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日前，《保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)2022——科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》白皮書（下稱《白皮書》）發(fā)布，其中指出，保險(xiǎn)科技在我國保險(xiǎn)行業(yè)中的潛力尚待釋放，保險(xiǎn)企業(yè)在創(chuàng)新戰(zhàn)略和管理方面表現(xiàn)越優(yōu)異，就越能實(shí)現(xiàn)從科技投入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益產(chǎn)出的高轉(zhuǎn)化。

整體來看，《白皮書》將保險(xiǎn)科技創(chuàng)新分為三大抓手，分別為科技投入端、科技產(chǎn)出中端與科技產(chǎn)出終端，三大抓手恰對(duì)應(yīng)科技創(chuàng)新的三大階段。可以說，在這三方面領(lǐng)先的險(xiǎn)企可擁有較為亮眼的科技投入產(chǎn)出比，乃至為經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益提升做出卓越貢獻(xiàn)。

新晉上市險(xiǎn)企陽光保險(xiǎn)緊握三大抓手，同步推進(jìn)，全面實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為業(yè)內(nèi)提供了一份值得借鑒的陽光樣本。

交出多維科技創(chuàng)新成果

具體來看，在科技投入方面，2019-2021年及2022年1-6月，陽光的科技投入分別為8.67億元、10.12億元、10.77億元及5.23億元，占當(dāng)期營業(yè)收入的比例為0.9%、0.9%、0.9%及0.8%。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2020年中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技信息投入共351億元，占同年?duì)I業(yè)收入的0.6%，陽光的科技投入比例超過行業(yè)平均50%以上。

在科技產(chǎn)出中端，陽光保險(xiǎn)不斷從產(chǎn)品服務(wù)、平臺(tái)模式等方面加大創(chuàng)新能力，交出一系列業(yè)內(nèi)成果。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，陽光利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘、云計(jì)算、AI等技術(shù)，基于客戶的人口屬性、承保類、理賠類、行為類、健康狀況類、信用類六維特征搭建客戶數(shù)據(jù)平臺(tái)，精準(zhǔn)識(shí)別用戶畫像和客戶需求，為客戶設(shè)計(jì)出個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，陽光為營銷展業(yè)專門自研智能保顧產(chǎn)品“陽光小智”，支持173種算法，可以計(jì)算客戶保障缺口，推薦個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

在服務(wù)方面，針對(duì)業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的理賠效率低的問題，陽光利用光學(xué)字符識(shí)別、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等技術(shù)，積極探索理賠服務(wù)新模式，開發(fā)及推出“理賠智慧眼”“一鍵賠”“閃賠”服務(wù)等，為客戶送去理賠極致新體驗(yàn)。

在平臺(tái)方面，陽光保險(xiǎn)旗下陽光財(cái)險(xiǎn)是國內(nèi)少數(shù)幾家獲批開設(shè)EA專屬代理門店的公司，其以線上化、云平臺(tái)為支持，實(shí)行扁平化管理和低成本運(yùn)營，采用“平臺(tái)+創(chuàng)業(yè)”機(jī)制，貼近客戶，快速實(shí)現(xiàn)了銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸。

另外，在模式方面，陽光在業(yè)內(nèi)較早地創(chuàng)新性推出“紅黃藍(lán)”盈利模式，通過對(duì)車輛種類與開車的人進(jìn)行細(xì)分，進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，依此給機(jī)構(gòu)和營銷人員匹配不同的激勵(lì)政策，有效把營銷人員的市場活動(dòng)目標(biāo)聚焦到價(jià)值業(yè)務(wù)身上。這一模式很快在陽光保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)時(shí)期的主要業(yè)務(wù)上顯現(xiàn)效果，使陽光保險(xiǎn)從一開始就走上了健康發(fā)展的道路。

此后，陽光財(cái)險(xiǎn)基于對(duì)行業(yè)和客戶的理解，在2009年研發(fā)出了中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)第一張“車險(xiǎn)生命表”，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析及數(shù)字化工具，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、運(yùn)營效能和定價(jià)水平。為積極應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)綜改的影響，陽光財(cái)險(xiǎn)將傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模型融合人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，升級(jí)形成“車險(xiǎn)智能生命表”管理體系，并自2021年下半年全面落地實(shí)施，實(shí)現(xiàn)“一人一車一價(jià)”，提升了陽光的定價(jià)效率和準(zhǔn)確性。

科技創(chuàng)新反哺保險(xiǎn)主業(yè)

一系列的科技創(chuàng)新最終需反哺保險(xiǎn)主業(yè)，也即是在科技產(chǎn)出終端有所展現(xiàn)。從公司角度來說，這種產(chǎn)出可以考量企業(yè)能否平衡經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)責(zé)任和顧客滿意度之間的關(guān)系。

陽光憑借包括科技創(chuàng)新能力在內(nèi)的諸多優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)內(nèi)較為罕見的高倍速成長。2007至2021年，公司保費(fèi)收入、資產(chǎn)規(guī)模年均復(fù)合增長率分別為26%、30%，分別高于市場11和13個(gè)百分點(diǎn)。在近三年行業(yè)深度調(diào)整期，陽光依舊實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長。2019年、2020年、2021年，公司的總保費(fèi)收入分別為879.07億元、925.69億元、1017.59億元；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤分別為50.86億元、56.19億元、58.83億元。內(nèi)含價(jià)值方面，陽光保險(xiǎn)2021年同比增長15.5%，高于上市同業(yè)平均值，2022年上半年內(nèi)含價(jià)值達(dá)到929億元。

在向前突圍的同時(shí)，陽光也運(yùn)用科技風(fēng)控守好自身經(jīng)營安全底線，筑牢“安全閥”。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)的科技風(fēng)控產(chǎn)品服務(wù)也為客戶提供風(fēng)控支持，提升客戶滿意度，平衡好企業(yè)與客戶的良好關(guān)系。比如陽光于近期全面上線使用陽光天眼風(fēng)險(xiǎn)地圖平臺(tái)，該平臺(tái)是陽光財(cái)險(xiǎn)首個(gè)基于位置智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，平臺(tái)融合了災(zāi)害、地理、氣象、保險(xiǎn)等多學(xué)科，集合九種百億級(jí)自然災(zāi)害大數(shù)據(jù)的研究成果、14類氣象預(yù)警信息和承保理賠風(fēng)控等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)標(biāo)的地址的快速、精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)承保企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和快速預(yù)警，及時(shí)有效提供防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)。

我們常言，科技向善，保險(xiǎn)企業(yè)在數(shù)字化浪潮中著力于科技創(chuàng)新、自主研發(fā)能力的提升，固然為險(xiǎn)企經(jīng)營帶來增長引擎，但險(xiǎn)企更應(yīng)注重實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益的共生共贏。或許陽光保險(xiǎn)已交出了一項(xiàng)新的選擇，有助于保險(xiǎn)業(yè)重新認(rèn)知科技創(chuàng)新的力量。