近段時間以來，包括浦發銀行、中信銀行、建設銀行等在內，部分商業銀行探索推出了“碳賬戶”。從目前實踐看，與“碳賬戶”有關的產品和服務大致上有兩類，一類是企業“碳賬戶”，一類是個人“碳賬戶”。

在企業“碳賬戶”下，企業辦理綠色信貸、綠色債券等業務，可形成對應的碳積分。個人“碳賬戶”，則可與相應的金融服務掛鉤，在額度、利率、期限、流程等方面享有一定優惠。相比企業，個人碳金融總體規模較小，但示范意義較大。

對于商業銀行來說，推出個人“碳賬戶”具有三方面積極意義。一是有助于提高全面綠色消費意識。“碳賬戶”作為工具，將用戶生活場景中的碳減排行為換算為銀行賬戶中的積分，積分累計到一定數量可用于換取相應權益，引導用戶養成綠色低碳的生活消費習慣，增強全社會節能減排、綠色發展的意識。

二是有助于銀行業綠色低碳發展。“碳賬戶”作為載體，探索商業銀行金融業務碳減排核算可計量、可驗證，在引導用戶的同時將對銀行形成約束，進而促進銀行逐步降低碳排放，使各類經營管理行為更綠色低碳。

三是有助于拓展金融服務場景。“碳賬戶”作為入口，與相應的金融服務權益掛鉤，吸引用戶歸集相應的金融業務和行為數據，開拓用戶營銷服務的新場景，掌握用戶與碳減排相關行為數據，還將使銀行更好地了解客戶。

總之，作為一種金融服務創新，商業銀行推出個人“碳賬戶”，將金融服務與用戶行為在碳減排目標下進行鏈接，既有助于在全社會宣導綠色低碳理念，也有助于進一步豐富和拓展自身金融服務場景。

但是，銀行個人“碳賬戶”尚處于探索起步階段，實踐中還存在一些不足。比如，“碳賬戶”如何開立尚無相應的制度辦法可以依照；碳減排行為如何計量并轉換為“碳賬戶”積分，缺乏具體標準；“碳賬戶”在小范圍試點，尚未被社會公眾所了解和接受，等等。

在我國加快邁向碳達峰、碳中和目標的背景下，應采取進一步措施，完善與個人“碳賬戶”相關的制度安排，鼓勵商業銀行與社會公眾更多參與到碳減排行動中來，進而加快構建面向全社會的碳普惠體系。

讓個人“碳賬戶”行穩致遠，需要多方發力。金融管理部門適時制定銀行個人“碳賬戶”相關制度，嘗試推出銀行個人“碳賬戶”全國團體標準，為銀行業發展“碳賬戶”提供支持和參考。商業銀行應進一步豐富個人“碳賬戶”相關應用，將用戶衣食住行用等多種場景納入，并匹配盡量多樣的金融服務權益，讓“碳賬戶”既叫好又叫座。此外，還要加大宣傳推廣力度，持續向全社會普及“碳賬戶”的作用和權益，吸引和鼓勵更多公眾參與，形成規模效應和口碑效應。

（作者董希淼 系秦農銀行首席研究員 來源：經濟日報）