繼意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)名單信息共享方案這一“配套”措施正在醞釀中。10月11日，北京商報(bào)記者獨(dú)家獲悉，中國(guó)銀行(601988)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“銀保信”）近期發(fā)布《意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單共享服務(wù)方案（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），《方案》提出，根據(jù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，依托反欺詐系統(tǒng)，針對(duì)欺詐事實(shí)確鑿、清晰的意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息，建立風(fēng)險(xiǎn)名單機(jī)制，并且面向行業(yè)提供免費(fèi)的意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單共享服務(wù)。

銀保信指出，《方案》旨在通過(guò)一點(diǎn)報(bào)送、多方查詢的方式，實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息行業(yè)共享，與行業(yè)共同構(gòu)建共治、共享的反欺詐生態(tài)。

風(fēng)險(xiǎn)名單可共享，免費(fèi)！

【資料圖】

《方案》從意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單評(píng)定、名單報(bào)送、名單查詢、名單管理全流程做出擬定。其中，保險(xiǎn)公司是評(píng)定意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單、報(bào)送意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單，同時(shí)也是所報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)名單的管理主體。對(duì)于流程而言，保險(xiǎn)公司首先依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)主體進(jìn)行評(píng)定，明確是否列入風(fēng)險(xiǎn)名單；其次根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)行為造成的客觀事實(shí)對(duì)主體進(jìn)行定級(jí)，判斷其列入風(fēng)險(xiǎn)名單的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

根據(jù)此前保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單評(píng)定指引（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司以6種風(fēng)險(xiǎn)行為、4種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為框架，對(duì)主體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)定。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)名單評(píng)定要求，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)主體具有故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，夸大損失的程度等6種行為之一的，可將其納入風(fēng)險(xiǎn)名單。

那么，風(fēng)險(xiǎn)名單如果共享后，消費(fèi)者投保等環(huán)節(jié)可能受到影響嗎？北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，保險(xiǎn)公司認(rèn)定“黑名單”具有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，如公安機(jī)關(guān)立案通知書，或司法、行政機(jī)關(guān)做出刑事判決或行政處罰。只有確定涉嫌或已認(rèn)定保險(xiǎn)欺詐的投保人等才會(huì)被納入黑名單，對(duì)普通消費(fèi)者沒(méi)有影響。

值得注意的是，為確保風(fēng)險(xiǎn)名單不“過(guò)時(shí)”，風(fēng)險(xiǎn)名單有著有效期，生效5年后將被系統(tǒng)轉(zhuǎn)為失效狀態(tài)，即風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定日期+5年，到期自動(dòng)失效、歸檔。在宋占軍看來(lái)，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)名單有效期是必要的，這也是“懲前毖后，治病救人”的原則體現(xiàn)。至于說(shuō)5年的有效期是否合適，建議結(jié)合司法機(jī)關(guān)對(duì)騙保人員的審判結(jié)果以及新購(gòu)保單保額等情況。

《方案》提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司等反欺詐系統(tǒng)用戶是查詢意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單的主體。另外，將面向行業(yè)提供免費(fèi)的意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單共享服務(wù)。

或?qū)⑻嵘袠I(yè)反詐能力

近年來(lái)，為騙保而上演的故意制造車禍、推人下水等案件屢被曝光。

“近年來(lái)，意外險(xiǎn)相關(guān)涉嫌欺詐案件很多，投保人或被保險(xiǎn)人偽裝意外事故促成保險(xiǎn)事故發(fā)生，甚至有投保人故意殺害被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人故意自殺偽裝成意外等情形發(fā)生。”對(duì)于《方案》擬定將意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單共享的背景，宋占軍進(jìn)一步表示。

“根據(jù)幾年前發(fā)生的案例來(lái)看，一個(gè)人如果在多家保險(xiǎn)公司投保，保額可能會(huì)達(dá)到2000萬(wàn)甚至3000萬(wàn)元，如果觸發(fā)理賠時(shí)按照10%的比例進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)公司一方將面臨數(shù)百萬(wàn)的賠償。”資深精算師徐昱琛表示，導(dǎo)致這種情況的重要原因之一，其實(shí)就是行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)信息沒(méi)有進(jìn)行共享。因?yàn)橥侗Ｈ嗽诙嗉冶ｋU(xiǎn)公司分別投保后，如果沒(méi)有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共享，這樣的投保行為很難判定為是有風(fēng)險(xiǎn)的或者不正常的。

從監(jiān)管層面來(lái)看，早在2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》，就明確提出“在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制，研究制定‘黑名單’‘灰名單’標(biāo)準(zhǔn)”。此后發(fā)布的《指引》實(shí)現(xiàn)行業(yè)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)名單信息共享奠定了基礎(chǔ)。

對(duì)于此次《方案》的亮相，在徐昱琛看來(lái)，《方案》釋放很重要的信號(hào)為，要把多投保尤其是在短期內(nèi)集中投保多家保險(xiǎn)公司的，而且投保的保額顯著高于投保人的收入和家庭財(cái)務(wù)的情況及時(shí)進(jìn)行發(fā)現(xiàn)。這樣一方面可以避免給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失，另一方面也可以減少欺詐事件發(fā)生。所以，此次《方案》提出的意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享這一舉措可以扮演重要的反欺詐角色。

如果《方案》落地，在意外險(xiǎn)反欺詐方面有哪些積極影響？宋占軍也表示，銀保信建立行業(yè)共享平臺(tái)，能夠在保護(hù)客戶信息安全的情況下，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)名單行業(yè)共享，提升全行業(yè)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的能力。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新