“聽(tīng)村干部推薦買(mǎi)了保險(xiǎn)，得了理賠，可是……”12月7日，張文英(化名)向記者說(shuō)起那次經(jīng)歷。

一個(gè)月前，正在地里忙活著，張文英的手機(jī)突然來(lái)了條短信——原來(lái)是盼望已久的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠款到賬了!4160元!他早就盤(pán)算好，要用這筆錢(qián)去還購(gòu)買(mǎi)果袋、化肥、農(nóng)藥時(shí)賒的賬。

張文英是合陽(yáng)縣同家莊鎮(zhèn)如意村村民。9月22日傍晚，一場(chǎng)冰雹來(lái)襲，把他家即將成熟的4畝蘋(píng)果全打爛了。

“去年一畝果園收入1.2萬(wàn)元，成本大約5000元。今年一分錢(qián)也收不到。”他欲哭無(wú)淚。但想起自己買(mǎi)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，他感到很欣慰。

然而沒(méi)過(guò)多久，張文英無(wú)意間聽(tīng)說(shuō)鄰鎮(zhèn)村民一畝受災(zāi)蘋(píng)果的賠付款比自己的多了近千元，心里不禁犯起了嘀咕：都是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅一溝之隔，咋就賠的不一樣?

“以為賠的都一樣”

蘋(píng)果是陜西的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，許多農(nóng)民依靠蘋(píng)果脫貧致富。省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年陜西蘋(píng)果種植面積和產(chǎn)量均居全國(guó)第一位。然而蘋(píng)果易受雹災(zāi)、凍害、旱災(zāi)影響，特別是近些年，極端天氣頻發(fā)，農(nóng)民通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障的意愿更強(qiáng)了。

《2021年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》)顯示，蘋(píng)果單位保費(fèi)為80元，經(jīng)過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼后，農(nóng)民一畝地只需繳納24元保費(fèi)，就可獲最高3000元的風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)償。

一看政策好，年初，張文英就通過(guò)中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱中航安盟)合陽(yáng)支公司為蘋(píng)果購(gòu)買(mǎi)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

“具體咋賠的，咱也不是很清楚。但這是國(guó)家的好政策，我們都很放心，以為賠的都一樣。”張文英說(shuō)。

按照《實(shí)施方案》，每畝蘋(píng)果保險(xiǎn)金額為3000元。在中航安盟陜西省分公司的條款中，將“蘋(píng)果”細(xì)分為“蘋(píng)果果實(shí)”和“蘋(píng)果果樹(shù)”，蘋(píng)果果實(shí)保額為2000元、蘋(píng)果果樹(shù)保額為1000元。

在雹災(zāi)中，受災(zāi)的基本都是蘋(píng)果果實(shí)。所以，計(jì)算賠付的基數(shù)為2000元。按照保險(xiǎn)金額計(jì)算公式(每畝賠償金額=保險(xiǎn)蘋(píng)果每畝保險(xiǎn)金額×不同生長(zhǎng)期最高賠償比例×損失率)，最終得出一畝蘋(píng)果1040元的賠付額。

在同一場(chǎng)雹災(zāi)中，家住相鄰鄉(xiāng)鎮(zhèn)——城關(guān)街道項(xiàng)村社區(qū)的村民趙云竹的6畝蘋(píng)果也受了災(zāi)。

所不同的是，趙云竹投保的中國(guó)人壽保險(xiǎn)合陽(yáng)支公司的保險(xiǎn)條款沒(méi)有將“蘋(píng)果”細(xì)分為果實(shí)和果樹(shù)。所以，計(jì)算賠付的基數(shù)為3000元。結(jié)合不同生長(zhǎng)期最高賠償比例、損失率，趙云竹一畝蘋(píng)果獲得賠付款1980元。

原來(lái)是兩家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款有差異，導(dǎo)致每畝蘋(píng)果的賠付基數(shù)相差了1000元。

細(xì)分條款有玄機(jī)

“我們買(mǎi)的都是陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，賠付基數(shù)咋還不一樣?”不僅張文英一頭霧水，村上其他村民也很困惑。

關(guān)于中航安盟的細(xì)分條款，如意村村委會(huì)副主任王云學(xué)回憶，去年保險(xiǎn)公司在村上宣講時(shí)并沒(méi)有明確說(shuō)明。他說(shuō)：“保險(xiǎn)條款篇幅長(zhǎng)、專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，除非保險(xiǎn)公司細(xì)致地解讀，否則很少有村民能看明白。”

記者走訪全省多地后發(fā)現(xiàn)，如意村的故事并非孤例。今年8月，在吳起縣，正值發(fā)育期的蘋(píng)果遭遇旱災(zāi)。該縣長(zhǎng)城鎮(zhèn)小河畔村村民楊建升通過(guò)中航安盟吳起支公司為蘋(píng)果買(mǎi)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同樣以2000元基數(shù)獲得理賠。吳起支公司經(jīng)理馬志國(guó)表示，縣上支公司都是執(zhí)行中航安盟陜西省分公司制定的保險(xiǎn)條款。

“政府部門(mén)沒(méi)有明確要求3000元都是保果實(shí)，也沒(méi)有相應(yīng)條款對(duì)此作出規(guī)定。”中航安盟陜西省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理呼延慧說(shuō)，“細(xì)分條款主要是基于群眾需求和現(xiàn)實(shí)需要。”

記者走訪了省內(nèi)其他保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人保、中華財(cái)險(xiǎn)等多數(shù)保險(xiǎn)公司均沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)條款中的“蘋(píng)果”進(jìn)行細(xì)分。

細(xì)分不細(xì)分，看似微小的操作，卻有很大區(qū)別。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，將條款如此細(xì)分，對(duì)保險(xiǎn)公司有利，但是對(duì)農(nóng)民不利——原本3000元的賠付基數(shù)變成2000元，每畝蘋(píng)果賠付差別最高可達(dá)1000元。

“只賠果實(shí)的原因在于，大多數(shù)災(zāi)害都是影響果實(shí)，極少數(shù)情況影響果樹(shù)。果樹(shù)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)，而且較難判斷受損程度。”西北農(nóng)林科技大學(xué)副教授羅添元認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司對(duì)蘋(píng)果保險(xiǎn)條款進(jìn)行再細(xì)分，可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。”

“如果果樹(shù)受災(zāi)，果實(shí)肯定也好不了，就按照最高額度全賠給農(nóng)民。”中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吳起支公司副經(jīng)理羅騰江說(shuō)。

省財(cái)政廳有關(guān)工作人員認(rèn)為：“原則就是維護(hù)農(nóng)民利益最大化。只要發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就按照最高3000元的基數(shù)測(cè)算。”

事實(shí)上，不只是蘋(píng)果，其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種也存在標(biāo)準(zhǔn)模糊、不同條款并行的問(wèn)題。記者在一些區(qū)縣走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于設(shè)施農(nóng)業(yè)的賠付，《實(shí)施方案》明確注明含棚內(nèi)作物。但在保險(xiǎn)公司的執(zhí)行過(guò)程中，有些公司保棚內(nèi)作物，有些則不認(rèn);有些公司對(duì)所有棚內(nèi)作物都保，有些對(duì)棚內(nèi)是什么作物還有要求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何更“保險(xiǎn)”

“既然保險(xiǎn)公司條款不一樣，那我換到承保隔壁鄉(xiāng)鎮(zhèn)的那家公司，不就能多賠點(diǎn)錢(qián)?”張文英說(shuō)。

但是這一想法在現(xiàn)實(shí)中行不通。

“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保區(qū)域由當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門(mén)按照遴選管理政策劃定，農(nóng)民只能決定是否參加保險(xiǎn)，無(wú)權(quán)選擇保險(xiǎn)公司。”省財(cái)政廳有關(guān)工作人員說(shuō)。

據(jù)了解，上述保險(xiǎn)公司條款均在陜西銀保監(jiān)局備案許可后實(shí)施。記者向陜西銀保監(jiān)局核實(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條款目前尚沒(méi)有統(tǒng)一。

“如果A公司一個(gè)條款、B公司另一個(gè)條款，別說(shuō)農(nóng)民看不懂，有些地方政府部門(mén)的理解都不一致。”省財(cái)政廳一位工作人員介紹，這一情況在陜西乃至全國(guó)都存在，其背后問(wèn)題就是保險(xiǎn)條款不統(tǒng)一。

截至今年12月，陜西蘋(píng)果保險(xiǎn)投保面積約300萬(wàn)畝，為25萬(wàn)戶農(nóng)戶提供了約90億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。如何讓農(nóng)戶投保時(shí)更放心、獲得理賠時(shí)更公平?

有專家建議，應(yīng)通過(guò)出臺(tái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)示范性條款，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)更規(guī)范。

“要平衡政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方的利益，發(fā)揮政策調(diào)節(jié)的‘指揮棒’作用，讓保險(xiǎn)行業(yè)在政策指引下，兼顧社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范、健康、高質(zhì)量發(fā)展。”西北農(nóng)林科技大學(xué)教授、陜西省農(nóng)村金融研究中心主任羅劍朝說(shuō)。

一名保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的人士指出：“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為老百姓謀福利、辦實(shí)事的好政策，要是沒(méi)有規(guī)范，很難在基層落地落細(xì)落實(shí)。”

“這一問(wèn)題在全國(guó)具有代表性和普遍性，在省級(jí)層面實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)示范性條款并不多見(jiàn)，但各地都在積極探索中。”羅添元說(shuō)。

“我們正在組織行業(yè)力量，邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家、保險(xiǎn)專家進(jìn)行評(píng)審，盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)示范性條款，為承保理賠提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，把黨對(duì)農(nóng)民的關(guān)懷原原本本送到農(nóng)民的手里、心里。”陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組有關(guān)人士表示。 (陜西日?qǐng)?bào)記者 李妮)