繼意外險風險認定標準統一后，行業風險名單信息共享方案這一“配套”措施正在醞釀中。10月11日，北京商報記者獨家獲悉，中國銀行(601988)保險信息技術管理有限公司（以下簡稱“銀保信”）近期發布《意外險風險名單共享服務方案（征求意見稿）》（以下簡稱《方案》），《方案》提出，根據評定標準，依托反欺詐系統，針對欺詐事實確鑿、清晰的意外險風險信息，建立風險名單機制，并且面向行業提供免費的意外險風險名單共享服務。

(資料圖)

銀保信指出，《方案》旨在通過一點報送、多方查詢的方式，實現意外險風險信息行業共享，與行業共同構建共治、共享的反欺詐生態。

風險名單可共享，免費！

風險名單共享如何實現？

《方案》從意外險風險名單評定、名單報送、名單查詢、名單管理全流程做出擬定。

其中，保險公司是評定意外險風險名單、報送意外險風險名單，同時也是所報送風險名單的管理主體。對于流程而言，保險公司首先依據風險行為對主體進行評定，明確是否列入風險名單；其次根據風險行為造成的客觀事實對主體進行定級，判斷其列入風險名單的風險等級。

根據此前保險業協會聯合發布的《保險行業意外險風險名單評定指引（試行）》（以下簡稱《指引》）評定標準來看，保險公司以6種風險行為、4種風險等級為框架，對主體風險情況進行評定。根據風險名單評定要求，保險公司發現主體具有故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，夸大損失的程度等6種行為之一的，可將其納入風險名單。

《指引》還設置了4個風險等級。比如最重的為一級風險，即主體因風險行為被權威機構（法院、行政機關等）刑事判決或行政處罰。最輕的四級風險其中包括的因素為，主體的風險行為對3家以下保險公司造成影響。

那么，風險名單如果共享后，消費者投保等環節可能受到影響嗎？北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，保險公司認定“黑名單”具有嚴格的標準，如公安機關立案通知書，或司法、行政機關做出刑事判決或行政處罰。只有確定涉嫌或已認定保險欺詐的投保人等才會被納入黑名單，對普通消費者沒有影響。

值得注意的是，為確保風險名單不“過時”，風險名單有著有效期，生效5年后將被系統轉為失效狀態，即風險評定日期+5年，到期自動失效、歸檔。在宋占軍看來，設置風險名單有效期是必要的，這也是“懲前毖后，治病救人”的原則體現。至于說5年的有效期是否合適，建議結合司法機關對騙保人員的審判結果，以及新購保單保額等情況。

誰可以查詢風險名單？《方案》提出，監管機構、保險行業協會、保險公司等反欺詐系統用戶是查詢意外險風險名單的主體。《方案》中還提出，將面向行業提供免費的意外險風險名單共享服務。

此外，根據《方案》，用戶可通過意外險風險信息庫的錄入功能上報意外險風險名單。用戶還可以對風險名單內容進行調整，包括撤回、修改、刪除、作廢等。整體來看，意外險風險信息庫包含了錄入、審核、管理、查詢功能。

在推動意外險風險名單共享過程中，《方案》同樣對個人信息保護提出了兩點要求，比如在處理信息時取得個人的必要授權等。

或將提升行業反詐能力

為何要進行風險名單共享？

近年來，為騙保而上演的故意制造車禍、推人下水等案件屢被曝光。有業內人士對北京商報記者表示，意外險市場惡意重復投保、故意虛構保險標的、夸大損失程度等欺詐行為仍處于高發態勢。

“近年來，意外險相關涉嫌欺詐案件很多，投保人或被保險人偽裝意外事故促成保險事故發生，甚至有投保人故意殺害被保險人、被保險人故意自殺偽裝成意外等情形發生。”對于《方案》擬定將意外險風險名單共享的背景，宋占軍進一步表示。

“根據幾年前發生的案例來看，一個人如果在多家保險公司投保，保額可能會達到2000萬甚至3000萬元，如果觸發理賠時按照10%的比例進行賠付，保險公司一方將面臨數百萬的賠償。”資深精算師徐昱琛表示，導致這種情況的重要原因之一，其實就是行業內的風險信息沒有進行共享。因為投保人在多家保險公司分別投保后，如果沒有進行風險共享，這樣的投保行為很難判定為是有風險的或者不正常的。

從監管層面來看，《方案》與此前發布的《關于加快推進意外險改革的意見》《保險行業意外險風險名單評定指引（試行）》實現了呼應。早在2020年1月，銀保監會印發《關于加快推進意外險改革的意見》，就明確提出“在保障客戶信息安全基礎上，建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定‘黑名單’‘灰名單’標準”。此后發布的《指引》實現行業意外險風險認定標準的統一，為行業風險名單信息共享奠定了基礎。

對于此次《方案》的亮相，在徐昱琛看來，《方案》釋放很重要的信號為，要把多投保尤其是在短期內集中投保多家保險公司的，而且投保的保額顯著高于投保人的收入和家庭財務的情況及時進行發現。這樣一方面可以避免給保險公司帶來損失，另一方面也可以減少欺詐事件發生。所以，此次《方案》提出的意外險風險名單實現行業共享這一舉措可以扮演重要的反欺詐角色。

如果《方案》落地，在意外險反欺詐方面有哪些積極影響？宋占軍也表示，銀保信建立行業共享平臺，能夠在保護客戶信息安全的情況下，推進風險名單行業共享，提升全行業應對保險欺詐的能力。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新