近些年來，與行業(yè)轉(zhuǎn)型，負(fù)債端承壓等熱門詞匯幾乎同頻的，還有一個(gè)詞，即“退保黑產(chǎn)”。

“退保黑產(chǎn)”早已有之，只不過在2019年因?yàn)楦硬?，才逐漸引發(fā)了行業(yè)的高度關(guān)注。這之后，保險(xiǎn)監(jiān)管部門、公檢法，以及險(xiǎn)企、保險(xiǎn)中介等市場(chǎng)主體不斷提升對(duì)于退保黑產(chǎn)的打擊力度，多次破獲大案，搗毀黑產(chǎn)團(tuán)伙，但在巨大的利益驅(qū)使下，退保黑產(chǎn)團(tuán)伙依舊屢禁不止，且作案手段不斷根據(jù)市場(chǎng)情況“推陳出新”，唯核心不變，利用規(guī)則漏洞，盯緊市場(chǎng)主體軟肋，即利用當(dāng)下保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)以及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)們對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模的貪婪，抓住各方心理弱點(diǎn)，從而大肆斂金。

(資料圖)

好在，行業(yè)已經(jīng)在逐漸放下原有的規(guī)模執(zhí)念，在呼吁監(jiān)管部門、公檢法予以支持的同時(shí)，也積極展開自救。

01

退保黑產(chǎn)依然如影隨形，近期多地銀保監(jiān)局密集發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示文章揭露不法分子常見套路

9月13日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于非法“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)提示，提示了5種非法“代理退?！钡奶茁罚?/p>

一是冒充監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司工作人員或法律工作者等在各種群聊以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行虛假宣傳；

二是以“保險(xiǎn)公司存在欺詐，多名消費(fèi)者已經(jīng)投訴”等謊言進(jìn)行欺騙，慫恿消費(fèi)者進(jìn)行退保；

三是誘導(dǎo)消費(fèi)者簽署代理退保服務(wù)協(xié)議，甚至以扣留保單、身份證件等手段對(duì)消費(fèi)者加以控制，牟取高額的“代理退保”咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)；

四是唆使消費(fèi)者無視合同約定，慫恿或替代消費(fèi)者進(jìn)行虛假取證；偽造微信聊天記錄、捏造違規(guī)銷售的虛假事實(shí)，以要挾保險(xiǎn)公司全額退保；

五是切斷消費(fèi)者正常維權(quán)通道，煽動(dòng)消費(fèi)者通過多次、反復(fù)向監(jiān)管部門惡意投訴等方式向保險(xiǎn)公司施壓。

而在不到一周后的今天，又有河南、廣西兩地監(jiān)管發(fā)文提示退保黑產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。河南銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者《理性維權(quán)，警惕非法“代理退?！毕葳濉?，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布《“擦亮眼睛”系列消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示（十一）：走出房貸綜合保險(xiǎn)“全額退保”誤區(qū)》，提示消費(fèi)者走出誤區(qū)，避免不法分子趁機(jī)而入。

除了近幾日監(jiān)管頻繁的風(fēng)險(xiǎn)提示，早在此前，江蘇、廣西、河北、北京、云南、河南等多地銀保監(jiān)局也提示了退保黑產(chǎn)的危害。這顯示，自2019年走向白熱化的保險(xiǎn)業(yè)與退保黑產(chǎn)的斗爭(zhēng)，至今依舊激烈。

02

退保黑產(chǎn)猖獗依舊，新規(guī)下利用新弱點(diǎn)推出新招數(shù)，中介公司遭打擊

盡管保險(xiǎn)監(jiān)管部門、市場(chǎng)主體以及公檢法等部門近年來均加大了針對(duì)退保黑產(chǎn)的打擊力度，但退保黑產(chǎn)難以對(duì)付之處就在于，這往往是由一群熟悉保險(xiǎn)行業(yè)各類規(guī)則，熟諳其中各種漏洞的人組成的團(tuán)伙，每當(dāng)行業(yè)上下齊心堵住一個(gè)漏洞，他們就往往能發(fā)現(xiàn)一個(gè)新的漏洞。

近日，『慧保天下』就從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，退保黑產(chǎn)又出現(xiàn)了一種新的招數(shù)——不法分子雇傭陌生客戶通過保險(xiǎn)中介或者第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)投保特定產(chǎn)品，賺取高比例傭金后，隔一段時(shí)間，又以“誤導(dǎo)銷售”和“跨區(qū)域經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”等理由威脅保險(xiǎn)公司要求退保。若保險(xiǎn)公司拒絕退保，則以此向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴。

據(jù)了解，與以往退保黑產(chǎn)團(tuán)伙往往盯住既有保險(xiǎn)客戶，以各種理由誆騙其退保為由，此類新型的退保黑產(chǎn)往往采取“雇傭陌生客戶”的手段。

這其中，陌生客戶是不法分子精心篩選過的，主要分為兩類，一類是文化水平、收入較低，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)所知甚少的中老年人，利用其相對(duì)陌生的身份信息進(jìn)行投保，事成許以一定利益；另一類則是急需用錢，愿意與不法分子合謀的人，同樣是出于利益考量與不法分子共同實(shí)施退保。

渠道方面，更傾向于互聯(lián)網(wǎng)這類不需要面對(duì)面簽單的渠道；而產(chǎn)品方面，更傾向于終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)這類險(xiǎn)企主推、不涉及體檢，純線上就可以完成投保，且保費(fèi)可以做到很高金額的期交儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種；提請(qǐng)退保理由，則主要是“誤導(dǎo)銷售”和“跨區(qū)域經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”兩類。

退保黑產(chǎn)團(tuán)隊(duì)能利用該手段順利實(shí)施欺詐的背后，有著重要的行業(yè)背景：2021年10月，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)”）正式實(shí)施，明確規(guī)定：互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。且銷售“保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)”的險(xiǎn)企須滿足一系列條件。

這導(dǎo)致很多不符合條件的中小險(xiǎn)企無法繼續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道跨區(qū)域經(jīng)營保險(xiǎn)期間十年以上的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品正是此前這些中小險(xiǎn)企網(wǎng)銷的主力產(chǎn)品類型。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的2022年一季度的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況可以看到，理賠糾紛、銷售糾紛和退保糾紛是消費(fèi)者反映集中的問題，其中，在人身險(xiǎn)投訴中，退保糾紛4729件，占比已經(jīng)高達(dá)27.54%。

此外，值得注意的是，今年也有數(shù)家保險(xiǎn)中介公司因?yàn)榭鐓^(qū)域經(jīng)營被處罰。8月15日，遼寧銀保監(jiān)局連發(fā)三則處罰通知，京東數(shù)科保險(xiǎn)代理遼寧分公司、網(wǎng)金保險(xiǎn)銷售遼寧分公司、華康保險(xiǎn)代理遼寧分公司均因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理業(yè)務(wù)超出被代理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域被處罰。

03

行業(yè)性規(guī)模焦慮下，不法分子狠狠拿捏保險(xiǎn)公司、中介

稍加思索不難發(fā)現(xiàn)，彌漫在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的規(guī)模焦慮，其實(shí)才是當(dāng)下退保黑產(chǎn)滋生的最根本的土壤。

在行業(yè)深度轉(zhuǎn)型期間，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)焦慮癥已顯而易見，尤其是對(duì)于很多重度依賴網(wǎng)銷渠道的小新險(xiǎn)企而言，互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)的實(shí)施，掐斷了其利用互聯(lián)網(wǎng)超經(jīng)營區(qū)域銷售十年期以上儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的路子，其并非沒有手段阻止跨經(jīng)營區(qū)域投保，只是嚴(yán)格遵守這一規(guī)定，勢(shì)必對(duì)其業(yè)務(wù)規(guī)模產(chǎn)生較大影響，可如果不遵守，又會(huì)授人以違規(guī)的把柄。

業(yè)內(nèi)人士也表示，一些中小險(xiǎn)企鋌而走險(xiǎn)的背后，還有一些“不服氣”的心理因素，“很多人堅(jiān)持認(rèn)為跨區(qū)域經(jīng)營長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不會(huì)給消費(fèi)者帶來太大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閮?chǔ)蓄險(xiǎn)不像健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)，險(xiǎn)企與客戶之間更多是資金往來，對(duì)險(xiǎn)企的線下服務(wù)能力要求并不高，險(xiǎn)企有沒有線下分支機(jī)構(gòu)并不重要。”

當(dāng)然，規(guī)模焦慮并不單純是保險(xiǎn)公司獨(dú)有的問題，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)們也不例外——有業(yè)務(wù)才有傭金和數(shù)據(jù)，尤其是對(duì)于很多有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，上市是其重要階段性目標(biāo)，而要想達(dá)成這一目標(biāo)，持續(xù)快速增長的、漂亮的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，無疑是必須的。

相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介對(duì)于線下銷售隊(duì)伍相對(duì)較強(qiáng)的管理能力，這類第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與平臺(tái)注冊(cè)的代理人之間的連結(jié)要更加松散，且其支付給注冊(cè)代理人的是推廣費(fèi)，而非傭金，一旦遭遇退保黑產(chǎn)，其追索損失以及法律維權(quán)的難度要更大。

而從目前來看，這些第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也早已經(jīng)被退保黑產(chǎn)盯上，坊間有傳言稱，個(gè)別平臺(tái)僅退保黑產(chǎn)造成的損失就已經(jīng)上億元。

退保黑產(chǎn)團(tuán)伙看準(zhǔn)了彌漫在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的焦慮心理，利用規(guī)則漏洞狠狠拿捏了保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)中介公司，并從中漁利。而損失的產(chǎn)生，以及圍繞此產(chǎn)生的責(zé)任歸屬問題，也讓產(chǎn)業(yè)鏈上下有了更多嫌隙。

一位保險(xiǎn)中介公司人士氣憤表示，之所以退保黑產(chǎn)團(tuán)伙依靠“超區(qū)域經(jīng)營”要挾險(xiǎn)企全額退保且屢試不爽，主要是因?yàn)閭€(gè)別險(xiǎn)企“沒有擔(dān)當(dāng)”：“只要有人要求退保，且威脅無法退保就要到監(jiān)管部門投訴，個(gè)別公司就不加分析地予以全額退保，即便中介公司提示很有可能是退保黑產(chǎn)的情況下，他們?nèi)酝馔吮！凑麄円矝]損失，他們可以找到中介公司，要求中介公司全額返還手續(xù)費(fèi)，但中介公司就頭疼了，代理人流動(dòng)性很大，從投保到退保，很有可能時(shí)間已經(jīng)超過了一年時(shí)間，很多代理人已經(jīng)脫落，中介公司大概率已經(jīng)找不到最初的那個(gè)代理人了，更無法追討傭金，只能自擔(dān)損失。”

據(jù)了解，也有保險(xiǎn)公司在遇到類似情況時(shí)，一旦高度懷疑遭遇退保黑產(chǎn)，會(huì)強(qiáng)硬予以拒絕，表示寧可接受監(jiān)管罰單，也絕不妥協(xié)，久而久之，退保黑產(chǎn)團(tuán)伙會(huì)因?yàn)闊o利可圖而逐漸轉(zhuǎn)移目標(biāo)。不過，這會(huì)否導(dǎo)致正常的客戶退保受到影響，也引發(fā)了一定的疑慮。

04

行業(yè)開啟自救模式，強(qiáng)化雙錄、回訪，共享黑名單，行業(yè)性反保險(xiǎn)欺詐交流平臺(tái)也已成立

值得高興的是，保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介乃至公檢法等部門已經(jīng)開始了積極的行動(dòng)，采取了一系列的具體措施，破獲數(shù)起大案，有效打擊了退保黑產(chǎn)團(tuán)伙的囂張氣焰，但面對(duì)層出不窮的新的作案手段，相關(guān)各方依然不能松懈。

監(jiān)管部門在行動(dòng)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，首次將“誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退?！奔{入銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)掃黑除惡范圍；今年以來，江蘇、廣西、河北、北京、云南、河南等多地銀保監(jiān)局繼續(xù)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，警示消費(fèi)者退保黑產(chǎn)的危害。

公檢法部門也在行動(dòng)，2021年8月，上海市公安局通報(bào)一起內(nèi)外勾結(jié)的特大職務(wù)侵占案，保險(xiǎn)公司內(nèi)外勾結(jié)，通過惡意投訴實(shí)現(xiàn)全額退保、套取費(fèi)用，涉案金額高達(dá)6000萬元。

保險(xiǎn)行業(yè)也在行動(dòng)，市場(chǎng)主體通過強(qiáng)化雙錄、強(qiáng)化電話回訪等盡可能阻擋退保黑產(chǎn)的侵襲，再通過建立行業(yè)共享黑名單強(qiáng)化業(yè)界信息交流，努力將損失降至最低。

尤其是，今年7月，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)組織召開反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)常務(wù)委員會(huì)工作會(huì)議，會(huì)議審議并通過《反保險(xiǎn)欺詐行業(yè)交流平臺(tái)聯(lián)席會(huì)議制度》，標(biāo)志著行業(yè)反保險(xiǎn)欺詐交流平臺(tái)正式建立。該平臺(tái)的成立，無疑有利于加強(qiáng)信息溝通，總結(jié)推廣行業(yè)反欺詐工作經(jīng)驗(yàn)做法，以及共同打擊跨公司、跨區(qū)域欺詐案件。

不過，當(dāng)下的保險(xiǎn)業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，從上市人身險(xiǎn)公司來看，前8月，國壽股份、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)(601336)、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、國華人壽7家險(xiǎn)企合計(jì)攬獲保費(fèi)1.34萬億元，同比僅增長0.73%。

以往，人們常說“發(fā)展的問題會(huì)在發(fā)展中得到解決”，而如今，保險(xiǎn)業(yè)高速成長的盛況不再，退保黑產(chǎn)這一違法犯罪行為，或許也只能是伴隨保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模敘事終結(jié)而徹底終結(jié)。

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