數字人民幣當前已觸及保險業的多個應用場景。5月18日，北京商報記者了解到，近日，江蘇省首個數字人民幣“退貨保險”落地。投保該保險的商戶一旦遇到消費者退貨，可按照保單約定獲得一定數額的數字人民幣保險賠付。其實，自2020年保險行業第一張數字人民幣保單開具以來，數字人民幣與保險的聯動形式就已經逐漸多樣。

不過，當前與銀行已開展合作的仍為少部分保險公司。那么，下一步保險機構可以從哪些方面探索保險產品和保險服務的數字人民幣應用場景，為數字人民幣時代的到來做好準備？

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數字人民幣接入投保、理賠“端口”

數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，是我國數字經濟時代重要的新型零售支付基礎金融設施，當前，又有多地將數字人民幣應用場景延伸到保險領域。

從江蘇省近日落地的首個“線下購物無理由退貨損失保險”項目“吳優數險”來看，人保財險張家港中心支公司與“吳優數購”商戶鹿苑都尚生活廣場簽約的協議約定雙方保險費用及理賠款均采用數字人民幣支付。

投保的商戶可享受“無理由退貨損失保險”，一旦遇到消費者退貨，可按照保單約定獲得一定數額的數字人民幣保險賠付，在業內看來，這是減輕無理由退貨服務成本的有力舉措。

當前數字人民幣支付已“牽手”多個險種，包括深受各地市民青睞的惠民保產品等。如河北、青島等地落地數字人民幣參保繳費惠民保支付場景；今年3月，橫琴粵澳深度合作區首批“數字人民幣保單”實現落地，用戶可通過數字人民幣錢包購買橫琴人壽意外傷害、意外醫療及尊享醫療等特色保險產品。

不僅投保、理賠兩端接入了數字人民幣支付這一方式，對于數字人民幣錢包損失風險，專屬保險也應運而生。幾個月前，交通銀行(601328)蘇州分行、太保財險蘇州分公司聯合推出了全國首個數字人民幣錢包資金損失保險產品，保費1-5元，在保障期內，如個人數字人民幣錢包資金發生被盜、密碼失竊等情形下，導致資金損失時可獲得1000-5000元的理賠。

除了以上保險公司外，中國人壽(601628)、中華保險、建信人壽等大中型保險公司也有所布局數字人民幣服務。如中華保險成為北京市首家數字人民幣保險應用試點。

“數字人民幣從2020年10月于深圳最早開始試點，至今已經兩年多。”在厚雪研究首席研究員于百程看來，在保險領域中，投保、理賠等日常業務都需要涉及貨幣支付，所以一些數字人民幣試點案例也不斷出現，這為后續數字人民幣的全面應用打下基礎。

仍待“破冰”，應用場景需延伸

發展數字人民幣有助于保險行業數字化轉型。比如數字人民幣具有可編程性，保險公司在探索其在政保業務、普惠金融等方面的產品創新中，可以提高數字化營銷能力和精細化管理水平。

“數字人民幣是人民幣的數字化形態，是數字經濟不斷發展的客觀需求。相比傳統貨幣，數字人民幣具有可追溯、可編程、低成本、安全性高等特點，因此數字人民幣的應用也有利于產業的數字化進程。”于百程表示。

擁抱數字人民幣，不僅有助于保險行業數字化轉型，在業內人士看來，加快數字人民幣的應用，對保險行業還具有重要意義。其中包括，有利于加強用戶連接，擴展數據維度；有利于豐富支付方式、提升用戶體驗，降本增效；有利于開展跨境保險業務；有利于增強服務能力，構建保險生態圈等。

不過，北京商報記者梳理發現，整體而言，當前已與銀行開展合作的仍為少部分保險公司，主要在投保和理賠領域進行數字人民幣的試點。那么，下一步數字人民幣與保險還有哪些創新聯動的可能，保險公司如何幫助牽線搭橋？

這離不開保險行業在戰略層面上要高度關注數字人民幣的研發及應用，為數字人民幣的發展提供保險行業的力量。在業內人士看來，保險公司應加快建設自身支付賬戶體系，加強與銀行合作，打造數字人民幣服務能力，積極探索保險產品和保險服務的數字人民幣應用場景，為數字人民幣時代的到來做好準備。

“在保險領域，數字人民幣帶來的獨特機會是數字錢包的安全保險。”于百程表示，數字人民幣的使用，需要涉及軟錢包和硬錢包，雖然數字人民幣安全度較高，但仍可能出現失竊等損失，這為保險公司推出保險產品提供了機遇。

另外，數字人民幣的可編程性給保險創新提供了可能，于百程進一步表示，比如未來通過在數字人民幣中加入智能合約，當保險觸發賠付時，根據保險中約定的條件、規則進行自動支付，以提升保險賠付效率和體驗。

可編程性還將催生更多的應用場景落地。業內人士表示，比如，用戶乘坐公共交通工具采用數字人民幣支付，保險公司可利用數字人民幣可編程特性，對時間、地點、交通工具、行駛路線等因素進行精準定價。在健康養老服務領域，通過使用數字人民幣，在健康管理等服務中，發揮數字貨幣可編程可追蹤、交易無成本的優勢，實現財政補貼快速直接到醫院到病患，提升醫療資源的投入效率。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新