久滯難行的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，正在迎來一股強(qiáng)勁的助推之力。近日，銀保監(jiān)會(huì)在業(yè)內(nèi)發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，并征求意見，以期通過開展人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)，加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，創(chuàng)新長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)模式。

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對(duì)于此次試點(diǎn)，據(jù)業(yè)內(nèi)分析，依托于壽險(xiǎn)的廣覆蓋面，內(nèi)嵌長(zhǎng)護(hù)責(zé)任的轉(zhuǎn)換選擇權(quán)，有利于更好地滿足消費(fèi)者的保障需求，并幫助保險(xiǎn)公司以較低的成本拓展業(yè)務(wù)空間與業(yè)務(wù)規(guī)模。不過，進(jìn)一步試點(diǎn)落地的成效還待觀望，業(yè)內(nèi)建議，需要政府加強(qiáng)在照護(hù)資源對(duì)接、助推提高保險(xiǎn)公司積極性方面繼續(xù)細(xì)化政策，同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司一方面在給付端提高吸引力，另一方面，做好轉(zhuǎn)換申請(qǐng)的審核，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)6年難開市場(chǎng)，借勢(shì)壽險(xiǎn)撬動(dòng)市場(chǎng)需求

2016年，人社部出臺(tái)的《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式拉開長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在我國(guó)試點(diǎn)制度的啟動(dòng)序幕。然而盡管經(jīng)過試點(diǎn)擴(kuò)容、政策呼吁，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)仍難以打開市場(chǎng)，作為健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的分支，其保費(fèi)收入占健康險(xiǎn)保費(fèi)比僅約1%-2%。

而與此同時(shí)，基于我國(guó)正在逐步邁入深度老齡化社會(huì)的現(xiàn)狀，關(guān)于失能老人護(hù)理的需求保障在急速增加。此前，已陸續(xù)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新提出在重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加長(zhǎng)護(hù)責(zé)任，或推出重疾型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，但受限于責(zé)任單一等問題，也未有明顯成效。

在此背景下，監(jiān)管提出以受眾范圍較廣的人壽保險(xiǎn)拉動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保障的落實(shí)，助推長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)保障的決心明確。

“監(jiān)管出臺(tái)此項(xiàng)政策的主要目的就是進(jìn)一步挖掘和釋放護(hù)理服務(wù)資源與潛力，改善和提高老齡失能人口的生活質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定。其次，監(jiān)管部門可能也有希望通過該項(xiàng)政策實(shí)現(xiàn)刺激和引導(dǎo)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的目的”，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出。

在豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足居民日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障需求的原則下，此次推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換試點(diǎn)，對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，能夠時(shí)購(gòu)買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品被賦予了一項(xiàng)的重要選擇權(quán)，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的實(shí)際需要決定是否將壽險(xiǎn)保單的死亡給付或者滿期生存給付轉(zhuǎn)換為護(hù)理服務(wù)給付。“這樣的壽險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更好地滿足消費(fèi)者的保障需求，充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)保障作用”，李文中指出此次試點(diǎn)的利好，同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，“壽險(xiǎn)保單賦予被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換選擇權(quán)后，一旦被保險(xiǎn)人行使該項(xiàng)選擇權(quán)意味著在壽險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外又多了一項(xiàng)長(zhǎng)期護(hù)理（保險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，以較低的成本拓展公司的業(yè)務(wù)空間與業(yè)務(wù)規(guī)模。”

“將長(zhǎng)護(hù)責(zé)任與消費(fèi)者認(rèn)知度較高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換，有利于提升消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)保障的認(rèn)知，借壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣契機(jī)實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者在長(zhǎng)護(hù)領(lǐng)域的有效溝通”，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛補(bǔ)充道。

2023年起啟動(dòng)試點(diǎn)，落地推進(jìn)需提升護(hù)理服務(wù)給付端吸引力

聚焦于此次試點(diǎn)動(dòng)作，什么是轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？銀保監(jiān)會(huì)在通知中指出，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)即人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，用以支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

從具體的轉(zhuǎn)換方法來看，通知提出，包括保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法。其中保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。

精算等價(jià)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額；在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

整體看來，兩種方法均以保障投保人和被保險(xiǎn)人保單利益、滿足被保險(xiǎn)人護(hù)理需求出發(fā)，但值得一提的是，李文中提出，壽險(xiǎn)保單的被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，申請(qǐng)將壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保單的情況下，保險(xiǎn)公司面臨的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)比較大，由此，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司對(duì)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)該會(huì)比較謹(jǐn)慎。相較而言，保險(xiǎn)公司對(duì)于保單貼現(xiàn)法的積極性會(huì)相對(duì)較大。

其中，銀保監(jiān)會(huì)也提出，鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開發(fā)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險(xiǎn)人擴(kuò)展提供長(zhǎng)期護(hù)理保障責(zé)任。同時(shí)，鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿足客戶差異化的護(hù)理保障需求。

試點(diǎn)自2023年1月1日起開展，試點(diǎn)期暫定為兩年。試點(diǎn)開展之后，各方又有哪些環(huán)節(jié)需要聚焦？

首先，徐昱琛從政策端層面指出，需要政府的積極“搭臺(tái)”，在政策端鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種，甚至對(duì)已生效的產(chǎn)品進(jìn)行一定的責(zé)任轉(zhuǎn)化。“試點(diǎn)推動(dòng)的并不屬于新單銷售，相當(dāng)于仍然是保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)的存量業(yè)務(wù)，可能存在保險(xiǎn)公司試點(diǎn)動(dòng)力不足的情況，需要監(jiān)管、當(dāng)?shù)卣姆e極推動(dòng)。”此外，對(duì)于長(zhǎng)護(hù)保障而言，護(hù)理服務(wù)也是消費(fèi)者考量的關(guān)鍵，由此還需要政府在護(hù)理服務(wù)，尤其是護(hù)工資源等方面有所助力，推動(dòng)相關(guān)資源與保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期結(jié)合。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，李文中則建議道，“首先，要改善、提升護(hù)理服務(wù)給付的吸引力，否則即便壽險(xiǎn)產(chǎn)品中內(nèi)嵌了轉(zhuǎn)換選擇權(quán)，也很難吸引消費(fèi)者主動(dòng)申請(qǐng)轉(zhuǎn)換，結(jié)果使產(chǎn)品慢慢失去吸引力。其次，被保險(xiǎn)人以健康體身份申請(qǐng)將壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保單的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司需要做好轉(zhuǎn)換申請(qǐng)的審核。”

在創(chuàng)新原則方面，徐昱琛提出要提升消費(fèi)者的認(rèn)可度。“當(dāng)前急需長(zhǎng)護(hù)保障的用戶是60歲以上的居民，但他們手中多數(shù)并沒有保單，投保壽險(xiǎn)的消費(fèi)者則主要是50歲及以下的消費(fèi)者，這中間存在一定的錯(cuò)層。因此可以考慮進(jìn)行家庭保單的聯(lián)動(dòng)，將子女與父母的需求進(jìn)行銜接”。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 石雨 shiyu@lanjinger.com）