因保單貸款違規觸及監管紅線，光大永明人壽深陷罰單風波。近日，銀保監會開出的一張罰單顯示，光大永明人壽存在接受投保人使用信用卡進行保單貸款還款的違法行為。北京商報記者致函采訪光大永明人壽，9月7日，該公司相關負責人對記者表示，收到相關罰單后，第一時間深刻分析原因，研究工作部署，將以案為鑒，進一步加強管理，嚴格落實監管要求，堅持依法合規經營。

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保單貸款緣何要“排斥”信用卡還款這一方式？其中蘊藏哪些風險隱患？保險公司又將如何提高合規意識，加強管理？

保單貸款違規！光大永明人壽：將進一步加強管理

商超、賓館、線上購物……信用卡應用場景雖然不斷豐富，但若適用范圍“越界”，難逃一紙罰單。

根據銀保監會近日發布的行政處罰決定書（以下簡稱“行政處罰書”）顯示，光大永明人壽存在違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的違法行為。此次事件涉及的貸款本息已經超過4000萬元。具體來看，2018年1月-2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行(601818)信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數2199件。

光大永明人壽在2019年3月發現問題后，信用卡這一還款通道才得以關閉。行政處罰書顯示，光大永明人壽調整了保單貸款規則和作業系統功能設置，關閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協作開展催收減損工作。

“2019年3月，光大永明人壽發現存在違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的情況后，公司高度重視，立即成立專項小組對該事項進行調查處理。”針對發現問題后采取的舉措，北京商報記者致函光大永明人壽進行采訪，該公司相關負責人表示，光大永明人壽隨即調整了保單貸款規則和作業系統功能設置，關閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，目前已不存在此類問題。

不過，一旦信用卡還款保單貸款這一通道開過“閘門”，猶如打開潘多拉魔盒，后續即使關閉這一通道，可能還將收拾信用卡逾期這一“爛攤子”。值得注意的是，截至2021年8月，光大永明人壽已就313個信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結清，其中41個賬戶逾期，涉及貸款本息204.53萬元。

針對上述違法行為的整改情況，光大永明人壽相關負責人對北京商報記者表示：“近日，光大永明人壽收到銀保監會上述行政處罰書后，第一時間深刻分析原因，研究工作部署，將以案為鑒，進一步加強管理，嚴格落實監管要求，堅持依法合規經營。”

何為保單貸款？保單貸款是投保人將所持有保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。一般只有具有儲蓄性質的人壽保險、養老保險、年金保險、重疾保險等才可以申請保單貸款，

俗話說，有借必有還，從還款方式來看，銀保監會有著明確規定，原保監會2016年規定了保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款。2020年發布的《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》更是“重申”了保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

易引發“借雞下蛋”等風險，業內人士：合規管理不可缺

“保單貸款+信用卡=免息貸款，這種作法是通過信用卡消費，抵消保險公司的貸款。”北京商報記者發現，在《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》實施以前，類似的保單貸款免息利用“妙招”屢見于各社交平臺。

然而，對于保險公司而言，保單貸款還款一端若是把關不嚴，“縱容”信用卡還款這一行徑，背后潛藏著的金融風險不可估量，這也引發了業內人士的擔憂。首都經貿大學保險系副主任李文中表示，保險公司允許投保人用信用卡支付具有現金價值的人身保險費或者為保單貸款還款，可能會誘發某些人將壽險保單變成謀利的工具，充分利用壽險保單的寬限期和信用卡的無息期實現“借雞下蛋”，做“無本生意”。

保單貸款用信用卡還款，如此循環，隨著借款規模不斷擴張，存在的風險隱患不可忽視。基于此，李文中表示，一旦投保人出現資金流斷裂將會誘發大量的保單和信用卡違約現象，甚至引發金融風險。

“此次處罰暴露了部分公司在消費者適當性管理方面的不足，以及內部運營系統設置方面未完全遵從監管規定。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍也表示，此次光大永明人壽允許客戶用信用卡償還保單貸款，在違反監管規定的同時，容易造成部分消費者不當貸款，進而因為無法償還信用卡帶來征信問題。

釀就這一錯誤，光大永明人壽彼時相關的業務負責人難逃干系，行政處罰書還顯示，光大永明人壽運營管理部下屬的保全業務部負責保單貸款與還款業務的受理、審核等具體工作。時任光大永明人壽總公司運營管理部專家（一級），保全業務部負責人吉楠是對上述事項直接負責的主管人員，因此被警告并罰款。顯然，針對保單貸款信用卡來還這一違法違規行為暴露的問題，險企還應多維度樹立合規意識，“無死角”式加強內控和人員的管理。

“保險公司應嚴格按照監管規定要求，健全保險消費者適當性制度。”宋占軍如是表示。

李文中也認為，相關保險公司應當加強業務部門和財務部門在保單貸款方面的合規管理，業務部門的銷售保單或者為客戶辦理保單貸款時應當告知投保人不能用信用卡支付保費和歸還保單貸款；保險公司財務部門應該在交費系統中識別投保人付款賬號的屬性，禁止用信用卡支付。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新