道，從2014年開始，章先生踏上了保單抵押貸款買保險之路。9年多時間里，上海市章先生買下29只太平洋人壽保險，總計支付保費800多萬元，其中貸款370萬元。

近年來，手續簡單、貸款速度快的保單貸款頻頻引起糾紛。“駐馬店殘疾男子以撿廢品為生，卻貸款買七份保險”等類似報道也曾見諸報端。據報道，一保險業務員向李先生推銷購買了7份保險，李先生身患殘疾，以撿廢品為生，而業務員卻讓李先生貸款買保險。從李先生家人提供的清單上看到，李先生從2006年開始，在某壽險公司一共購買了7份保險，而且最后還貸款兩萬多元，貸款是通過保單貸的。

家住韶關的一位退休老人黃先生也遇到類似的情況。他最近4年一共買了3份理財保險，前前后后交了13萬元。而買了保險之后，他的名下卻多出了2.3萬元的貸款，原來是保險業務員用黃先生的個人資料在保險公司辦理了貸款。最終，欠款業務員寫了一份還款保證書，明確表示會歸還本息。

保單能借錢？真的可以！

這些糾紛中被反復提到的保單質押貸款是什么？

保單質押貸款是指保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質，向投保人提供的一種短期資金支持。通過保單質押貸款，借款人可以以未到期的保單作質押，按照保單現金價值的一定比例從保險公司獲得貸款額度，并且在質押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，保單依然有效。

開展保單質押貸款業務，對投保人和保險公司是雙向有益的。中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖分析表示，保單質押貸款是保險公司基于保險主業的一項附屬業務，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務。保單質押貸款的根本作用在于能夠滿足保險單的流動性和變現要求，這項業務對投保人和保險公司都有益處。對投保人來說，在不解除合同的情況下就可以從保險公司貸款，可以滿足短期內的資金周轉需求。對保險公司來說，由于保單貸款可以收取利息，是一種重要的資金運用形式，可以通過保單貸款獲取收益。

哪些保險保單能用來抵押貸款呢？可以看出，可以貸款的保單必須具有現金價值，也就是一些具有儲蓄性質的人壽保險、年金保險、分紅型保險、養老保險等。而短期健康險、短期意外險等消費型保險并不能抵押貸款，財險保單也不能抵押貸款。

保單貸款究竟能貸多少錢呢？貸款額度通常取決于保單的現金價值，目前對于保單貸款的額度比較常見的是現金價值的70%或80%。根據《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）， 擬定保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%。

貸款期限是多久呢？利息又是多少呢？保單貸款的時間較短，一般為6到12個月，而且，貸款利率也是高于保險產品的預定利率的，一般為5.5%。如2020年末，某人身險公司曾公告表示，該公司保單借款基準年利率為5.5%。

質押保單貸款來的資金，用途會有限制嗎？某壽險公司分支機構負責人介紹稱，保險公司只負責審批放貸，無權干涉貸款資金用于何處。不過，根據《征求意見稿》，擬定保單質押貸款的用途未來會有一定限制，不能用于房地產和股票投資，不得用于購買非法金融產品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資等。

小心提防！保單質押貸款易成非法分子牟利工具

由于手續簡單、貸款速度快，保單質押貸款也被不法分子盯上，成為其非法牟利的工具。

2021年末，山西銀保監局曾發布關于警惕“保險分紅補償”騙局的風險提示指出，有不法人員撥打保險消費者電話或發送短信，謊稱自己為保險公司售后服務人員，處理客戶對保險分紅收益不滿的投訴，需要保險消費者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網點辦理分紅核算及補償等事宜。待客戶上門后，該網點不法人員誘導保險消費者直接在保險公司App或官方公眾號在線辦理保單貸款，簽訂“分紅服務協議”，并將貸款所得款項轉入不法人員指定賬戶。

對于不法人員以“分紅補償”名義誘導保險投保人辦理保單貸款，山西銀保監局提醒，對此類行為應保持高度警惕，保險消費者要樹立正確的保險消費意識，增強風險防范意識和識別能力，保障個人信息和財產安全，謹防不法分子冒充監管部門實施詐騙。如接到相關電話，應當第一時間通過官方途徑向保險公司或銀行保險監管部門核實并反映情況；遭遇詐騙造成損失的，應保留相關證據、線索，及時向公安機關報案。

張俊巖也提示，投保人辦理保單貸款業務時，首先要認真閱讀條款。保險公司開展保單貸款業務，必須在條款中寫明保單質押貸款條款，并明確辦理條件、貸款期限、貸款利率等。其次辦理業務一定要與保險公司充分溝通。保險公司辦理該業務時，會與投保人簽訂貸款協議或者提供批單，明確各方主體的權利和義務，并向投保人說明需要注意的相關事項。

“監管部門對保險公司從事保單貸款業務是有嚴格的監管規定的，投保人要充分理解保單貸款的本質，通過保險公司官方渠道辦理業務，避免不法分子的騙局。”張俊巖補充表示道。

投保人如何樹立保單質押貸款的正確觀念？需要注意什么？保單質押貸款后，一定要按時還款，絕大多數保險合同載明，若借款人到期不能履行債務，當貸款本息積累到退保現金價值時，保險公司有權終止保險合同效力。也就是說，若借款人逾期，可能造成保單失效。張俊巖也提示，投保人需要注意的是，約定期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過了的保單現金價值，保單將失效，被保險人也失去了保險保障。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新李秀梅