保觀 |?聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

一、引子

(資料圖片僅供參考)

今年9月中旬，我國首份移動機(jī)器人商業(yè)保險(xiǎn)落地，“工傷”“重疾”“三責(zé)”的保障責(zé)任樣樣都有。作為前沿科技產(chǎn)業(yè)，移動機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足其風(fēng)險(xiǎn)保障需求，中再產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、鼎和財(cái)險(xiǎn)經(jīng)過共同探索和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估，推出的《移動機(jī)器人質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)》是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的產(chǎn)物。

產(chǎn)品創(chuàng)新一直是保險(xiǎn)企業(yè)獲得發(fā)展動力的源泉，創(chuàng)新卻從來不是一件容易的事，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，始終伴隨著創(chuàng)新產(chǎn)品帶來的陣痛與爭議。

二、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新走過的彎路

我們擷取這些年保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新過程中不成功的案例，從中總結(jié)出一些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

1、無視市場需求，險(xiǎn)企、消費(fèi)者雙雙吃“苦頭”

如果你是一位老司機(jī)，或許還記得當(dāng)年各家保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上，花樣頻出的創(chuàng)新，比如：租車人失蹤險(xiǎn)條款、隨車行李物品損失險(xiǎn)條款、車輛意外事故污染責(zé)任險(xiǎn)條款、教練車擴(kuò)展責(zé)任條款、異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款、節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約條款、使用安全帶特約條款等等，不一而足。

這些所謂的車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，無視市場的真正需求，缺乏實(shí)用性。投保人一頭霧水，怨聲載道，不少保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也因此陷入虧損，吃盡了“苦頭”。迫于行業(yè)性虧損的壓力，監(jiān)管部門通過制定行業(yè)車險(xiǎn)統(tǒng)頒條款，并配合著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺，結(jié)束了這次“大躍進(jìn)”式的車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。更早時期的保證保險(xiǎn)，因惡意騙保導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過大，車貸險(xiǎn)條款與費(fèi)率被監(jiān)管全面叫停，成為改革開放保險(xiǎn)復(fù)業(yè)后首個由監(jiān)管部門下文廢止的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。

2、 “奇葩險(xiǎn)”野蠻生長

綠帽子險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)、彩票不中險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、足球流氓險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、車輛貼條險(xiǎn)……

你能想象嗎，在2021年2月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》出臺前，我們身邊的互聯(lián)網(wǎng)世界里充斥著這些腦洞大開、脫離保險(xiǎn)本質(zhì)、有賭博嫌疑的“奇葩險(xiǎn)”。這些噱頭十足的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以產(chǎn)品創(chuàng)新為名，利用監(jiān)管空白大打“擦邊球”，并借助互聯(lián)網(wǎng)的傳播力量，一度野蠻生長。

我們以“防小三險(xiǎn)”為例：某保險(xiǎn)公司曾推出過一款“愛你一生婚姻保障計(jì)劃”保險(xiǎn)，每年最低繳費(fèi)3千元，投保人是丈夫，受益人是妻子，如果雙方婚姻破裂，妻子可以獲得60%-100%的權(quán)益，坊間稱其為“防小三險(xiǎn)”。

這款婚姻保險(xiǎn)可謂奇葩。首先，婚后雙方收入已成共同財(cái)產(chǎn)，實(shí)際上已區(qū)分不開實(shí)際投保人到底是丈夫還是妻子，這種條款設(shè)定，噱頭大于實(shí)質(zhì)；其次，婚姻法本就規(guī)定，因重婚、有配偶者與他人同居導(dǎo)致離婚的，無過錯方有權(quán)請求損害賠償。這是過錯方應(yīng)該承擔(dān)的民事責(zé)任。“防小三險(xiǎn)”突破了法律保障的公平原則，將受益人單方面設(shè)置為妻子，實(shí)際上不過是揣摩女性心理，用一份保單作為丈夫“愛你一生”承諾的噱頭。

這家承保的保險(xiǎn)公司沒想到的是，這份單純針對婚變的風(fēng)險(xiǎn)概率給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，最終導(dǎo)致為獲得保險(xiǎn)賠償而假離婚的事件層出不窮。

2021年下半年，各家保險(xiǎn)公司貫徹落實(shí)銀保監(jiān)會關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作要求，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象進(jìn)行大力治理，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入自當(dāng)年8月起連續(xù)下滑。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象之嚴(yán)重可見一斑。

三、保險(xiǎn)公司做好產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該遵循的原則和要求

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新道路上的教訓(xùn)，是探索的代價(jià)，由此總結(jié)出來的產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)遵循的原則和要求，能夠讓后來者少走彎路。

1、合規(guī)性原則

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要遵守國家的基本法、保險(xiǎn)法和有關(guān)法律法規(guī)，還要遵守社會道德規(guī)范。脫離保險(xiǎn)本質(zhì)、甚至有賭博嫌疑的產(chǎn)品，無論多么吸引眼球，都不能稱之為“創(chuàng)新”，要堅(jiān)決規(guī)避，避免前車之鑒。

對于新產(chǎn)品的開發(fā)，要有一套規(guī)范的流程和嚴(yán)格的管理辦法，通過條款逐級報(bào)批制度，自覺接受監(jiān)管部門的監(jiān)管。條款名稱、產(chǎn)品定價(jià)、宣傳銷售等都需遵循合規(guī)性原則。

2、市場性原則

保險(xiǎn)企業(yè)必須堅(jiān)持以市場需求為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品，在險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、開發(fā)和銷售等方面必須按市場的需求來進(jìn)行運(yùn)作。市場需求是保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，決定了開發(fā)出來的產(chǎn)品是否擁有生命力。

比如，近年來，移動機(jī)器人市場發(fā)展步入快車道，隨著移動機(jī)器人產(chǎn)業(yè)在各行業(yè)的規(guī)模化應(yīng)用部署，需要適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品和完善的保險(xiǎn)體系來與之配套。

作為國內(nèi)首家為移動機(jī)器人大規(guī)模投保的企業(yè)，優(yōu)艾智合配合中再產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、鼎和財(cái)險(xiǎn)，針對熱失控、機(jī)械、電氣等移動機(jī)器人面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，反復(fù)推敲，制定出了風(fēng)險(xiǎn)解決方案。三家險(xiǎn)企創(chuàng)新推出的《移動機(jī)器人質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)》，為移動機(jī)器人產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展起到了保駕護(hù)航的作用。

優(yōu)艾智合認(rèn)為這張保單意義重大，公司負(fù)責(zé)人表示：這次保險(xiǎn)創(chuàng)新是一次商業(yè)模式上的進(jìn)步，一方面標(biāo)志著大規(guī)模部署的移動機(jī)器人安全性和可靠性得到市場充分驗(yàn)證，另一方面能夠更好地幫助用戶抵御風(fēng)險(xiǎn)，降低智能化改造的門檻，加速整體產(chǎn)業(yè)智能化建設(shè)步伐。

承保單位人保財(cái)險(xiǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示：“移動機(jī)器人行業(yè)頭部企業(yè)在今天已經(jīng)進(jìn)入規(guī)模化落地階段，我們抓住時代機(jī)遇，推出了針對移動機(jī)器人的商業(yè)保險(xiǎn)，為移動機(jī)器人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，提高終端用戶對移動機(jī)器人行業(yè)的信賴，促進(jìn)移動機(jī)器人規(guī)模化應(yīng)用，加快第二類產(chǎn)業(yè)智能化建設(shè)步伐。”

遵循市場性原則，《移動機(jī)器人質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)》的創(chuàng)新推出，做到了險(xiǎn)企和投保單位的雙贏。

值得一提的是，三家保險(xiǎn)公司還為移動機(jī)器人保險(xiǎn)拓展了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，承保黑客攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)恢復(fù)以及軟件修復(fù)、優(yōu)化、升級等產(chǎn)生的費(fèi)用，在依托市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新道路上繼續(xù)探索。

隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展、社會保障體制改革、、能源革命不斷深化國家重點(diǎn)工程建設(shè)、國家醫(yī)療制度改革……不斷變化和增長的市場需求為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了廣闊的空間。

3、處理好兩個關(guān)系

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營必須講效益，因此，傳統(tǒng)上，新產(chǎn)品的開發(fā)往往要測算好是否能夠直接產(chǎn)生效益。但在科技企業(yè)商業(yè)模式越來越復(fù)雜，技術(shù)創(chuàng)新性和產(chǎn)品前沿性不斷顛覆原有認(rèn)知的情況下，險(xiǎn)企應(yīng)適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新思路，努力做到新產(chǎn)品的開發(fā)，既能適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又能合理防范和減少風(fēng)險(xiǎn)，處理好社會效益和險(xiǎn)企自身經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系以及眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，為公司帶來合理的商業(yè)利潤。

一款保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)，必然會面臨著很多的困難和挑戰(zhàn)，既往數(shù)據(jù)缺失、專業(yè)人才匱乏、定價(jià)難、核保難、理賠難……不一而足。保險(xiǎn)公司在前期投入大量調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、價(jià)格精算等成本，如果因責(zé)任爭議等原因?qū)е庐a(chǎn)品最終難以落地，或者因推廣難導(dǎo)致無法產(chǎn)生規(guī)模效益，險(xiǎn)企都將面臨自身經(jīng)濟(jì)效益的折損。

還是以移動機(jī)器人保險(xiǎn)為例，智能化使得機(jī)器人本體與人的操作權(quán)限分離，智能聯(lián)網(wǎng)讓這種現(xiàn)象更為嚴(yán)重，在判定責(zé)任時帶來很多困擾。如果出現(xiàn)標(biāo)的物損失，很難確定是機(jī)器人的本體責(zé)任，還是操作人的責(zé)任，亦或網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)責(zé)任。此外，由于機(jī)器人產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、性能、成本同傳統(tǒng)機(jī)械存在一定差異，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)也不同，很多情況下，應(yīng)否賠付都將存有爭議。

但是，從長遠(yuǎn)來看，智能化、數(shù)字化、信息化代表著社會進(jìn)步的歷史趨勢，也是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，更是保險(xiǎn)面臨應(yīng)用場景的發(fā)展趨勢。移動機(jī)器人行業(yè)的發(fā)展給保險(xiǎn)提供了豐富的應(yīng)用場景，每一個難題的破解，都是一次系統(tǒng)的升級。同時，移動機(jī)器人產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會推動保險(xiǎn)業(yè)需求上升，創(chuàng)造出一些新的市場機(jī)遇，體現(xiàn)出科技重塑風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造保險(xiǎn)新需求這一態(tài)勢。

至于如何處理好眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長謝遠(yuǎn)濤給出了一些建議：相關(guān)行業(yè)聯(lián)盟和掌握數(shù)據(jù)的企業(yè)同保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司一起去分析、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，一同完善保險(xiǎn)方案，共同合作開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能讓保險(xiǎn)公司做好風(fēng)險(xiǎn)識別和相關(guān)風(fēng)控的管理，降低損失發(fā)生的不確定性。

4、重視政策引導(dǎo)

銀保監(jiān)會提出，鼓勵和引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。對于政策的引導(dǎo)，險(xiǎn)企要尤其注意， 各級銀保監(jiān)會與地方政府出臺的有關(guān)政策要認(rèn)真領(lǐng)會精神，順勢而為。如：《中國(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新引領(lǐng)區(qū)工作方案》、《關(guān)于北京保險(xiǎn)業(yè)支持科技創(chuàng)新和高精尖產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》。

結(jié)語：

把曾經(jīng)認(rèn)為的不可保風(fēng)險(xiǎn)，通過科技能力和認(rèn)知水平的提升，逐步變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，這是整個行業(yè)需要持之以恒的事情。產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)向是一家公司文化和價(jià)值觀的體現(xiàn)，標(biāo)注了這家公司在未來市場中的定位。多少優(yōu)秀企業(yè)最終失敗的原因，就是陶醉于曾經(jīng)叱咤風(fēng)云的領(lǐng)域和現(xiàn)有產(chǎn)品的銷售業(yè)績，在成功的道路上多走了一段。

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