證券時報記者 丁可
近日，“新冠隔離險產品下架”上了熱搜，引發不少消費者吐槽。究其原因，一方面是消費者再想買此前保險公司推銷的隔離險，發現不那么容易找到產品了；另一方面，此前買了隔離險產品的消費者，發現理賠可能也不容易，有些保險條款比較苛刻。
證券時報記者在采訪中了解到，的確有一些保險公司下架了隔離險產品，但有的公司則是對產品做了“升級”，仍有隔離險產品在銷售。
隔離險是近一段時間以來比較火熱的產品。該產品為被隔離者提供了相關保障，若被強制隔離會有相應津貼，大多是每天200元；如果確診新冠感染，有的可獲得相應保險金賠償。不過，保險公司對該產品的理賠條件有一定約束，與消費者的理解或期待并不完全一致，比如關于隔離的定義，保險公司的認定和消費者的認知存在差異，這種差異使得消費者理賠時倍感不易。
隔離險查詢不到了
3月29日，證券時報記者在此前銷售新冠隔離險的某銀行APP上搜索該產品時，搜索結果提示已查詢不到產品，產品已在該行APP下架了。
這款查詢不到的產品，此前曾有消費者買到。一位上海市民向證券時報記者展示了她此前買到的隔離險產品保單，系從上述銀行APP上購買的，名為“高隔離津貼出行保險”。相關投保記錄顯示，產品的保費為16.79元，保障期間為30天，這位上海市民于3月中旬購買，保障期截至4月中旬。
從保障責任來看，這款隔離險產品主要保障內容分為兩類：一類是交通意外，包括航空、火車、輪船、長途公共汽車等交通工具造成的意外，保險金額均為5萬元；另一類則體現為新冠保障，有三個責任，即特定傳染病保險金5000元，特定傳染病危重癥保險金10000元，附加特定傳染病隔離津貼保險金7000元。
有隔離險升級后仍在售
不過，并非所有隔離險產品都下架了，有一些保險公司根據最新情況對此前的隔離險產品做了升級，相關隔離險產品仍在售。
例如，眾惠財產相互保險社的眾惠全民疫保通（經典版）（互聯網版）即屬此類情況。銷售頁面顯示，該產品價格58元起，保險期間為3個月。產品保障方面，新冠肺炎導致身故一次性給付20萬元，新冠肺炎集體隔離有津貼，每天200元；還有高額的海陸空交通工具意外保障，是“交通意外險+新冠肺炎身故+隔離津貼”的組合。
據悉，上述產品為升級產品，本周最新上線銷售。這款產品雖是升級款，但上線以來銷售量也不錯。相較此前版本，該產品的升級變化在于：一是增加了健康類服務，比如消費者購買該保險后，在其指定服務商平臺購買新冠居家檢測服務試劑盒可以享受6折優惠，每份保險最多支持5份“新冠居家檢測服務（單次裝）”購買優惠，服務有效期與保險期間一致；二是調整了等待期，將新冠身故和強制隔離津貼責任的等待期延長為5天，此前設定為2天。
從產品升級的主要內容看，作為承保方的保險公司及時跟進疫情防控形勢變化，協同服務商增加了新冠試劑盒的折扣價增值服務；同時通過延長等待期，一定程度上降低業務整體的出險率和賠付風險。
另外，這款隔離險產品在投保頁面明確了“不可投保人群”和“不可賠付條件”。比如，曾經被確診或已被確診為感染新冠病毒，或被確認為疑似病例的，屬于不可保人群。而居家健康監測（非強制性）不屬于居家隔離責任，不可賠付。
投前須知保啥不保啥
值得一提的是，隨著隔離情況的頻繁出現，不少人也購買了隔離險，只是不一定完全了解產品的保障責任。對此，上海銀保監局及時對消費者作出了關于投保“隔離險”的提示。
相關案例顯示，王小姐于去年11月購買了一款保險產品，其中包含“新冠肺炎強制隔離津貼保險金200元/日”權益（俗稱“隔離險”）。當她因為去年12月次密接被強制集中隔離而尋求理賠時，卻被保險公司告知次密接不在賠付范圍，保險責任僅包括密接和中高風險地區隔離。
同期，孫小姐也購買了這款保險產品，她表示自己之前被疾控要求居家隔離，門上貼了封條并加裝監視器，然而保險公司認為這屬于居家健康監測，不屬于保險條款約定的強制隔離，也不算密切接觸者，因此無法獲得理賠。
對此，上海銀保監局提示消費者，購買“隔離險”前應先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，購買后留好相關隔離證明。
首先，不保什么，明確責任范圍。在“談疫色變”的特殊時期，越來越多與疫情有關的保險產品走進大眾視野，有的只要“一杯奶茶”的價格，即可獲得每天幾百元的隔離津貼。消費者對“隔離險”有很強的購買訴求，但很容易忽略“不保什么”的責任免除條款。
“責任免除”又稱為“除外責任”，是指保險合同中免除保險人責任的條款，即保險公司依法或依據合同約定不承擔保險金賠償或給付責任的風險范圍或種類。例如，部分“隔離險”的責任免除條款中約定，被保險人雖被集中隔離但未自費支付隔離費用的，保險公司不承擔理賠責任。另外，投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險合同生效前被保險人所在地區列為國家公布的中高風險地區等情況均可能屬于責任免除情況。責任免除條款非常重要，消費者務必仔細閱讀這部分“不保什么”的條款，清楚理解后再投保。
其次，保什么，明確“隔離”定義。在投保“隔離險”時，消費者所理解的“隔離”并不一定是保險條款中所界定的“隔離”。例如，消費者普遍認為“居家隔離”屬于“隔離”，但許多“隔離險”條款中約定的責任是“集中隔離”；還有部分 “集中隔離”是特指疑似患者實行集中隔離監測，且每個患者須處于一個單獨的隔離空間；此外，部分“隔離險”只適用于被保險人被認定為密接或處于中高風險地區，同時被當地政府或防疫部門通知要求集中隔離的情況。健康監測、居家隔離等均不在上述“隔離險”保障范圍內。建議消費者在選購“隔離險”產品時，仔細閱讀保險條款，明確保障責任和范圍，認真判斷是否符合個人實際需求，謹慎投保。
最后，相關證明材料需留好。在向保險公司申請理賠時需提供隔離證明、集中隔離醫學觀察解除單等材料，建議消費者及時留存好相關文件。尤其要注意部分“隔離險”須由當地防疫部門出具證明，社區衛生中心出具的證明材料不被接受，建議消費者申請理賠前先向所承保的保險公司咨詢，了解理賠時的材料清單和相關要求。
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