近期，越來越多的保險公司加快了針對新市民創(chuàng)業(yè)群體的創(chuàng)新型保險品種的研發(fā)進程。

這主要源于3月初，中國銀保監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》提及，對新市民較為集中的行業(yè)開展保險產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點的各項險種，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保險保障水平。

“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前新市民創(chuàng)業(yè)群體風險保障產(chǎn)品存在重人身險、輕經(jīng)營險的狀況。眾多保險公司提供了大量的人身險產(chǎn)品，但在如何降低新市民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營風險方面，卻是一片空白。”一位保險機構產(chǎn)品創(chuàng)新部主管向21世紀經(jīng)濟報道記者指出。

這背后，保險公司面臨著三大挑戰(zhàn)：一是新市民創(chuàng)業(yè)群體涉及各個小微領域，包括餐飲、便利店、奶茶店、小型批發(fā)貿(mào)易、生產(chǎn)加工等領域，對保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、保費定價與風控能力都提出極高的要求；二是保險公司尚未探索出便捷高效的用戶觸達路徑；三是傳統(tǒng)的核保理賠等環(huán)節(jié)普遍存在“慢、難、繁”等問題，難以適應小微商戶資金安排緊湊等特點。

“更重要的是，難以找到迅速降低新市民創(chuàng)業(yè)群體經(jīng)營風險的場景，不少保險公司感到心有余而力不足。”上述產(chǎn)品創(chuàng)新部主管指出。

1.5億份延誤外賣訂單獲得保險補償

記者了解到，目前多家保險公司開始嘗試與數(shù)字平臺開展合作，借助平臺龐大的客群基礎和場景優(yōu)勢，運用信息技術，研發(fā)各類合適的財產(chǎn)險品種。

“我們與美團合作研發(fā)的外賣延誤險準時寶，有效解決了新市民創(chuàng)業(yè)群體，尤其是小微餐飲企業(yè)的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營風險。”前海財險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務部負責人周春慧向記者表示。

具體而言，美團平臺眾多外賣商戶以每單約0.2元的價格，隨外賣訂單進行投保，若外賣訂單沒有在約定時間內(nèi)送達，消費者就能快速獲得保險補償，且外賣延誤時間越長，消費者的補償金額越高。

周春慧看來，準時寶這類保險一方面有效降低新市民創(chuàng)業(yè)群體因配送延誤造成的溝通成本與經(jīng)濟補償費用，創(chuàng)業(yè)經(jīng)營風險進一步下降；另一方面也能提升用戶消費體驗，為小微商戶提升客戶粘性與銷售增長空間。

美團提供的數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月中旬，準時寶累計為近百萬小微商戶的近70億份外賣訂單提供保險保障，為其中1.5億份延誤訂單提供補償金。且美團針對約40萬小微商戶調(diào)研發(fā)現(xiàn)，約80%小微商戶在購買準時寶服務后，獲得更多消費者的正面反饋。

一位美團相關負責人向記者透露，受此啟發(fā)，美團正圍繞新市民創(chuàng)業(yè)群體等小微商戶的需求，與保險機構積極合作研發(fā)其他新的財產(chǎn)險品種，包括用戶取消險、食品安全責任險與退貨運費險等。他指出，作為廣泛承載新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主流服務平臺，美團力爭做好新市民創(chuàng)業(yè)群體和金融機構之間的連接器，充分發(fā)揮自身場景流量、數(shù)據(jù)沉淀等優(yōu)勢，助力金融機構搭建可信三方模式，提升新市民服務質(zhì)效，擴大新市民創(chuàng)業(yè)保險保障的風險覆蓋面。

“我們也注意到，眾多投保‘準時寶’的創(chuàng)業(yè)群體的保險意識明顯增強，更愿意購買用戶取消險、食品安全責任險等產(chǎn)品，降低其他創(chuàng)業(yè)經(jīng)營風險。”上述美團相關負責人告訴記者。這驅動他們依托自身數(shù)據(jù)積累與場景流量特點，嘗試研發(fā)經(jīng)營中斷險、第三方責任險等新險種。

值得注意的是，餓了么等數(shù)字平臺也開始積極圍繞自身業(yè)務場景，協(xié)助保險機構創(chuàng)新險種。

小微商戶“創(chuàng)業(yè)險”是如何誕生的？

“在服務新市民創(chuàng)業(yè)群體的財產(chǎn)險產(chǎn)品里，外賣延誤險無疑是相對成熟的產(chǎn)品。”周春慧指出。這款產(chǎn)品的面世，頗為機緣巧合。

近年越來越多新市民創(chuàng)業(yè)群體紛紛借助餐飲零售外賣拓展業(yè)務發(fā)展空間，但受商戶出餐效率、配送路途擁堵、異常天氣等因素影響，不少創(chuàng)業(yè)者難免遭遇外賣延誤帶來的溝通解釋與經(jīng)濟補償糾紛，令經(jīng)營風險增加。

“這成為眾多小微商戶的一大經(jīng)營痛點，但他們又苦于找不到合適的解決辦法。”周春慧指出。出于幫助小微商戶解決實際經(jīng)營問題的初衷，前海財險與美團合作研發(fā)外賣延誤險準時寶，2018年上線至今，前海財險累計為22億份外賣提供延誤保險保障，累計賠付約2.5億元。

“2.5億元賠付款，減輕了新市民創(chuàng)業(yè)群體等小微商戶一筆不菲的經(jīng)濟補償開支。”周春慧指出。

記者了解到，新市民創(chuàng)業(yè)群體經(jīng)營險的研發(fā)運營，與傳統(tǒng)保險有著很大的不同。

在產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，保險公司需充分了解美團等外賣平臺智能配送調(diào)度系統(tǒng)的工作成效，優(yōu)化配送效率并解決造成配送延誤的各種因素，從而將賠付率控制在一個相對合理的水準。

“消費者與商戶的區(qū)域分布，季節(jié)性氣候變化，午餐晚餐配送高峰時段的配送效率，都是我們持續(xù)優(yōu)化外賣延誤險定價策略的重要參考因子。比如，根據(jù)部分地區(qū)外賣配送特點，將配送延誤時間從單個時間點轉變成一個時間區(qū)間，推進產(chǎn)品迭代。”周春慧指出。

“歷經(jīng)多輪的產(chǎn)品策略迭代，準時寶已處于良性發(fā)展階段。我們將秉承保本微利的經(jīng)營原則，進一步優(yōu)化保費定價，并擴大小微商戶覆蓋面，幫助更多新市民創(chuàng)業(yè)群體降低經(jīng)營風險。”周春慧說。

記者了解到，不只前海財險，人保財險、平安財險等大型保險機構也已經(jīng)與美團聯(lián)合推出了一系列相關險種，并將此作為服務新市民創(chuàng)業(yè)群體的重要切入點。

一位財險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務部人士向記者透露，通過外賣延誤險的研發(fā)運營，逐步掌握針對新市民創(chuàng)業(yè)群體財產(chǎn)保險服務的訣竅：一是積極尋找這一群體創(chuàng)業(yè)痛點的各種場景，作為保險研發(fā)的突破口；二是充分借助平臺大數(shù)據(jù)與客戶流量資源，實現(xiàn)精準定價與有效風控；三是針對小微商戶小額高頻的賠付特點，搭建高并發(fā)的投保-核保-理賠系統(tǒng)；四是徹底改變理賠模式，由等待用戶申請理賠，向主動智能化提供理賠服務“轉變”；五是通過外賣平臺觸達眾多新市民創(chuàng)業(yè)群體，以快速實現(xiàn)保費規(guī)模效應。

更多創(chuàng)新型保險“在路上”

值得注意的是，外賣延誤險的良性發(fā)展，正激發(fā)保險公司加快布局新市民創(chuàng)業(yè)群體經(jīng)營保險的熱情。

記者了解到，除今年3月剛剛上線的用戶取消險外，還有多家保險機構正與美團等外賣平臺研發(fā)食品安全責任險、退貨運費險、經(jīng)營中斷險等創(chuàng)新型財產(chǎn)險產(chǎn)品。

比如，“餓了么”的外賣延誤險目前也正在積極試點。

上述財險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務部人士直言，這些新型財產(chǎn)險產(chǎn)品能否迅速助力新市民創(chuàng)業(yè)群體降低相關經(jīng)營風險，很大程度取決于數(shù)字平臺的用戶數(shù)據(jù)分析能力。

比如，用戶取消險需要外賣平臺通過大數(shù)據(jù)分析算盤模型，充分了解消費者臨時取消外賣訂單的具體原因，針對性地采取精準營銷措施降低發(fā)生頻率，既確保這款保險產(chǎn)品賠付率控制在合理區(qū)間，又能有效降低商戶因訂單取消所帶來的經(jīng)濟損失。

食品安全責任險的面世，則需要外賣平臺深入了解餐飲商戶的上游食品供應鏈與規(guī)范烹飪流程，通過數(shù)據(jù)分析并采取相應措施，遏制容易引發(fā)食品安全糾紛的商戶不良經(jīng)營習慣，進一步提高保費精準定價能力。

前述互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務部人士看來，目前保險公司與美團等數(shù)字平臺開展新險種的創(chuàng)新合作，一是看中平臺擁有海量創(chuàng)業(yè)群體的運營數(shù)據(jù)，對商戶規(guī)范經(jīng)營能力有著深入了解，可以有效提升新險種風控能力與定價能力；二是在海量數(shù)據(jù)(603138)分析支持下，平臺能及時協(xié)助優(yōu)化保險產(chǎn)品策略，保險產(chǎn)品能有效控制賠付率。

前述美團相關負責人指出，目前他們正發(fā)揮“連接器”的作用，推動保險公司持續(xù)提升創(chuàng)新險種的服務精準性與體驗流程。一是通過長期對小微商戶的經(jīng)營痛點積累，美團可以提供更多場景化的保險需求；二是鑒于小微企業(yè)人手少且專業(yè)知識缺乏等問題，美團將投保入口設置在商戶版APP顯著位置；三是美團通過系統(tǒng)對接幫助保險公司根據(jù)平臺真實交易行為進行判斷賠付，解決以往核保理賠所存在的慢、難、繁等痛點，為小額保險事故快速理賠提供快速通道，解決小微商戶資金安排難題。

“我們調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，眾多新市民創(chuàng)業(yè)群體一旦遭遇食品安全、廠房失火等經(jīng)營事故，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂與創(chuàng)業(yè)失敗。保險能否提供快速賠付解決他們的資金問題，很大程度上決定了他們的創(chuàng)業(yè)歷程能否延續(xù)。”上述美團相關負責人指出。

針對這種狀況，美團還與部分保險公司探索研發(fā)針對新市民創(chuàng)業(yè)群體的第三方責任險，若企業(yè)員工因某些行為導致小微企業(yè)主需賠償一筆資金時，保險公司可以介入解決資金賠付問題。

（作者：陳植 ）