歲末年初，惠民保又火了一把。
先是媒體報道稱，日前，銀保監會向各保險機構印發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》，進一步鼓勵普惠型保險發展。
隨后，復旦大學團隊以一則知識圖譜，為公眾全方位展示了我國的惠民保相關信息。
(相關資料圖)
詳實的數據和監管的預期，著實讓惠民保又一次火了起來。
但對于大多數人而言，更多的只是通過數據看熱鬧，知其然不知所以然。
為便于讀者更好地理解惠民保，『保契』訪談了數位業內大咖，以此為基礎，制作了關于惠民保的快問快答，全程干貨無廢話。
Q
1.惠民保經營主體為何以財險公司為主？
A
車險費改效果逐漸顯現，商業車險市場持續下滑，而互聯網保險好看卻不好吃。所以，財險公司幾乎一股腦的涌進健康險市場。
Q
2.惠民保的死亡螺旋真的存在嗎？
A
真實存在。
惠民保又被稱為養老院保險。即只要放開購買通道，養老院一定是組團投保的，而其他群體的投保熱情卻幾乎可以忽略。
以2021年北京普惠健康保為例，投保人平均年齡55周歲。以惠民保24個月-48個月的觀察期看，這個投保群體大概率會把惠民保干死的。
Q
3.如何破除惠民保的死亡螺旋？
A
基本不可能。
避免死亡螺旋的本質是要減少健康體退出，路徑大體只有兩種：
一種是強制。從交強險到環責險，每一款法定強制險種的推進都是緩慢的，在有社保兜底的當下，普惠健康保的強制路徑，大抵是走不通的。
另一種就是價格分層，通過對不同年齡段的價格分層，培養年輕人的投保習慣。這符合保險業的大數法則。
Q
4.為什么會一城多保？
A
正常的商業競爭。
不過目前的形式看，“一城多保”很快就會被更廣泛的共保體所取代，抱團取暖逐漸成共識。
Q
5.第三方機構重要嗎？
A
重要。
只有產品是保險公司開發并報批報備的（監管規定，其他機構不具有資格）。
從系統設計到產品思路，從地推到線上推，基本都是第三方公司做的，他們才是幕后英雄（老板），保險公司為了潛在（遙不可及）的名與利，樂于充當工具人。
Q
6.惠民保有沒有盈利可能？
A
基本沒有。
惠民保跟車險在本質上是一樣的，都是管理型險種，只有管理才可能出效益。但從保險公司幾十年來的車險管理表現看，能通過管理獲得效益的概率不高。
當然，健康險上規模非常容易，但管理跟不上就是虧損（進一步加劇死亡螺旋）。
Q
7.惠民保價格為何越來越高？
A
想分羹的利益方越來越多，需要盈利的公司越來越多。
但精細化管理跟不上、標準體留不住、理賠端控不好。一漲了之。
Q
8.惠民保是壽險嗎？
A
醫療險屬于壽險的一個分支。
但回溯百萬醫療險的發展歷程，其定位基本是獲客工具，“銷售費用+賠付費用”基本都是過百的。從這個角度看跟壽險又不一樣。
Q
9.惠民保的二次開發好做嗎？
A
好做。
主承在做，所有的參與方都在做，搶到多少算多少。
核心是，能不能真正二次開發。
目前看，保險公司二次開發的效果幾乎沒有。
Q
10.惠民保主要由互聯網公司具體承接，客戶信息會不會被泄露？
A
目前看，大概率是會被泄露的。
之所以說目前看，是因為，第三方公司掌握的這些數據還沒找到最高效的變現通道。所以，暫時還沒有泄露的必要。
Q
11.惠民保主要銷售路徑是什么？
A
老年人群體不用賣，直接搶；
年輕人群體，基本全靠保險公司員工內推。
保險公司員工自掏腰包，給七大姑八大姨買的情況據說很多。
Q
12.惠民保有沒有未來？
A
惠民保有沒有未來不知道，但惠民保一定是險企未來能否登上健康險這艘大船的船票。
Q
13.惠民保真的能打開醫保數據的黑箱嗎？
A
直接打開是不能的。
但通過海量的理賠數據積累，是有可能打開的（拿錢砸）。
Q
14.惠民保為什么一定要撕開了醫保的黑匣子？
A
不止惠民保。所有經營人壽、健康、醫療等險種的公司都想拿到醫保數據。
畢竟，除了醫保數據，其他個人信息基本已經沒有秘密可言了。只要再拿下醫保數據，大家都是透明人。
Q
15.惠民保最大的價值是什么？
A
實現保險教育。
讓老百姓(603883)知道保險很有用，而且產品可以很便宜。
還可以讓老百姓知道，以前保險公司的產品賣的太貴了。
Q
16.老百姓需要惠民保嗎？
A
看人。
人越老、病越多，就越需要；
又年輕又健康，就不需要。
保險，就是要與逆選擇做斗爭。
在人性面前，任何商業邏輯都將被摧毀。
順勢而為，才能活下去。
祝福，惠民保。
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BaoQi
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