每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 廖丹

12月30日，聯(lián)化科技(002250)（SZ002250，股價(jià)15.5元，市值143億元）發(fā)布一則《關(guān)于簽訂營業(yè)中斷保險(xiǎn)賠償協(xié)議書的公告》稱，2019年3月21日公司位于江蘇鹽城的子公司江蘇聯(lián)化科技有限公司和聯(lián)化科技(鹽城)有限公司受園區(qū)其他公司事故影響臨時(shí)停產(chǎn)。根據(jù)《賠償協(xié)議書》，保險(xiǎn)公司確認(rèn)合計(jì)賠付公司營業(yè)中斷保險(xiǎn)賠款3.18億元。據(jù)悉，上述理賠款將計(jì)入公司2022年度營業(yè)外收入。

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“營業(yè)中斷險(xiǎn)”是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，擴(kuò)展承保企業(yè)因保險(xiǎn)事故發(fā)生所導(dǎo)致的利潤減少等間接損失。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，營業(yè)中斷險(xiǎn)在我國仍屬新興保險(xiǎn)，投保行業(yè)集中在物流、國際酒店等國際企業(yè)，市場普及度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，作為企財(cái)險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)種，整體保費(fèi)也尚未形成規(guī)模。

根據(jù)英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)估計(jì)，僅疫情剛暴發(fā)的2020年，英國保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)闋I業(yè)中斷保險(xiǎn)賠付了至少20億英鎊。“同時(shí)，一些保險(xiǎn)條款將疫情等風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任，也引發(fā)了不少法律訴訟和社會(huì)爭議。”險(xiǎn)律科技（北京）有限公司、北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人彭桓在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，這樣的爭議在中國相對(duì)有限，一是投保企業(yè)數(shù)量有限，總體保單不多，二是目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的營業(yè)中斷險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上較為小額，此外在理賠條件設(shè)計(jì)上也比較嚴(yán)格。

營業(yè)中斷險(xiǎn)能有效減輕企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，消除企業(yè)復(fù)工顧慮，保障企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，如今，這一新興險(xiǎn)種開始受到市場關(guān)注……

一則理賠實(shí)例：上市公司獲賠3億

近日，上市公司聯(lián)化科技的一則公告透露了一類新興險(xiǎn)種的保險(xiǎn)理賠實(shí)例。

2019年3月21日，聯(lián)化科技位于江蘇鹽城的子公司江蘇聯(lián)化科技有限公司和聯(lián)化科技(鹽城)有限公司受園區(qū)其他公司事故影響臨時(shí)停產(chǎn)。公司發(fā)布公告稱，目前，子公司共計(jì)20條生產(chǎn)線已恢復(fù)生產(chǎn)。

公告還顯示，根據(jù)《賠償協(xié)議書》，保險(xiǎn)公司確認(rèn)合計(jì)賠付公司營業(yè)中斷保險(xiǎn)賠款3.18億元。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商一致，涉及營業(yè)中斷保險(xiǎn)賠償責(zé)任自保險(xiǎn)公司支付上述款項(xiàng)之日起即終結(jié)。根據(jù)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的規(guī)定，經(jīng)公司財(cái)務(wù)人員初步確認(rèn)，上述保險(xiǎn)賠款將計(jì)入公司2022年度營業(yè)外收入，上述數(shù)據(jù)尚未經(jīng)審計(jì)。

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)全球業(yè)務(wù)組負(fù)責(zé)人Volker Muench回應(yīng)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“營業(yè)中斷”之所以會(huì)成為全球最大的風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)榭梢杂|發(fā)該風(fēng)險(xiǎn)的誘因日益增多。從網(wǎng)絡(luò)安全事件到市場變革，從自然災(zāi)害到政治風(fēng)向轉(zhuǎn)變，各方面的因素都可能導(dǎo)致“營業(yè)中斷”的發(fā)生。

根據(jù)安聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)晴雨表，營業(yè)中斷是2021年全球最大商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，2022年為僅次于網(wǎng)絡(luò)安全事件的第二大商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。營業(yè)中斷是導(dǎo)致全球57%理賠發(fā)生的主要因素，也是近年來理賠金額不斷增加的重要因素。

在Volker Muench看來，營業(yè)中斷理賠金額在過去一年再創(chuàng)新高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了過去幾年的記錄。這一急劇增長表明，受新冠肺炎疫情、極端天氣以及俄烏沖突等因素的綜合影響，全球企業(yè)供應(yīng)鏈的相互依賴性和復(fù)雜性日益增加。

具體來看，相關(guān)資料顯示，2021年2月，美國的“德克薩斯州大凍結(jié)”事件導(dǎo)致基礎(chǔ)設(shè)施大規(guī)模中斷，許多公司因大面積停電而被迫臨時(shí)關(guān)閉。冬季風(fēng)暴“烏里”造成的前所未有的極低氣溫對(duì)供水、運(yùn)輸、醫(yī)療服務(wù)等依賴電力的行業(yè)產(chǎn)生了極大影響。據(jù)估計(jì)，該事件造成了150億美元的保險(xiǎn)損失。

不到一個(gè)月，日本一家半導(dǎo)體工廠發(fā)生火災(zāi)，加劇了全球小型處理器短缺的局面，并通過連鎖反應(yīng)影響了全球供應(yīng)鏈，從而影響到汽車和電子行業(yè)的生產(chǎn)。由于烏克蘭是重要的零部件供應(yīng)商，汽車行業(yè)在供應(yīng)鏈問題上同時(shí)受到了來自俄烏沖突帶來的雙重打擊。

仍存在市場規(guī)模小、投保率低問題

在彭桓看來，營業(yè)中斷保險(xiǎn)可以有效地分散企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，消除企業(yè)復(fù)工顧慮，保障企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，有助于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、穩(wěn)定。“在大災(zāi)大難如疫情、洪水、干旱等特殊情況下，需要政府主導(dǎo)，動(dòng)員保險(xiǎn)公司、再保公司參與共同合作開發(fā)，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，轉(zhuǎn)危為機(jī)，特別是能幫助中小微企業(yè)存活下來。”

疫情暴發(fā)以來，在政府和保險(xiǎn)公司的共同推動(dòng)下，各種覆蓋疫情相關(guān)損失的營業(yè)中斷險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)上線，保障企業(yè)按政府要求停工停產(chǎn)或按政府要求進(jìn)行隔離，造成企業(yè)人員工資、隔離費(fèi)用、產(chǎn)品毛利潤損失的賠償。

如今年5月，朝陽區(qū)政府購買疫情防控復(fù)工復(fù)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)根據(jù)政府疫情防控要求停工停產(chǎn)的小微服務(wù)型企業(yè)，可通過所在街鄉(xiāng)和人保財(cái)險(xiǎn)北京市分公司申請(qǐng)保險(xiǎn)賠付，對(duì)符合條件的企業(yè)，受影響員工可按每人每天100元、最長21天進(jìn)行賠付。

近期，新疆銀保監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至10月末，新疆保險(xiǎn)行業(yè)為130家企業(yè)提供受疫情影響營業(yè)中斷損失保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障155億元。

不過就目前來看，營業(yè)中斷險(xiǎn)仍然存在市場規(guī)模小、投保率低的問題。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年1-10月，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)498億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.97％，相比疫情前2019年占比3.6％并沒有顯著變化，而在這當(dāng)中“營業(yè)中斷險(xiǎn)”的占比更是微不足道。彭桓估算，作為企財(cái)險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)種，營業(yè)中斷險(xiǎn)可能僅有幾個(gè)億的保費(fèi)規(guī)模。

疫情暴發(fā)至今已近三年，絕大多數(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)仍然沒有購買營業(yè)中斷險(xiǎn)是何原因？北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博士生王瀚洋曾在一篇評(píng)論中認(rèn)為有以下幾點(diǎn)：一是就單個(gè)企業(yè)而言，保費(fèi)相對(duì)較高。即使考慮到政府的保費(fèi)補(bǔ)貼，目前營業(yè)中斷險(xiǎn)的保費(fèi)仍然高于企業(yè)的支付意愿；二是目前“營業(yè)中斷險(xiǎn)”對(duì)疫情造成的損失，補(bǔ)償金額大多按固定津貼形式，尚未與企業(yè)實(shí)際損失掛鉤。

比如，一款針對(duì)中小企業(yè)的“營業(yè)中斷險(xiǎn)”規(guī)定，投保企業(yè)若在復(fù)工期間出現(xiàn)因店主或員工確診而被政府要求暫停營業(yè)，則可獲得最高每天3000元、最長15天的營業(yè)中斷保障金。而這樣的賠償期限和賠償金額，顯然無法為復(fù)工的企業(yè)提供充足的保障。

彭桓在受訪時(shí)也指出，企業(yè)的投保意愿不足與保費(fèi)規(guī)模小相互作用是一大現(xiàn)實(shí)問題。“在沒有足夠大的保費(fèi)規(guī)模支持下，由于保險(xiǎn)精算原則，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上定價(jià)會(huì)很謹(jǐn)慎，保障也會(huì)不足。而這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)無法與企業(yè)的營業(yè)收入直接掛鉤，對(duì)應(yīng)的費(fèi)率還非常高，最終導(dǎo)致企業(yè)投保意愿不足。”

據(jù)了解，在中國，營業(yè)中斷保險(xiǎn)投保行業(yè)集中在物流和國際酒店兩大行業(yè)，原因在于國際企業(yè)在全球化運(yùn)行的過程中會(huì)做保單結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，也有更多的預(yù)算納入營業(yè)中斷保險(xiǎn)責(zé)任。

法律糾紛啟示：保險(xiǎn)合同是確定權(quán)利義務(wù)的主要依據(jù)

疫情時(shí)期，在一些海外保險(xiǎn)市場，因?yàn)闋I業(yè)中斷賠付巨資的情況不斷上演，也引發(fā)了不少法律訴訟和社會(huì)爭議。

不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，這樣的爭議在中國相對(duì)有限，一是投保企業(yè)數(shù)量有限，總體保單不多，二是目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的營業(yè)中斷險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上較為小額，此外在理賠條件設(shè)計(jì)上也比較嚴(yán)格。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，揚(yáng)州邗江法院2022年5月發(fā)布文章稱，依法審結(jié)一起保險(xiǎn)合同糾紛案，2021年夏天該市一個(gè)體商戶秦先生花費(fèi)幾百元投保了營業(yè)中斷險(xiǎn)，沒料到商戶所在的家居生活廣場因新冠肺炎疫情被封閉，這家商戶只得中斷營業(yè)。

后在申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)，遭遇保險(xiǎn)公司拒賠，理由是疫情發(fā)生時(shí)間早于保單生效之日，不符合保險(xiǎn)理賠的條件。一位工作人員甚至質(zhì)疑，認(rèn)為秦先生有可能是惡意投保。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，現(xiàn)有證據(jù)表明，原告經(jīng)營場所內(nèi)最早確診病例的時(shí)間為2021年8月3日，并因政府部門要求被封控管理導(dǎo)致原告營業(yè)中斷至次月，該事實(shí)符合雙方保險(xiǎn)合同中約定的理賠條件，被告理應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。原告主張被告在保險(xiǎn)限額內(nèi)給付保險(xiǎn)賠償金86400元（3600元/日×24日），法院依法予以支持。

“不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)因疫情被有關(guān)部門要求停業(yè)等情況，是否符合合同約定的理賠條件，此時(shí)容易出現(xiàn)爭議，導(dǎo)致諸多企業(yè)在理賠時(shí)遇阻。”該案的承辦法官表示，本案的妥善審理，對(duì)于促進(jìn)營業(yè)中斷險(xiǎn)有序規(guī)范發(fā)展，護(hù)航中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)具有重要意義。

“該類保險(xiǎn)在國內(nèi)仍屬新興保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)因疫情被有關(guān)部門要求停業(yè)等情況，涉及理賠可能遭到保險(xiǎn)公司拒絕。”承辦法官建議，當(dāng)事人購買保險(xiǎn)時(shí)要認(rèn)真閱讀與投保險(xiǎn)種有關(guān)的書面資料，如保險(xiǎn)條款、投保確認(rèn)書、健康告知書、免責(zé)事項(xiàng)等，日后發(fā)生糾紛時(shí)雙方簽訂的書面保險(xiǎn)合同是確定雙方權(quán)利義務(wù)的主要依據(jù)。