[ 惠民保業(yè)務(wù)大部分項(xiàng)目參保率不足15%，部分產(chǎn)品2022年參保量較2021年出現(xiàn)下滑。 ]

[ 和2021年相比，2022年，惠民保產(chǎn)品的整體價(jià)格和基礎(chǔ)責(zé)任、特定保障責(zé)任、增值服務(wù)等方面均出現(xiàn)了變化。在產(chǎn)品價(jià)格方面，相比2021年，惠民保產(chǎn)品費(fèi)率小幅上調(diào)，更多集中于60~100元區(qū)間。86.59%的惠民保產(chǎn)品采取單一定價(jià)。相較于去年的費(fèi)率水平，初代惠民保產(chǎn)品的費(fèi)率有所上調(diào)。費(fèi)率的差異主要受到保障責(zé)任和統(tǒng)籌地區(qū)的影響。 ]

【資料圖】

263款產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省級(jí)行政區(qū)。

這是近日發(fā)布的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》（下稱《知識(shí)圖譜》）中列出的截至2022年12月1日我國(guó)惠民保產(chǎn)品的發(fā)展數(shù)據(jù)。

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，被視為惠民保產(chǎn)品的雛形以來，惠民保在近兩年的發(fā)展呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。惠民保在發(fā)展過程中有何趨勢(shì)性的變化？

《知識(shí)圖譜》作者復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑團(tuán)隊(duì)研究發(fā)現(xiàn)，相比2021年，2022年惠民保產(chǎn)品的整體價(jià)格、基礎(chǔ)責(zé)任、特定保障責(zé)任、增值服務(wù)都出現(xiàn)了變化。但同時(shí)，惠民保在持續(xù)發(fā)展的過程中仍然面臨死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多個(gè)平臺(tái)如何更好聯(lián)動(dòng)這三大問題。

263款產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省級(jí)行政區(qū)

《知識(shí)圖譜》數(shù)據(jù)顯示，惠民保市場(chǎng)于2020年快速推進(jìn)；2021年~2022年市場(chǎng)持續(xù)下沉，覆蓋地區(qū)和人群不斷擴(kuò)大；截至2022年12月1日，共推出263款產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省級(jí)行政區(qū)。其中，僅2021年5月31日~2022年12月1日期間，我國(guó)新增惠民保產(chǎn)品就達(dá)123款。內(nèi)蒙古、青海、陜西等地區(qū)，更是實(shí)現(xiàn)了惠民保零的突破。同時(shí)，惠民保繼續(xù)發(fā)揮其普惠性質(zhì)保險(xiǎn)的特色，今年有不少惠民保產(chǎn)品還將“新市民”納入保障范圍。

鎂信健康首席市場(chǎng)官萬小龍?jiān)诮张e辦的第二屆復(fù)旦大學(xué)普惠保險(xiǎn)與創(chuàng)新論壇暨《知識(shí)圖譜》發(fā)布會(huì)上表示，在助力構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系上，惠民保為患者在基本醫(yī)保目錄之外的高額醫(yī)療費(fèi)用提供了精準(zhǔn)保障。部分城市公開理賠報(bào)告顯示，惠民保整體降低個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比例在20%~40%之間。

而和2021年相比，許閑研究團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，2022年，惠民保產(chǎn)品的整體價(jià)格和基礎(chǔ)責(zé)任、特定保障責(zé)任、增值服務(wù)等方面均出現(xiàn)了變化。在產(chǎn)品價(jià)格方面，相比2021年，惠民保產(chǎn)品費(fèi)率小幅上調(diào)，更多集中于60~100元區(qū)間。《知識(shí)圖譜》數(shù)據(jù)顯示，86.59%的惠民保產(chǎn)品采取單一定價(jià)。相較于去年的費(fèi)率水平，初代惠民保產(chǎn)品的費(fèi)率有所上調(diào)。費(fèi)率的差異主要受到保障責(zé)任和統(tǒng)籌地區(qū)的影響。

第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)療費(fèi)用水平增加、產(chǎn)品保障責(zé)任增擴(kuò)等因素作用下，較多進(jìn)入第二年的惠民保項(xiàng)目會(huì)較第一年的保費(fèi)有小幅增加。以上海的滬惠保為例，其首年保費(fèi)為115元，第二年則漲至129元，但同時(shí)其保障責(zé)任也有所擴(kuò)大，例如新增海外特藥、新增Car-T治療藥品等。

這也是《知識(shí)圖譜》發(fā)現(xiàn)的今年惠民保產(chǎn)品另一大趨勢(shì)性變化，即基礎(chǔ)責(zé)任中醫(yī)保外住院責(zé)任比例顯著提高，同時(shí)特定保障責(zé)任和增值服務(wù)也同步擴(kuò)大了范圍。

在基礎(chǔ)責(zé)任中，2021年惠民保的基礎(chǔ)責(zé)任中，醫(yī)保外住院責(zé)任占比為27.14%，2022年這一比例則大幅增至40.3%；在特定保障責(zé)任中，“超高額醫(yī)療費(fèi)用、質(zhì)子重離子費(fèi)用、新冠肺炎相關(guān)責(zé)任、惡性腫瘤相關(guān)責(zé)任、罕見病相關(guān)責(zé)任、先進(jìn)療法費(fèi)用”等眾多保障項(xiàng)目被納入；在特定高額藥品保障部分，惠民保產(chǎn)品納入300多種海內(nèi)外特藥；而納入惠民保的增值服務(wù)目前則主要包括藥品服務(wù)、咨詢服務(wù)、就醫(yī)服務(wù)和預(yù)防篩查服務(wù)。

可持續(xù)發(fā)展仍需面對(duì)三大問題

盡管惠民保近兩年呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，但業(yè)內(nèi)始終對(duì)其可持續(xù)發(fā)展存在爭(zhēng)議。

《知識(shí)圖譜》總結(jié)了惠民保在持續(xù)發(fā)展的過程中將面臨的三大問題：死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多個(gè)平臺(tái)如何更好聯(lián)動(dòng)。

其中，惠民保業(yè)務(wù)是否會(huì)陷入“死亡螺旋”是業(yè)內(nèi)最普遍的擔(dān)憂。

死亡螺旋是指健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，健康體不斷退出，費(fèi)率提升，進(jìn)而導(dǎo)致次健康體退出，最終導(dǎo)致保障失敗的惡性循環(huán)。

萬小龍表示，目前惠民保業(yè)務(wù)所面臨的一大挑戰(zhàn)就是參保率的不均衡，部分城市惠民保在籌資端呈現(xiàn)參保率不高、續(xù)保項(xiàng)目脫落明顯，支付端呈現(xiàn)賠付率快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。大部分項(xiàng)目參保率不足15%，部分產(chǎn)品2022年參保量較2021年出現(xiàn)下滑。更為嚴(yán)重的是，2022年賠付率較高的部分城市，仍存在20%~30%的脫落。

許閑團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，平衡健康體獲得感與既往癥群體保障水平，是惠民保應(yīng)對(duì)死亡螺旋的重要手段。通過建立平衡可以減少健康體退出，同時(shí)既保群體的保障水平，又降低參保率低導(dǎo)致保險(xiǎn)資金池規(guī)模不足的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低產(chǎn)品陷入死亡螺旋的可能性。

那如何減少健康體退出？在許閑團(tuán)隊(duì)看來，多維度提高健康體獲得感是關(guān)鍵所在。從2012年至2021年職工醫(yī)保、居民醫(yī)保次均住院費(fèi)用來看，其費(fèi)用支出相對(duì)較低，普通疾病經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后，往往未達(dá)惠民保設(shè)置的免賠額，群眾獲賠感知較低。

萬小龍建議，可通過增加新市民、降低年輕人群保費(fèi)等方式擴(kuò)大保障人群；同時(shí)對(duì)于連續(xù)投保降低免賠額和提高報(bào)銷比例等方式來留住年輕體和健康體。

而在增值服務(wù)維度上，當(dāng)前惠民保增值服務(wù)主要包括腫瘤類服務(wù)和藥品配送服務(wù)，對(duì)于健康體感知度較低，因此需要擴(kuò)展增值服務(wù)維度，打造健康體友好和有感的增值服務(wù)生態(tài)。在萬小龍看來，未來構(gòu)建“普惠服務(wù)聯(lián)盟”，通過線上問診、就醫(yī)安排、藥品折扣等線上健管服務(wù)配合名醫(yī)直通等公立醫(yī)院服務(wù)、藥房網(wǎng)絡(luò)、本地健康服務(wù)等屬地化的醫(yī)藥健服務(wù)，有望讓惠民保成為廣大百姓獲取普惠健康服務(wù)的新入口。

而在“一城多保”問題上，《知識(shí)圖譜》統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，東莞、北京、寧波等36個(gè)城市存在“一城多保”現(xiàn)象，即一個(gè)城市存在多個(gè)惠民保產(chǎn)品。許閑團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，“一城多保”為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┒喾N選擇，實(shí)現(xiàn)人群聚類，改善資金池結(jié)構(gòu)；但不可避免地分散了投保人群，規(guī)模效應(yīng)難以實(shí)現(xiàn)。

多平臺(tái)聯(lián)動(dòng)方面，許閑團(tuán)隊(duì)則表示，依托第三方平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)，從產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠服務(wù)多方面優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，有助于提高產(chǎn)品性價(jià)比。