每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 廖丹

2022年3月21日，東航一架波音737客機(jī)發(fā)生墜毀。機(jī)上人員共132人，其中旅客123人、機(jī)組9人。3月22日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)通知，要求全力做好東航客機(jī)墜毀事故保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作，督促保險(xiǎn)行業(yè)迅速跟進(jìn)事故進(jìn)展情況，開展承保情況摸排。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，東航MU5735航班由中國人保(601319)首席承保，平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司共保該飛機(jī)機(jī)身一切險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)跟單承保中國民航聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)隊(duì)航空保險(xiǎn)。截至目前，60余家保險(xiǎn)公司已迅速啟動(dòng)重大事故理賠應(yīng)急機(jī)制，多家保險(xiǎn)公司已接到事故相關(guān)報(bào)案，中國平安(601318)累計(jì)接到事故相關(guān)報(bào)案26起。

“航空保險(xiǎn)”一詞再次進(jìn)入公眾視野。“航空保險(xiǎn)”到底包含哪些保險(xiǎn)責(zé)任？空難遇難者家屬有哪些獲賠渠道？這些問題都是目前大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

航空保險(xiǎn)“保”什么？飛機(jī)+乘客

航空保險(xiǎn)，是指以航空飛機(jī)旅行為保險(xiǎn)標(biāo)的一種航空保險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。當(dāng)承保的飛機(jī)由于自然災(zāi)害或意外事故而受損壞，致使第三者或機(jī)上旅客人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。簡單來說，航空保險(xiǎn)既保飛機(jī)，也保乘客。

以上述保險(xiǎn)公司共保的機(jī)身一切險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)為例，保障保單范圍內(nèi)非除外責(zé)任導(dǎo)致的被保險(xiǎn)飛機(jī)的意外損失或毀壞；被保險(xiǎn)人對(duì)于由被保險(xiǎn)飛機(jī)或從被保險(xiǎn)飛機(jī)上墜落的任何人或物對(duì)第三者（不包括機(jī)上旅客）造成的、意外的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法有責(zé)任支付并且要支付的補(bǔ)償性賠款；乘客在乘坐或上下飛機(jī)過程中遭受的意外人身傷亡、由于被保險(xiǎn)飛機(jī)發(fā)生意外事故導(dǎo)致乘客行李或其個(gè)人物品的損失或毀壞。

那么，類似的飛機(jī)安全事故理賠會(huì)是多少呢？業(yè)內(nèi)人士預(yù)判，波音737整個(gè)報(bào)價(jià)大概在8000萬美元，根據(jù)飛行時(shí)長，這架飛機(jī)的報(bào)價(jià)會(huì)進(jìn)行折舊。飛機(jī)失事一般定為全損，大概要賠款3~4億元人民幣。保乘客的責(zé)任險(xiǎn)全賠，賠付金額視具體保額而定。

對(duì)于國內(nèi)航班，民航總局在2006年發(fā)布了《國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，該《規(guī)定》稱，國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人因發(fā)生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過程中的事件，造成旅客人身傷亡的，對(duì)每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬元；此外，對(duì)每名旅客隨身攜帶物品的賠償責(zé)任限額為3000元；對(duì)旅客托運(yùn)的行李和對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锏馁r償責(zé)任限額，為每公斤100元。

不過實(shí)踐中，中國空難賠償標(biāo)準(zhǔn)參考經(jīng)濟(jì)水平，隨著消費(fèi)指數(shù)的變化而變化，因而實(shí)際賠償金額往往大于當(dāng)時(shí)的法定限額。比如，在2010年伊春空難中，每名遇難者的賠償金額高達(dá)96萬元；2014年馬航MH370空難中，每名中國乘客獲賠約合150萬元人民幣；2015年中國臺(tái)灣復(fù)興航空客機(jī)墜河事件中，每名遇難乘客獲賠方案為295萬元人民幣。

個(gè)人購買航空意外險(xiǎn)等額外賠償

對(duì)于普通乘客來說，個(gè)人購買航意險(xiǎn)也可以獲得保險(xiǎn)賠償。航空意外險(xiǎn)是航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)的簡稱，是專為航空旅客設(shè)計(jì)的一種商業(yè)意外險(xiǎn)險(xiǎn)種。航空意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保人在乘坐飛機(jī)的過程中，因飛機(jī)意外事故導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款給付保險(xiǎn)金。從更廣泛的還有旅游保險(xiǎn)，通常涵蓋飛行事故在內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任。

有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，航空意外保險(xiǎn)費(fèi)具體多少需要看投保人選擇的保障期限、保障額度以及具體產(chǎn)品，通常情況下，一份一年期的航空意外險(xiǎn)費(fèi)用在一百元左右，其保障額度一般為幾百萬元。而短期保障如一周時(shí)間的航空意外險(xiǎn)，費(fèi)用通常在十元左右。航空意外險(xiǎn)能否重復(fù)購買、疊加保障額度還需看所選保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定。

實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)公司會(huì)為自己的客戶贈(zèng)送航空意外險(xiǎn)，一些信用卡用戶達(dá)到一定級(jí)別后也會(huì)獲得銀行主動(dòng)贈(zèng)送的航空意外險(xiǎn)服務(wù)。

此外，如果購買綜合意外險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，也可以獲得身故賠付。一般來說，消費(fèi)者需要提供保險(xiǎn)單原件、被保險(xiǎn)人的戶籍證明或身份證明、保險(xiǎn)金申請(qǐng)人身份證明等材料給保險(xiǎn)公司，并申請(qǐng)理賠。

目前，已有中國人壽、泰康保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、太平人壽、陽光保險(xiǎn)、友邦人壽、建信人壽、國華人壽、復(fù)星保德信人壽、北大方正人壽、珠江人壽、長安保險(xiǎn)、中宏保險(xiǎn)、上海人壽等60余家保險(xiǎn)公司相繼啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，組織排查客戶出險(xiǎn)情況，展開相關(guān)理賠服務(wù)工作。保險(xiǎn)公司的應(yīng)急預(yù)案普遍包括開通24小時(shí)客戶報(bào)案熱線，全天候受理客戶報(bào)案與咨詢；主動(dòng)排查出險(xiǎn)客戶；開通綠色理賠通道；提供無保單理賠服務(wù)；簡化理賠手續(xù)等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，因事發(fā)突然，很多家屬其實(shí)不知道遇難者生前購買了哪些保險(xiǎn)、是否投保了航空意外險(xiǎn)，此時(shí)就需要保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行排查。經(jīng)保險(xiǎn)公司排查，截至3月26日，中國平安累計(jì)接到事故相關(guān)報(bào)案26起。其中，平安壽險(xiǎn)接到13起相關(guān)報(bào)案，平安養(yǎng)老險(xiǎn)接到7起相關(guān)報(bào)案，平安產(chǎn)險(xiǎn)接到5起相關(guān)報(bào)案，平安健康險(xiǎn)接到1起相關(guān)報(bào)案。此外，中國人壽壽險(xiǎn)公司已接到1名客戶乘機(jī)失聯(lián)報(bào)案。新華保險(xiǎn)收到1起東航事件的報(bào)案。

國際航班如何獲賠？

資料顯示，1974年，中國人民保險(xiǎn)公司向民航簽售了國內(nèi)第一張飛機(jī)保險(xiǎn)單，這成為我國航空保險(xiǎn)發(fā)展的開端。彼時(shí)，中國民航聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)隊(duì)只承保零星的4架飛機(jī)。1981年，中國人民保險(xiǎn)公司對(duì)飛機(jī)保險(xiǎn)的相關(guān)條款進(jìn)行了修訂，航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨于成熟和完善。承保金額和規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

2005年7月31號(hào)，由國際民航組織1999年主持簽定的《蒙特利爾公約》在中國正式生效。目前，中國民航所使用的飛機(jī)均進(jìn)行了投保，飛機(jī)來源涵蓋自購資產(chǎn)、融資租賃、經(jīng)營租賃等形式。業(yè)內(nèi)指出，航空保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)我國民航業(yè)發(fā)展起到了積極的保障作用。

如果是國際航線，大多數(shù)國家則均按1999年《蒙特利爾公約》辦理。《公約》規(guī)定，不管有無過錯(cuò)，承運(yùn)人賠償上限達(dá)到了10萬特別提款權(quán)（約合13.5萬美元），承運(yùn)人不得免除或者限制其責(zé)任。當(dāng)旅客傷亡是由承運(yùn)人責(zé)任造成時(shí)，旅客還可以要求得到超過10萬特別提款權(quán)的賠償。

8年前，在馬航MH370失蹤后，我國多家保險(xiǎn)公司也在第一時(shí)間啟動(dòng)理賠應(yīng)急服務(wù)舉措，開通理賠綠色通道。據(jù)此前媒體報(bào)道，從各家保險(xiǎn)公司披露的信息看，馬航MH370航班上購買了商業(yè)保險(xiǎn)的中國乘客為120人左右，其余30余人未購買保險(xiǎn)。馬航MH370已投保飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)（包括乘客責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)），機(jī)身險(xiǎn)限額約1億美元，綜合責(zé)任險(xiǎn)約17.5億美元。在宣布失聯(lián)飛機(jī)落入南印度洋的消息之前，馬航已從保險(xiǎn)公司獲得6700萬英鎊用于賠償。

由于涉及國際航空運(yùn)輸業(yè)務(wù)，對(duì)于旅客人身傷亡的賠償，索賠的基本法律依據(jù)是前文提及的《蒙特利爾公約》。不管有無過錯(cuò)，承運(yùn)人必須對(duì)旅客的人身傷亡承擔(dān)賠償10萬特別提款權(quán)(約合13.5萬美元)，承運(yùn)人不得免除或者限制其責(zé)任。如果旅客的人身傷亡是由承運(yùn)人的過錯(cuò)造成的，則承運(yùn)人承擔(dān)的責(zé)任無限制。

封面圖片來源：視覺中國