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(相關(guān)資料圖)

7月19日，銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布《保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），面向社會公開征求意見。

值得注意的是，4月中旬，銀保監(jiān)會曾面向險企下發(fā)過一版類似的文件，名為《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，從名稱來看，兩道新規(guī)有聯(lián)系也有區(qū)別，前者核心詞是“保險”，面向的是保險業(yè)整體，不分產(chǎn)壽險等；后者核心詞是“人身保險”，是專門針對人身保險銷售行為制定的規(guī)范。

此外，據(jù)慧保天下了解到的信息，最新的新規(guī)系由銀保監(jiān)會消保局?jǐn)M定，而4月份發(fā)布的征求意見稿則是由人身險部擬定，從法理關(guān)系來看，前者是后者的“上位法”，二者理念一致，只是相對于前者，后者更聚焦人身保險這一細(xì)分領(lǐng)域。

值得注意的是，2021年1月，銀保監(jiān)會中介部也曾就類似規(guī)定向業(yè)內(nèi)部分機(jī)構(gòu)征求意見，文件名稱為《保險銷售指引（征求意見稿）》。該文件全面規(guī)范保險銷售行為，旨在確保通過不同渠道購買保險產(chǎn)品的保險消費(fèi)者合法權(quán)益得到同等程度的保護(hù)。

不過，中介部版本的《保險銷售指引》再也沒有后續(xù)。有業(yè)界人士透露，中介部主導(dǎo)的《保險銷售指引》已經(jīng)確定不會再繼續(xù)推進(jìn)，取而代之的是消保局以及人身險部的兩則新規(guī)，至于財險部會不會發(fā)布專門的銷售行為管理新規(guī)，目前尚未可知。

回到消保局下發(fā)的《辦法》本身，整體來看，《辦法》共6章，49條，分別是總則、保險銷售前行為管理、保險銷售中行為管理、保險銷售后行為管理、監(jiān)督管理、附則。作為“上位法”，其基本理念上與《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》保持了高度的一致，包括強(qiáng)調(diào)險企應(yīng)建立產(chǎn)品分級和銷售人員分級制度等。

《辦法》中以下內(nèi)容尤其值得關(guān)注：

01

不只是壽險，所有保險產(chǎn)品、保險代理人均須進(jìn)行分級管理

保險營銷體制改革是當(dāng)下保險行業(yè)的頭等大事，在人力規(guī)模快速下滑下、產(chǎn)能提升不明顯的當(dāng)下，已經(jīng)到了“非改不可”的地步。監(jiān)管、市場主體對此已經(jīng)形成共識，市場主體自發(fā)的改革也早已提上日程。

此次《辦法》明確了保險產(chǎn)品和保險銷售人員均要進(jìn)行分級管理。

首先，第十五條“保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險高低等標(biāo)準(zhǔn)，對本機(jī)構(gòu)的保險產(chǎn)品進(jìn)行分級。

第十六條“保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)在支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺優(yōu)勢推動保險銷售人員銷售能力分級工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立本機(jī)構(gòu)保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系，根據(jù)保險銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對所屬保險銷售人員進(jìn)行分級，并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

02

防范虛假、夸大宣傳，明確保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立保險銷售宣傳管理制度

一直以來，在保險產(chǎn)品銷售過程中，虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等問題都是人身險行業(yè)的痼疾，雖銀保監(jiān)會幾乎在所有新出臺的相關(guān)監(jiān)管規(guī)則中均嚴(yán)令禁止，但“銷售誤導(dǎo)”仍構(gòu)成歷年消費(fèi)者投訴之主因。

也正因如此，此次《辦法》中明確了保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險銷售宣傳管理制度，確保保險銷售宣傳符合下列要求：

（一）在形式上和實(shí)質(zhì)上未超出保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營資質(zhì)所載明的業(yè)務(wù)許可范圍；

（二）明示所銷售宣傳的是保險產(chǎn)品；

（三）不得引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，不得隱瞞限制條件，不得進(jìn)行虛假或者夸大表述，不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段；

（四）不得以捏造、散布虛假事實(shí)等手段惡意詆毀競爭對手，不得通過不當(dāng)評比、不當(dāng)排序等方式進(jìn)行宣傳，不得冒用、擅自使用與他人相同或者近似等可能引起混淆的注冊商標(biāo)、字號、宣傳冊頁；

（五）不得利用監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險產(chǎn)品的審核或者備案程序，使用監(jiān)管機(jī)構(gòu)為該保險產(chǎn)品提供保證等引人誤解的不當(dāng)表述。

針對，夸大產(chǎn)品收益、炒作“限售、限時、限量”的行為，《辦法》要求，保險公司計劃停售某一保險產(chǎn)品或者調(diào)整某一保險產(chǎn)品價格的，應(yīng)當(dāng)自作出停售或者調(diào)整價格的決定后10個工作日內(nèi)，在官方網(wǎng)站和營業(yè)場所向社會發(fā)出公告，但保險公司在經(jīng)審批或者備案費(fèi)率的費(fèi)率浮動區(qū)間內(nèi)調(diào)整價格的除外。公告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括停售或者調(diào)整價格的保險產(chǎn)品名稱、停售或者價格調(diào)整的起始時點(diǎn)等信息。

同時，前款公告的停售或者調(diào)整價格的起始時點(diǎn)經(jīng)過后，除具有合法合理理由外，保險公司應(yīng)當(dāng)按照公告內(nèi)容停售相應(yīng)保險產(chǎn)品或者調(diào)整相應(yīng)保險產(chǎn)品價格。

03

險企、中介須對代理人公開發(fā)布的宣傳信息進(jìn)行審核，嚴(yán)禁炒停售

隨著微信朋友圈、微博、自媒體、短視頻直播的普及，社交平臺的保險銷售誤導(dǎo)也日漸嚴(yán)重，成為銷售誤導(dǎo)的高發(fā)領(lǐng)域。部分保險營銷員斷章取義、曲解政策、甚至編造不實(shí)信息，嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，影響保險業(yè)形象。

《辦法》規(guī)定，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)對所屬保險銷售人員發(fā)布保險銷售宣傳信息的行為負(fù)有管理主體責(zé)任，對保險銷售人員發(fā)布的保險銷售宣傳信息，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行事前審核及授權(quán)發(fā)布；發(fā)現(xiàn)保險銷售人員自行編發(fā)或者轉(zhuǎn)載未經(jīng)其審核授權(quán)發(fā)布的保險銷售宣傳信息的，應(yīng)當(dāng)及時予以制止并采取有效措施進(jìn)行處置。

同時，保險銷售人員未經(jīng)授權(quán)不得發(fā)布保險銷售宣傳信息。在保險公司未就某一保險產(chǎn)品發(fā)出停售或者調(diào)整價格的公告前，保險銷售人員不得在保險銷售中向他人宣稱某一保險產(chǎn)品即將停售或者調(diào)整價格。

04

嚴(yán)禁強(qiáng)制搭售保險產(chǎn)品，全面實(shí)施可回溯管理，明確代理人不得代繳保費(fèi)

針對保險銷售過程中的熱點(diǎn)問題，《辦法》也進(jìn)行了明確，涉及強(qiáng)制搭售、代繳保費(fèi)等等。

《辦法》第二十三條規(guī)定，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險合同。

第二十四條，保險銷售人員以面對面方式銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人出示執(zhí)業(yè)證件；以非面對面方式銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人告知本人姓名、所屬保險公司或者保險中介機(jī)構(gòu)全稱、執(zhí)業(yè)證件編號。

第三十一條，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，根據(jù)銷售方式不同，采取錄音、錄像、銷售頁面管理和操作軌跡記錄等方式，對保險產(chǎn)品銷售行為實(shí)施可回溯管理。對可回溯管理過程中產(chǎn)生的視聽資料及電子資料，應(yīng)當(dāng)做好備份存檔。

此外，《辦法》還要求，保險銷售人員不得接受投保人、被保險人、受益人委托代繳保險費(fèi)、代領(lǐng)退保金、代領(lǐng)保險金，不得經(jīng)手或通過非投保人、被保險人、受益人本人賬戶支付保險費(fèi)、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保險金。

05

保險公司應(yīng)健全退保管理制度，嚴(yán)禁不當(dāng)代理退保

對于保險銷售售后行為，《辦法》規(guī)定了保險合同訂立后保險公司在保單送達(dá)、回訪、信息通知、檔案管理、退保等環(huán)節(jié)工作要求。

近年來，誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退保現(xiàn)象愈演愈烈，部分地區(qū)甚至形成“代理退保”的隱蔽黑色產(chǎn)業(yè)鏈，給保險公司造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失與聲譽(yù)損傷，更侵害了廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

針對此現(xiàn)象，《辦法》明確嚴(yán)禁不當(dāng)代理退保，要求任何機(jī)構(gòu)、組織或者個人不得違規(guī)主動開展向投保人推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動，誤導(dǎo)投保人退保，擾亂市場秩序。

真正對于有退保需求的消費(fèi)者，《辦法》要求，保險公司應(yīng)當(dāng)健全退保管理制度，細(xì)化各項(xiàng)保險產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化退保流程，不得設(shè)置不合法不合理的退保阻卻條件。

同時，設(shè)立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申請后，及時一次性告知投保人辦理退保所需要的全部材料。

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